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工行：快捷支付3年来一直“违法” 并非打压余额宝

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 14:23:43阅读：

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2月28日之后不到一个月，工、农、中、建四大银行相继调整了快递业务配额。这是马云所说的“一致行动”，还是市场主体的独立行为选择？

3月24日，中国工商银行结算与现金管理部主任王力接受《21世纪经济报道》采访，恢复了我行与支付宝在快速支付限额管理方面的业务沟通流程，澄清了市场上关于银行调整快速支付限额的几个误区。

“直到去年，我们一直在与支付宝等支付机构沟通，以形成一个相对成熟的配额管理计划。”王坦率地说。

最早的沟通始于2011年。同年8月，银监会发布《关于加强电子银行信息管理的通知》(银监发[2011]86号)，明确规定对于由第三方机构完成的安全认证的电子资金转账支付业务，账户所在地银行至少应在首次业务前通过实体网点、电子渠道或其他有效手段直接验证客户身份，并与客户约定双方的相关权利和义务。

“自监管机构要求以来，银行一直在与支付机构沟通，希望他们能够接受这一要求。”不过，王力表示，支付机构在这一点上非常坚决。他们认为客户体验是第一位的，所以他们强烈反对客户在开办第一个快速支付业务时与银行签订合同的安排。

这是问题的关键。这意味着，自2011年以来，三年来快速支付一直处于“非法”状态，银行承担了相当大的法律风险。

短期内，配额政策可能会导致一些支付机构反弹。王力表示，但工行将始终坚持我们的意见，因为这关系到客户安全。

银行为什么要设定限额

银行为什么要限制快速支付限额？

这首先要追溯到快速支付本身。所谓快速支付的初衷是为了满足网购客户快速支付小额资金的便利。客户注册快速支付时，只需提供姓名、身份证号码、银行卡号码、手机号码等四项信息，通过手机发送的验证码验证身份，即可将支付机构账户绑定到银行卡上。客户每次绑定银行卡后付款或转账，只需手机发送支付机构的动态验证码，即可从银行账户转账支付。

工行：快捷支付3年来一直“违法” 并非打压余额宝

“快速支付最初是小额支付的一个渠道，风险应该在可控范围内。现在它完全被异化了。”监管机构的一位资深人士表示。

“这种方法确实为客户提供了资金转账的便利，使得客户的体验非常好，但与银行常用的账户密码和硬件(如u盾和电子密码)相结合的认证方法相比，安全性还是存在的。存在明显的隐患。”国王说。

2011年86号文件发布后，商业银行为何一再寻求与支付机构沟通？其背后的情况是，自2011年以来，客户银行账户中的资金通过快速支付被盗的案件很多，案件数量、涉案人数和涉案金额逐年增加。

王伟认为，快速支付至少存在两个安全风险:一是在开通过程中，没有客户签约银行渠道(柜台或网上)；其次，每次付款开户后，银行方也缺乏相应的验证方法，银行只根据付款机构提交的指令统一批量完成扣款。

“这样做的好处是大大提高了支付效率和便利性；但与此同时，由于没有相关认证的手段和环节，完全依赖于支付机构的指令(当然，支付机构也有一些安全措施，比如向客户的手机发送验证码)，于是问题就出现了。”王丽分析。

对移动电话交易的依赖已经增加。一旦手机丢失、注册过程中信息泄露或植入木马病毒，绑定的快速支付手机号码将很容易被篡改，从而为资金交易打开大门。

商业银行更深层次的担忧是，一旦快速支付盗窃案件发生，它们在法律上处于劣势。

“有些支付机构已经承诺你敢支付我，但事实上，从处理结果来看，许多支付机构还没有支付100%...许多客户会发现银行投诉和诉讼。”在王力看来，银行成了被告。

在此背景下，随着2011年86号文件的发布，银行开始推动支付机构按照监管要求完善客户身份管理。正如王力所说，根据国内相关法律，如果客户在未经客户授权的情况下出现任何问题，银行将处于非常被动的地位。

“直到去年，我们一直在与支付宝等支付机构沟通，以形成一个相对成熟的配额管理计划。”王丽说，但付款机构态度坚决。

到支付宝的网银转账没有调整

如上所述，在快速支付模式下，一旦客户信息被泄露，客户的大量资金可能被盗。王力认为，这是银行对快速支付进行额度管理的必然逻辑。

自2月底以来，中国工商银行、中国农业银行和中国银行都下调了支付宝的快速支付额度。其中，工行额度由原来的单笔5万元下调至5000元，月额度由20万元下调至5万元。中国银行和中国农业银行将配额从原来的单笔5万元降至单笔1万元。

“从产品设计的初衷来看，快速支付定位于小额支付。因此，除了一些财务需要，5000元的单笔限额对客户来说已经足够了。”王力解释说，如果客户支付限额以上的资金，他可以选择支付机构提供的网上银行渠道，跳转到网上银行界面，使用银行u盾、电子密码等。进行安全认证，从而完成大额资金的支付。

"通过网上银行渠道向支付机构转账没有限制."王力表示，该行仅调整了快速支付业务的限额，并未设定储户向第三方支付机构转账的限额。

因此，马云“战役”的开局之剑指的是四大国有银行联手“迫使储户转投支付宝资金额度”，这本身就有相当大的误解。

支付宝等第三方支付机构将如何应对快速支付限额管理仍有待观察。

一位银行业资深人士表示，按照惯例，在快速支付模式下，银行和支付机构之间有三种主要的利润分享模式。

在第一种模式中，快速支付服务被视为一种普通的电子商务服务，银行根据业务量的一定比例收取一定的费用，约不到千分之一。然而，直接支付模式越来越少。在第二种模式中，支付机构与银行就一定时期(通常为一年)内的一揽子价格进行谈判，银行的议价能力较低。在第三种模式下，支付机构不支付，而是以一定数额的存款承诺作为交换条件。

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