网络支付监管加码 让支付企业惊出一身冷汗

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一位来自一家支付公司的人士哀叹道:“如果它得以实施，第三方支付行业基本上就不用这么做了。”

“现在发布的草案仍在征求意见，目前还不确定最终草案会是什么样子。”接近央行的知情人士告诉记者，早在2012年，央行就已经征求了对《管理办法》的意见，目前已经进行了多次修改。

然而，央行加大对网上支付的监管力度是不争的事实，其力度甚至超出了第三方支付企业的预期。

“(中央银行)突然注意到了。”腾讯的一位知情人士告诉记者，“起初我们没有收到央行的相关通知，只是看到了网上上传的消息。”直到上周五下午，腾讯才证实，中国央行暂停了虚拟信用卡产品和二维码支付等面对面支付服务。

监管风暴的背后

记者从接近监管部门的人士处了解到，央行此前在做调研时并不认同出租车软件等支付方式，这可能会加速央行互联网支付和移动支付“观察期”的结束，监管过重的态度开始明朗。

上月末，第三方支付机构应邀参加了由支付清算协会主办的《管理办法》咨询会。一位参加会议的第三方支付机构的人士告诉记者，会议要求“不要对草案拍照或做笔记”，以征求意见。

“在看到征求意见稿的这个版本后，第三方支付公司反弹了很多。”上述与央行关系密切的内部人士也表示，上月末，一些第三方支付机构被召集在一起讨论《管理办法》草案，当时的争论非常激烈。

一版《管理办法》草案对外传阅，拟规定个人支付账户转账金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户累计年度转账金额不得超过10000元；支付机构应对转账资金进行单独管理，转账资金只能用于消费和转账，不得返回银行账户；个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户每月累计消费金额不得超过10000元。超过限额应通过客户的银行账户办理。

如果执行这些条款，就意味着用户数已经超过了8000万元的余额宝，转入转出都会受到影响，一年的累计购买金额不能超过1万元。而更大数量的淘宝用户在使用支付宝账户支付时也会受到限制。

“为了限制金额，中央银行的初衷应该是将支付机构的个人支付账户定位到小额消费账户。”一位来自支付公司的人士表示，但在当前时代，这一金额根本不够。

据付款公司的人说，“谁得到这个账户，谁就得到全世界。”如果上述措施得以实施，第三方支付公司只能作为银行支付渠道的补充，没有机会挑战银行。

在对支付机构个人账户转账和消费限额提出限制后，对《征求意见管理办法》草案的质疑迅速升温。此外，3月13日，央行还发布文件暂停虚拟信用卡产品和二维码支付。有一段时间，有很多声音批评央行偏袒银行和银联，央行也站在了公众舆论的前沿。

针对央行暂停虚拟信用卡产品和二维码支付，中金公司表示，这些新业务完全是在空银联设立的，这损害了银联的利益，银联的奶酪是暂停的主要原因。

"征求意见稿的内容正在由松散向紧密发展."根据上述支付公司，早在两三年前，支付公司的影响并不大。然而，在余额宝于2013年问世后，网络金融的概念突然变得非常流行，这给银行带来了太多的冲击，让它们感到紧张。银行一直与监管机构保持着密切的沟通，在过去的六个月里，监管机构从银行那里听到了更多的声音。

然而，银联坚决否认这一点。银联表示，央行暂停上述业务完全是出于保护消费者权益和防范支付风险的考虑。

据上述接近央行的人士透露，在3月14日央行暂停网上虚拟信用卡和二维码支付的消息传出后，银联也四处打电话询问这份文件是否真的出现了。“由此可见，银联其实并不知道这件事，更不用说宣传这件事了。”

“如果这一举措被视为保护银联的利益，那么央行的监管措施就过于狭隘了。”一些央行官员表示，暂停虚拟信用卡和二维码支付业务不是为了屏蔽互联网金融，也不是为了保护银联的利益，主要是因为现行法律制度下风险防控的监管要求。

关于安全和创新的辩论

目前，支付市场正在发生巨大变化，各种产品和创新层出不穷，但风险问题日益严峻。

根据360互联网安全中心最近发布的一份报告，2013年，通过二维码传播的恶意程序的比例迅速上升。一方面，由于二维码的广泛使用，扫描二维码已经成为许多手机用户的日常习惯；另一方面，大多数二维码扫描工具不具备识别恶意网址的能力，而只是将二维码翻译成网站地址。

一些网络安全专家告诉记者，二维码支付确实存在一定的安全隐患。一些欺诈者将网络钓鱼网站链接或病毒木马伪装成促销二维码，如果不小心可能会欺骗网民，造成经济损失。

"线下pos是专线，风险相对可控."据上述接近央行的内部人士透露，除此之外，线下支付已经有了一整套成熟的机制，对消费者的保护也比较完善，但网上支付仍然存在一些不足。

除了安全等技术问题外，据上述来自支付公司的人士称，支付机构的发展在某些方面也偏离了央行的预期。

这位人士解释说，在央行的愿景中，希望第三方支付机构能够在缺乏金融基础设施的地方提供更多支付服务。然而，近年来，在许可证发放后，支付机构正在发达地区抢占市场。

根据上述支付公司，支付机构更热衷于在金融资源积累的大城市投资。“不久前，腾讯和王府井签署了一项微信支付服务合作协议，这极大地触动了央行。在央行看来，这个地方的支付服务已经非常充分了。”

上述央行官员上周表示，在线支付和线下支付业务属于不同的领域，将在线业务延伸到线下环境。"就法律和金融风险而言，未来可能会有一些麻烦."

然而，一些业内人士担心监管可能对创新和保护垄断产生影响。宏远证券研究所副所长易欢欢告诉记者，央行紧急暂停二维码支付和网上虚拟信用卡不是永久性的，不能认为是完全的封锁。建议监管部门用底线思维来监管新技术，调整和纠正运行过程中的问题。

“安全性始终是一个相对的词，真正的安全性在于攻击和防御以及复杂业务场景之间的不断优化和改进。腾讯和阿里等新业务的引入应该经过长期的设计和测试。监管部门应在运营过程中发现问题，并及时优化和改进。”易欢欢说:“新技术环境下的匹配行为监管理念应该是监管系统的大数据智能，也应该有底线思维。”

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