央行密集出拳降温互联网金融 官员否认保护银联

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3月初，央行向支付机构下发了《支付机构网上支付服务管理办法》草案，提出个人支付账户转账金额不得超过1000元，年度累计金额不得超过1万元。3月14日，央行向支付宝和腾讯发出通知，暂停虚拟信用卡和二维码支付业务。

这场始于去年下半年的互联网金融盛宴突然停止了。业内人士猜测，互联网金融的监管和观察期已经结束。

为什么二维码支付不安全？

为了阻止虚拟信用卡和二维码支付，央行给出的理由是安全性需要提高。据报道，2013年通过二维码传播恶意程序的比例迅速上升。

上周，中国央行的一份通知打乱了阿里、腾讯和中信银行的计划。最初，阿里和腾讯分别与中信银行合作的虚拟信用卡将于本周推出。与此同时，二维码支付被停止，这是一个更致命的打击。阿里和腾讯为此不计成本，已经消耗了数十亿元。最生动的事情是滴滴和快速出租车软件之间的纠纷。

据了解，目前红旗连锁超市(报价、询价)已停止支付二维码，新世界百货(指香港新世界)已停止推出其“微音乐支付卡”，其他运营商处于观望状态。

“安全需要改善”是央行给出的理由。“条形码(二维码)应用于支付领域的相关技术，终端安全标准不明确。虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在履行客户身份识别义务和确保客户信息安全方面需要进一步研究。”

二维码有多不安全？根据360互联网安全中心最近发布的一份报告，2013年，通过二维码传播的恶意程序的比例迅速上升。一方面，由于二维码的广泛使用，扫描二维码已经成为许多手机用户的日常习惯；另一方面，大多数二维码扫描工具不具备识别恶意网址的能力，而只是将二维码翻译成网站地址。

银行家表示，线下收单业务应严格遵守《银行卡收单业务管理办法》，但线下业务已通过线下条码支付方式转变为网上交易。网下支付有一套成熟的机制，对消费者的保护也比较完善，但网上支付在这方面还存在一些不足。

据银联称，这种做法破坏了中国十多年来苦心经营形成的安全、规范的支付体系，影响了包括拉卡拉在内的200多家其他收购机构，迫使它们成为支付市场的“坏男孩”，或者坐以待毙，成为受害者，形成了“诚实的人遭受损失”、“坏钱赶走好钱”的市场格局，这也是近年来市场秩序混乱的主要原因，早就应该加以规范。应该说，目前停止央行的做法是完全正确的。

背景中小型第三方支付依赖银联

其他第三方支付公司和银联支持暂停支付。这些支付公司无法与支付宝和腾讯的在线支付竞争，为了不被摧毁，他们选择与银联合作。

这一次，支付宝和腾讯这两家在线巨头似乎有点孤单。除了支付宝和腾讯，央行的政策得到了第三方支付公司和银联的支持。除了银联声明“止损是及时和正确的”之外，像yeepay和附随支付这样的第三方支付公司也认为他们应该“慢下来”。

二维码支付打破了收购市场现有的市场结构是关键。

2013年2月25日，实施近10年的信用卡手续费开始调整。餐饮、一般业务和民生业务的刷卡费率分别下调至1.25%、0.78%和0.38%。

“线下pos机严格执行国家发改委的这一规定，但二维码支付将线下业务转化为网上业务却绕过了这一规定。由于在线支付领域没有统一的定价规则，支付宝凭借其存款优势给出了较低的价格，现在微信“进入”了这条线，这可能导致手续费降至零。在这种情况下，第三方支付机构不会说赢得市场意味着生存变得越来越困难。”一位来自第三方支付公司的人士透露。

其他无法与支付宝和腾讯在线支付优势竞争的第三方支付公司已经选择与银联合作。

一位第三方支付高管表示，无卡支付的替代效应正在迅速发展，唯一可以依赖的是银联。如果银联不可靠，它将不得不自己竭尽全力。在新兴的支付领域，第二和第三梯队的第三方支付与银联同舟共济，他们不想被淘汰。

另一家公司也表达了同样的想法:“我们不想被支付宝或微信摧毁。我们不可能自己创造另一个支付宝或微信。我们只能依靠银联。”

