互联网金融被监管踩“急刹” 银联被指获益最大

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离线二维码扫描支付在去年的“双十一”战争中发挥了重要作用，但最近被央行暂停。集成电路

3月13日晚，中国人民银行支付结算部向当地分行紧急下发了两份标有“非常紧急”的“红头文件”。在过去几年里，央行在深夜发布的大多数官方文件都是关于调整利率和抵押贷款政策的。

近日，央行下发了暂停支付宝线下二维码支付等业务意见的通知，暂停支付宝、腾讯虚拟信用卡产品和二维码支付等面对面支付服务。文件显示，条形码(二维码)应用于支付领域的相关技术，终端的安全标准仍不明确；虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在履行客户身份识别义务和确保客户信息安全方面需要进一步研究。为维护支付系统的稳定，保护客户的合法权益，总行相关部门将对该类业务的合规性和安全性进行全面评估。然而，文件没有提到这两项业务的暂停将持续多久。

奇怪的是，这两个文件发布的节点，碰巧击中了中信银行(报价、咨询)、腾讯和阿里巴巴，测试和运行网络数字信用卡(一种互联网虚拟信用卡)。这对阿里巴巴旗下的支付宝、腾讯旗下的财付通以及其他出租车扫描(二维码)支付服务来说无疑是雪上加霜，因为它们还面临着来自各地出租车软件的“红牌”攻击。

这种步步紧逼的做法让支付宝等第三方支付公司措手不及，甚至让互联网金融陷入了困境。央行相关人士向《中国经济周刊》坦言，监管机构需要加强与新金融模式的沟通。

央行和利益相关者已经开始沟通

“金融创新非常重要，但新的金融模式必须与监管机构保持高度顺畅的沟通渠道。中国的金融监管机构也是如此，尤其是新兴的互联网监管。你不能只是低头拉车，但不要抬头。”在近日举行的2014互联网金融论坛上，上海信用信息有限公司总经理沈坤向《中国经济周刊》表示。

沈坤工作的上海信用信息有限公司是中国人民银行批准的第一家个人信用信息公司。2009年4月，中国人民银行信用信息中心正式控股上海信用信息有限公司

“比如，为什么美国的p2p借贷服务行业没有着火？由于企业将p2p变成了一种资产证券化的方式，它们遭到了美国证券监管机构的抵制，因此被暂停了资格。”沈伟解释说:“英国不仅是网上贷款业务的发源地，而且还有许多巨头。一个重要原因是，企业主动向英国监管机构报告每一项金融产品，然后在得到认可后实施。”P2p是指通过互联网平台借钱的方式。

一位负责央行系统区域金融稳定评估的人士也向《中国经济周刊》承认，在中国，由于制度障碍或空的历史演变，新金融模式的利益相关者与监管当局之间的理性沟通不够。

然而，上述说法也受到了一些支付公司的质疑:“不要看一些在私营部门很有影响力的企业。他们仍然没有权利在央行和几家大型金融机构面前发言。央行是稳定的，监管过度。”

话虽如此，这两份“红头文件”给了互联网金融一杯好酒，但却强行沟通。中信银行信用卡中心相关负责人向《中国经济周刊》表示，总行已专门指定管理层向央行解释虚拟信用卡合作、客户身份识别、客户信息安全等风险点。

支付宝和财付通还回复了《中国经济周刊》，并向央行进行了汇报和沟通，根据监管要求提交了相关材料。不过，记者也证实，央行已经向包括这两家公司在内的多家第三方支付机构发布了《支付机构网上支付服务管理办法(草案)》和《移动支付业务发展指导意见》，并已进入征求详细意见阶段，对个人账户转账和消费进行了限制。

