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理性看待互联网金融

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 13:23:43阅读：

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一些分析师指出，互联网金融就像一条“鲶鱼”，正在搅动中国传统银行业的一潭泉水。

对此，互联网金融千人协会华尔街分会秘书长蔡凯龙表示，在银行存款利率低、贷款利率高的背景下，小企业的金融投资产品和融资渠道相对缺乏，余额宝等产品颇受欢迎。余额宝让用户更容易访问，回报率更高。它也在一定程度上满足了微型企业强大的资本需求，“对消费和投资产生了非常积极的影响”。

英国《金融时报》评论说，从造福大众的角度来看，我们应该对余额宝采取积极的态度。易观国际咨询有限公司高级分析师张萌表示:“互联网金融最值得投资的是其在产品设计、服务意识和营销模式方面的创新。”

余额宝的资产管理规模虽然只占中国存款总额的一小部分，但其对传统金融业的巨大影响却不可低估。

美银美林(Bank of America Merrill Lynch)中国区首席经济学家陆挺认为，互联网金融迅速发展的意义在于，一方面，它通过迫使银行降低利润、提高理财产品的预期回报率和投资者的服务意识，来改进和创新产品和增值服务，从而推动传统银行业的改革；另一方面，它为银行间利率、债券收益率和基金管理的改革提供了机遇，加快了我国利率市场化的进程。

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然而，金融创新产品并非完美无缺，其潜在风险需要当局小心防范，因此及时有效的监管已成为当务之急。最近，央行停止了虚拟信用卡和二维码支付业务，这就像是互联网企业扩张的刹车。

对此，中央财经大学互联网研究中心主任黄镇解释说，虚拟信用卡可以实现无卡对接和代码扫描支付，但这些便利性使得被破解、复制和窃取的风险更大。一旦权益受到侵害，如何保存证据和维护权利就没有明确的规定。许多分析师指出，互联网金融迫切需要从监管层面制定更加合理的市场博弈规则，以实现风险与效率之间的有效权衡。

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此外，消费者可能出于从众心理选择高回报的金融产品，但他们不清楚风险。对此，蔡凯龙表示，美国货币市场基金的提取和转移次数是有限制的，超过规定次数者将被罚款或降低利率。然而，中国的“宝月”互联网金融产品可以随意访问，这可能不会持续太久。

美国智库卡耐基国际和平基金会(Carnegie Future for International Peace)的高级研究员黄玉川在谈到深化利率改革的影响时认为，“宝月”互联网金融的盈利模式决定了其收入与市场资本价格紧密相连。随着未来市场化改革的深入，资源配置将更加合理，竞争将更加激烈。利率将最终反映总供给和总需求之间的平衡。

在谈到如何监管互联网金融时，《金融时报》表示，中国监管机构在初始阶段没有实施严格控制，这是对创新的鼓励。当互联网金融发展到一定规模时，政府有责任通过适度监管引导其步入正轨。

意大利经济学家洛丽塔·拿破仑(Loretta Napoleoni)认为，中国应主动规避互联网金融可能给经济带来的风险，如恶性通货膨胀和巨大的金融泡沫，因此有必要加强金融监管。

黄玉川指出，要实施稳健的金融监管，政府需要建立有序的破产机制和问责机制，提高金融产品的透明度，并督促金融机构充分披露风险。金融机构也必须有自己的风险管理应对机制，以确保它们走得更远。

需要注意的是，传统银行与网络金融的对抗不是一场“生死攸关”的零和游戏，而是推动中国金融改革的催化剂。随着利率市场化的深入，两种格式的金融服务有望实现深度融合，普通中国人将享受到更加灵活的投资选择和资产增值手段，成为这一变化的最大受益者。

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