支付宝的人不同意这个联盟。该人士表示，硬件设备的支付模式不是未来的支付方向，投入成本高，收入低，因此为了保持现有的利益格局，扼杀创新支付是不可取的。

但是硬件方面有它自己的原因。拉卡拉董事长孙陶然在接受《新京报》采访时表示，包括银行在内的所有支付公司都应该在支付的简单性和安全性之间找到平衡。

“移动互联网是大势所趋，每个人都应该一起做大市场蛋糕。但现在在线支付宝和腾讯正在窃取线下市场，却没有创造新的商业价值。这种零和游戏不利于行业的发展。支付公司和银联都应该坐下来规划网上业务。”易派首席执行官唐斌表示。

反对者“垄断”了银联的利益

支付宝等第三方支付的迅速崛起也让银联“非常苦恼”。根据市场分析，暂停是由于银联的奶酪。央行官员表示，此举不是为了阻止互联网金融，也不是为了保护银联的利益。

支付宝和腾讯受到限制，市场将矛头指向银联。

受中国央行和中国唯一合法清算机构的支持，中国银联近年来一直被指控“垄断”。然而，银联主席史最近却很苦恼。“中国银联躺下来赚钱的日子一去不复返了，中国银联一夜之间开始‘裸泳’。”

根据中国对世贸组织的承诺，国内清算市场将很快向外资开放，维萨(visa)和万事达(MasterCard)等外国卡组织已开始虎视眈眈。看到这种竞争态势，石自去年上任以来，努力营造欢迎合作的市场导向态度，缓解银联与国内第三方支付合作伙伴之间以往的不良关系，希望“与外界保持一致”。

去年12月6日，银联新任总裁石邀请六家第三方支付公司的“一把手”和“二把手”进行座谈。"今天召集兄弟们来开会是为了让大家都有怨气和辛酸！"

然而，支付宝和腾讯网上支付的迅速崛起使得银联难以防范。

“最近有一件事让我很苦恼。中国人民银行批准了250家第三方支付机构，前20家支付机构占据了90%以上的市场份额。这20家机构千方百计绕过银联进行转账清算，银联的交易量非常明显。”石对说道。

目前，“银联”印在中国发行的每一张银行卡上，因为根据相关规定，银联必须在发行银行卡时使用。在中国，每次刷卡，提供刷卡机的商家都要支付手续费，手续费分为三部分。您的银行卡所属银行占70%，提供pos机或银联业务的银行占20%，银联占10%。也就是说，每次刷卡，银联都会赚一笔钱。

对于支付宝和腾讯推出的条形码支付和虚拟信用卡产品，刷卡费用只针对发卡方和收单方(主要是第三方支付公司)，银联完全被搁置在空.然而，二维码等支付方式实质上是线下在线收购业务，这极大地损害了银联的利益。

是银联的困难触发了央行的重拳出击吗？

针对央行暂停虚拟信用卡产品和二维码支付，CICC评论称，这些新业务损害了银联的利益，银联的奶酪是暂停的主要原因。银联对此的回应是，“事实上，阴谋家最有可能指的是有阴谋论的人。”

央行官员上周末在一个小型论坛上透露，暂停虚拟信用卡和二维码支付业务不是为了屏蔽互联网金融，也不是为了保护银联的利益，而是主要出于现行法律制度下风险防控的监管要求。支付宝和微信推出的二维码支付本质上是o2o业务，突破了线上线下的壁垒。很难界定是在线支付还是实体支付，这带来了监管障碍。

“如果这一举措被视为保护银联的利益，那么央行的监管措施就过于狭隘了。”央行官员表示。

影响互联网金融观察期的结束

最近央行的过度监管对第三方支付行业造成了冲击，这意味着央行的态度发生了变化，互联网金融监管的观察期已经结束。

中央银行的监管仍在增加。在虚拟信用卡和二维码被叫停后，《支付机构网上支付服务管理办法》的草案对第三方支付行业来说几乎是一场灾难。

根据草案，个人支付账户的转账账单不得超过1000元，年度累计不得超过10000元。消费支出也大幅收紧。个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户每月累计消费金额不得超过10000元