据悉，3月17日，央行法务部召集阿里、腾讯、百度等互联网金融相关公司在北京商讨互联网金融监管相关事宜。

银联受益最多？

与支付宝相比，“银联”觉得与监管机构的沟通很顺畅。中国银联控股的互联网支付公司上海银联电子支付服务有限公司副总经理费杰向《中国经济周刊》强调，在与央行沟通的过程中，他可以感受到监管部门对第三方支付创新的善意。“央行鼓励我们，并将积极研究该计划，检查风险。”

“我们推出了一些创新产品，在此过程中，我们肯定会向监管机构报告。监管机构将对我们的产品计划进行审计。审计最关心的是该产品是否给客户带来风险，是否给第三方支付机构带来风险。”费杰的公司是银联的子公司，拥有第三方支付许可证。

鉴于银联在国内银行卡清算中的垄断地位和网上支付的强势趋势，3月14日，也就是央行发布“红头文件”的第二天，CICC发布了一份研究报告，炮轰央行是银联的行政保护伞。

“关于二维码支付，被暂停支付的不仅仅是支付宝。第三方在线和离线支付的所有支付方式(如腾讯的微博等)。)将会受到影响。银联的奶酪是主要原因。”《CICC研究报告》一开始就把矛头指向了银联。

虽然央行对停止二维码支付的解释是支付领域应用的相关技术和终端的安全标准不明确，相关支付指令的验证方法的安全性仍有疑问，但该经纪公司直言不讳地表示，这种支付模式空赢了银联，最终激怒了既得利益集团。

据记者了解，在传统的线下收单业务模式中，发卡银行、收单银行(主要是银行、银联业务和第三方支付公司)和银联按照7:2:1的方式进行划分，而在网上收单模式中，卡处理费只由发卡银行和收单银行(主要是第三方支付公司)分担，银联完全被架子占据。实质上，二维码等支付方式都是在线做线下收单业务，这极大地损害了银联的利益。

据CICC介绍，虚拟信用卡的定位监管确实存在模糊地带，但移动银联奶酪仍是其被禁的主要原因，因为虚拟信用卡将促进支付宝和财付通o2o(线上线下服务结合)闭环的构建，促进线下支付向网上支付的转移，这仍将损害银联的利益。

对于上述“指控”，银联回应称，央行完全从保护消费者权益、防范支付风险的角度考虑，甚至用“事实上，阴谋家最有可能是指有阴谋论的人”这句话，明确否认银联干预央行决策的传言。

安全问题仍有待解决

然而，也有人担心互联网金融确实存在安全盲点，这对央行来说并非不合理。

在美国生活多年的上海交通大学上海高级金融研究所教授朱雷指出:“央行停止打电话的时机相对来说比较及时。”她说，在美国，如果付款时没有风险防范意识，那将是非常危险的。“黑客可以在几分钟内窃取您的身份、社会保险卡和其他信息，多年积累的信用也就荡然无存了。”

上海电子商务有限公司首席执行官许也向《中国经济周刊》承认:“一方面，中国互联网缺乏安全的服务环境和适当的身份认证；另一方面，中国没有完善的信用信息系统。”

“目前，互联网上的身份认证服务是基于银行卡的，比如通过银行预留的手机号码进行短信验证。然而，这种认证方法存在安全漏洞，比如手机丢失，扫描二维码的第三方账户极其容易。此外，二维码扫描被盗还可能植入恶意木马，窃取关键信息。”许说，他们现在正在研究一种新的数字防伪技术，以解决支付中的安全问题，其原理是个性化指纹。

据许介绍，该技术中的“指纹识别”并不提取具有生物特征的指纹，而是包括三个内容。“一个是硬件指纹，也就是说，设备中的硬件上有许多序列号；第二，一些软件指纹；第三是移动指纹。”

他解释说，手机指纹是每天使用手机或终端所提供服务的一些特征。“今天打的电话，昨天听到的音乐，前天去的网络，一个月前发的邮件，等等。它是在屏蔽隐私问题后捕获的特征和积累的数据的比较。世界上没有两款手机的数据是相同的。”