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央行连放狠招互联网金融创新迎“密集监管期”

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 10:29:43阅读：

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一.背景概述

3月11日，央行发布《中国人民银行关于发展移动支付业务的指导意见》和《支付机构网上支付服务管理办法》，征求意见。显示个人支付账户转账金额不超过1000元，同一客户所有支付账户累计年度转账金额不超过10000元。

3月14日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算部关于暂停支付宝公司离线条码支付的函》，停止了支付宝和腾讯的虚拟信用卡产品，也停止了条码支付等面对面支付服务。

二、相关数据

根据中国电子商务研究中心的监测数据，2013年中国第三方支付机构的交易规模达到18.5万亿，同比增长52.3%。

根据中国电子商务研究中心的监测数据，2013年中国第三方移动支付市场的交易规模超过1.2万亿元，同比增长707%。

根据中国电子商务研究中心的监测数据，57.6%的消费者不知道如何保证网上支付；遭遇不安全支付事件的40%的消费者有实际的经济损失。

第三，分析师的观点

为了全面分析央行暂停虚拟信用卡和二维码支付背后的原因以及可能存在的法律问题，中国电子商务研究中心的分析师与几位专题研究人员和专业电子商务律师共同发表了这篇评论(请多关注专家评论，微信公众账号:i100ec)，供用户和电子商务人士参考。

在《支付机构网上支付服务管理办法》征求意见稿中，第三方支付机构的转账金额是有限的。中国电子商务研究中心主任、互联网金融研究员曹磊认为，目前的第三方支付平台拥有大量的运营商，如果实施，将会杀死大量的网上购物者和电子商务企业。

1.在线财务管理将完全成为“屌丝财务管理”。2013年，以“宝月”和“李财通”为首的网络理财以其巨大而迅速的资本吸收震动了整个银行理财市场；如果《办法》最终得以通过和实施，网上理财的扩张将受到严格的限制，让“宝贝”引以为豪的资金自由转移的优势将不复存在，而网上理财将真正成为只适用于小规模理财的“屌丝理财”。

央行连放狠招互联网金融创新迎“密集监管期”

2.网上购物市场将受到限制。如今，以网上购物、网上团购和网上理财为代表的网上消费已经渗透到各行各业。央行此举制约了网络经济市场尤其是互联网金融的发展，不可避免地会引起许多消费者和企业的不满；然而，无论实施与否，央行的举措极大地凸显了其强烈的监管态度和在互联网金融产品上的绝对话语权。

对此，中国电子商务研究中心主任、互联网金融研究员曹磊认为，“草根金融”力量的迅速崛起给金融体系带来了新的起点，给消费者带来了便利，但一些互联网金融产品徘徊在法律红线边缘的“灰色地带”，当投资者权益受到侵害时，无处“呐喊”。

1.切断支付风险的来源。与传统信用卡严格完善的审计机制相比，虚拟信用卡的门槛较低，客户识别能力较弱，难以达到风险控制、技术和安全等监管标准，容易出现洗钱和资金被盗的情况。暂停虚拟信用卡是为了从源头上切断支付风险，提醒第三方支付机构严格检查其产品的安全性，以避免技术缺陷带来的风险。

2.不同利益集团之间的博弈。显然，互联网不再是一个简单的渠道工具，他的创新产品已经全方位冲击和挑战了许多传统行业。二维码支付方式的实质是利用网上支付进行线下收单业务。央行要么预见银行客户、资金转移和数据丢失，其态度将影响信用卡市场和线下支付市场不同利益阵营的格局。

对此，中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱认为，虚拟信用卡是源于大数据模式的创新服务，能够为o2o电子商务公司带来增值服务；央行暂停二维码等创新支付，不仅打乱了阿里腾讯(Ali Tencent)等巨头的o2o支付领域布局，也是电子商务开展“过度创新金融”业务的一个强有力的“警示信号”。

1.o2o场布局受阻。o2o的兴起影响了许多生活服务和传统的行业模式。阿里和腾讯推出虚拟信用卡，更好地布局o2o领域，已经达到o2o闭环，实现了线上线下业务的统一；央行暂停虚拟信用卡和二维码支付，极大地影响了阿里和腾讯移动支付终端在o2o领域的扩张。

2.金融创新举步维艰。2013年，互联网金融成为热点，促使许多传统企业尝试创新。网络金融监管已被多次提及，但仍没有实质性的政策。无论是传统金融还是网络金融，其风险都是客观存在的。关键在于如何平衡监管和创新，以便有法可依，而不是风险控制；监管需要保持底线，放开上限，以便孕育许多业务创新。

对此，中国电子商务研究中心和辽宁亚太律师事务所的特别研究员董一智认为，监管是可以理解的，停止监管不是长久之计！(意见书)标题中有甘昆，为什么？解决办法是什么？

1.结算部门的处境很尴尬。“意见书”的主体是中国人民银行支付结算部，而不是央行行长。作为中国人民银行的一个内部机构，结算部能成为向下属发送信件的主体吗？

2.央行未能按照程序行事。无论是文件中提到的“暂停”还是大家喊的“停止”，都有必要停止支付宝离线条码(QR码)支付等业务。对被责令停产停业的，根据《行政处罚法》第四十二条，在作出停产停业决定前，当事人有权要求听证。该文件没有通知被暂停的支付宝和其他决策机构，如国务院和相关部委，或中国银行业监督管理委员会和中国证监会。它只是中央银行的一个内部机构，并欢迎其下属机构。

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3.文件的有效性未知。中央银行签发的文件的收件人为“中国人民银行杭州市中心支行支付结算所”。杭州结算办公室应该服从它的命令吗？这封信同样适用于其他“结算办公室”吗？中央银行和其他机构需要进一步回答这些疑问。

4.以前的对手变成了他是我的兄弟。不久前，李克强总理在国务院廉政工作会议上提出了一个非常重要的观点，即市场主体“可以是没有法律禁止的政府”、“没有法律授权的政府”。互联网公司应该被视为合格的市场参与者。在法律不禁止他们从事创业金融业务的情况下，根据讲话的指导，阿里和腾讯的虚拟信用卡在法律不禁止的范围内不被视为“越界”。阿里的危险迫在眉睫。腾讯离危险不远吗？这两个以前的对手现在成了我的兄弟，因为他们是共同的对手。

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