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互联网金融发展挑战现行监管体制

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 01:31:43阅读：

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到目前为止，我国的财务管理制度基本上沿袭了计划经济时期的审批制度。银监会持有银行牌照，商业银行的日常经营主要由货币政策管理，包括存贷款利率、存款准备金率和贷存比。这些规定主要是为了维护商业银行的安全，避免社会风险向银行蔓延，但除此之外，它们实际上使银行起到了维护金融市场稳定的作用。从管理对象来看，它主要是基于管理机构。然而，这种管理模式与市场化目标不相适应，需要改革。目前，改革的主要目标是利率市场化，允许银行破产，建立存款保险制度。

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网络金融的出现无疑对当前的监管提出了更高的要求。互联网金融利用现代数字技术，摆脱了传统商业银行所需的实体业务机构，余额宝等金融工具的利率跟随市场，接近利率市场化改革目标。事实上，市场的发展一直领先于体制改革。

同时，网络金融规避了传统的金融流动性监管体系，增加了潜在风险。从金融产品交易的角度来看，由于互联网金融产品不像传统银行那样是存贷款业务，对风险对冲的需求不大，但各种资产配置金融活动仍然存在风险因素。余额宝这样的产品有什么风险？由于很长一段时间都没有，目前下结论可能过于仓促。然而，从其利润渠道主要在于利用传统银行的资产侧业务的角度来看，它实际上占用了空通过利率管制产生的机构利润。一旦利率管制完全放开，余额宝的这一优势将不复存在，其风险将被释放，其对储户的承诺将难以兑现，从而对社会经济运行造成不利因素。因此，如何监控这种风险，如何监管余额宝等产品，显然是监管当局应该研究的课题。

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目前，虽然互联网金融的规模已经达到4000亿元，但仅占中国金融业存款总额的0.39%，不足以对传统银行业务产生颠覆性的影响。然而，它有三大优势:平台、零售客户资源和数据，但它有着不可低估的发展前景。自去年以来，中国的政策开始允许私人资本建立自筹资金的私人银行。虽然舆论很活跃，但至今没有任何进展。网络金融的兴起实际上是私人金融发展的一种新方式，它可能代表着金融业未来发展的一个方向。因此，监管这一新的金融产品非常重要。

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目前，监管当局对互联网金融采取宽容和观望的态度。中国央行副行长刘曾表示:“在诚实守信的前提下，所有有利于包容性增长的金融活动和服务都应受到尊重。现阶段，在监管的原则下，要鼓励互联网金融的创新和发展，宽容错误，为行业发展留有一定的空空间。”这是一种可取的态度，也符合国务院对行政审批制度改革的要求。传统的金融市场监管制度侧重于事前审批和管理机构，改革的目标是“放松事前监管，放宽空.市场准入因此，今后有必要加强事件发生期间和之后的监管，将现有的管理机构转变为市场管理机构。鉴于事件期间和之后传统银行监管不力，以及新兴互联网金融的空白色监管，监管当局有必要在鼓励创新的同时弥补这方面的不足。(编辑刘晓钟)

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