“这个数额不够。如果上述措施真的出台并严格执行，第三方支付行业就相当于一夜之间回归解放。”一个第三方付款人说。

易观国际(Analysys International)高级分析师张萌认为，这份草案反映出，在经历了一段时间第三方支付的野蛮增长后，央行已开始全面监管和整顿，但对第三方支付机构的影响取决于最终文件。

有人说，央行设定额度的想法是将支付机构的网上支付定位为小额消费账户，这是对银行支付渠道的补充。央行希望第三方支付机构能够在缺乏金融基础设施的地方提供更多的支付服务。然而，近年来，在发放许可证后，支付机构正抢占发达地区的市场，并更热衷于在金融资源积聚的大城市跑来跑去，这是央行不愿看到的。

央行的人也证实了这一说法。《征求意见稿》中有一条规定“超过限额的，通过客户的银行账户处理”，旨在引导虚拟账户向小额、便捷、可控的业务风险方向发展，将大额交易引入银行账户进行处理。

观察人士指出，引入配额管理意味着央行对当前第三方支付市场发展现状、定位和未来方向的基本判断发生了重大调整。央行的态度很明显，它支持第三方进行小额支付，而央行对大额支付持保留态度。更深一层，这一举动表明互联网金融的监管观察期已经结束，至少第三方支付的监管观察期即将结束。

■问题

监管的难点:安全与创新

在今年的两会上，“互联网金融”首次被写入政府工作报告，一度受到互联网公司的称赞和讲述。央行副行长潘也表示，他对互联网金融这一新的金融品种有明确的态度。首先是鼓励创新和发展。

"创新的良好激励在哪里？"第三方付款人抱怨道。这位人士表示，像互联网金融这样的新兴业务不可能没有风险，但过度强调风险将扼杀中国的金融创新。

宏远证券研究所副所长易欢欢表示，安全永远是一个相对的词，真正的安全在于攻防之间和复杂业务场景之间的不断优化和提高。腾讯、阿里等新业务的推出需要长期的设计和测试，监管部门要在运营过程中发现问题，及时优化和改进。

在鼓励创新的同时，今年的政府工作报告和高层声明也提到了“完善金融监管协调机制，保持避免系统性和区域性金融风险的底线”的内容。央行行长周小川表示，互联网金融业务不能完全适应政策、监管和控制，需要进一步完善。

慢牛投资公司董事长张化桥在接受采访时表示，监管部门一直在“放水养鱼”，只要不突破“吸纳存量”和“放贷”的底线，监管部门就一直持宽容态度。然而，一旦涉及到公共利益，或发现风险迅速蔓延，监管当局将终止“水释放和养鱼”。

观察人士表示，激情和创新是互联网支付发展的好事，但谨慎和保守不一定是坏事，央行将全面考虑支付行业的发展。

金融问题专家赵庆明表示，是时候明确识别风险了。他认为，银行在面对竞争时需要有一个正常的态度，银行和互联网公司应该通过合作来寻求双赢，不要让开放的心态成为一种声明。

互联网金融已经被“包围”

2月26日，中国银行(报价、询价)行业协会召集相关成员银行研究银行存款自律监管措施，并将发布相关自律监管文件，对存款利率进行监管。

2月21日，央视证券信息频道执行主编、首席新闻评论员钮文新在博客中写道:“余额宝是金融寄生虫，应该被取缔。”

3月4日，央行行长周小川在两会间隙表示，余额宝等金融产品绝对不会被禁止，这种创新将得到鼓励和支持，但各部门之间的协调和监管需要加强。

3月4日，央行副行长潘表示，对于互联网金融，首先要鼓励创新和发展；第二，推进金融市场改革，扩大金融供给；第三，要规范监管，跨部门、跨领域的产品需要协调监管。

3月4日，央行副行长易纲表示，有必要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为。

3月14日，央行要求暂停支付服务和二维码支付、虚拟信用卡等产品，称相关支付产品的安全性有待提高。

3月初，央行发布了《支付机构网上支付服务管理办法征求意见稿》，提出个人支付账户转账金额不得超过1000元，年度累计金额不得超过1万元。个人单次消费不超过5000元，每月累计消费不超过1万元。征求意见稿于3月15日结束。
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