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创新、监管与安全互联网金融元年的理财周报视角

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 19:53:43阅读：

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很多年后，如果有人打算写一部中国互联网金融史，很可能是这样开始的: ”2013年6月13日，阿里金融集团国内业务集团总裁范志明与基金副总经理共同宣布推出一款名为余额宝的新产品时，他们都有自己的担心。一方希望吸引更多的客户资金留在支付宝系统，另一方希望这将拯救一家苦苦挣扎的小型基金公司。“ ”他们不认为他们已经改变了一个时代。“ 我毫无疑问，中国互联网金融的第一年应该从余额宝开始。正是这一历史上最成功的金融产品的推出，使得互联网金融从机构的商业讨论中直接成为一个重大的社会事件。半年多来，余额宝的用户数量已经超过8000万。如果按家庭估计，它已经影响到2亿人。然而，根据余额宝6000元的平均家庭收入，其客户收入较低，难以获得其他金融产品。余额宝定义了中国式的互联网金融:专注于传统金融业无法服务的小领域、标准化产品、大数据应用、收入第一、口碑传播和极致的客户体验。目前，中国所有的互联网金融尝试，包括网上贷款、电子商务贷款、网上销售、移动支付和网上经纪，实际上都围绕这些要素展开竞争。目前，最有希望的竞争对手，无论是以阿里为代表的大数据电子商务、以腾讯为代表的社会金融、以平安为代表的多牌照平台整合，还是以四大行为代表的传统机构反击，仍然有着为低收入人群提供小、便捷、高收益产品或低成本渠道的基本理念。然而，正因为如此，互联网金融客户被设定为低收入、金融知识不足、投资经验有限和低风险承受能力的群体。在互联网金融发展的初期，一切仍在掌控之中，但在余额宝迅速发展之后，这种影响亿万人、占据中国货币基金市场30%份额的监管必然会变得更加严格。这是中国互联网金融业所有矛盾的焦点:创新和安全的界限在哪里？事实上，就连余额宝本身也是一款从销售方式到营销口号都突破了传统基金销售规模的产品。如果中国证监会按照《基金销售管理办法》严格执法，余额宝和百度贴发就不可能上市。当然，对于大多数低收入人群来说，货币基金仍将是一个专业术语，而银行活期存款几乎是理财的唯一选择。二对于一直关注互联网金融研究的《金融周刊》，我们的立场如下: 首先，互联网金融已经进入主流金融模式。以余额宝为代表的互联网金融产品在为低收入人群提供投融资服务、促进资金高效流动、加快利率市场化进程等方面发挥了积极作用。这个过程是不可逆转的，所以没有必要再争论互联网金融或互联网金融。在中国第一份互联网金融生态白皮书中，中信银行(报价、咨询)、上海浦东发展银行(报价、咨询)、信易公司、华夏基金、泰康保险等互联网金融行业的领军人物坦诚地与我们分享了他们的想法。此外，阿里、腾讯、平安、陆飞、十多家银行和电子商务公司也为他们提供了服务。我们希望通过数以千计的独家数据形成的10张图表，能够阐明互联网金融的现状和可能的发展方向。第二，市场属于市场，监管属于监管。我们不想让互联网监管政策的探索变成一场口水战。货币资金是否属于直接融资，是否需要计提损失准备；或者p2p借贷机构如何处理资金池业务，都属于专业探索。正常的讨论将有助于监管机构和行业加深对相关产品的理解，也将决定这些产品的未来。例如，支付宝能否更方便地提取现金和离线支付。在这样的问题上，用公众舆论来威胁监管机构并不是一种令人钦佩的游戏手段。金融的本质是信用和风险管理，无论是阿里银行还是中国工商银行都是如此。第三，安全性已经成为互联网金融的核心问题。资金转移支付过程中的资金安全、用户信息安全和资金投入安全已成为用户最关心的问题，也是制约下一步互联网金融发展的核心因素。我们坚信安全是财务的底线，不可能因为利润或方便而妥协。因此，在广泛咨询专家后，我们推出了《金融周刊》独有的支付安全评估系统、p2p产品风险评估系统和在线金融产品评估系统。我们非常感谢为我们提供技术支持的专家，他们来自大银行的技术部门、美国一流的大学和权威的第三方机构。他们和我们的研究人员共同建立的三个评估系统将使这个行业回到它的本质:只有能够清楚地理解和管理风险的机构才能谈论金融。在互联网金融的第一个春天，我们的第一份行业白皮书为您而来。