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互联网金融监管提速逾越规则的竞争后果很严重

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-16 06:05:42阅读：

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的确，网络金融在提高金融便利性、提高服务效率、促进金融创新、发展普惠金融等方面发挥了积极作用，但也存在风险增加的趋势。接受记者采访的行业专家表示，互联网金融无序发展可能带来的隐患不可低估，应通过积极监管加以防范和化解，促进其稳步发展。

就在上周，银监会和央行联合下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作管理的通知》(银监发[2014]10号，以下简称“10号文件”)，以规范商业银行与第三方支付机构的合作。对于“十号文件”的颁布，业内普遍认为，这意味着互联网金融的野蛮成长期即将结束，监管部门的态度非常明确:要保护互联网金融的活力，引导和规范互联网金融，确保金融体系的稳定。

事实上，互联网金融借助互联网改变了用户金融服务的获取方式，给用户带来了新的体验，改变了消费者与产品供应商的关系和个人信用消费体系，也产生了一些新的、更复杂的金融服务风险因素。贾铁珍告诉记者，与银行封闭的业务系统相比，互联网金融交易更容易受到黑客攻击和病毒攻击，信息更容易被窃取和篡改，尤其是交易者的身份和真实性难以确认，消费者信息泄露、欺诈和欺骗的风险更高。

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根据中国互联网络信息中心发布的《2012年中国互联网用户信息安全研究报告》，84.8%的互联网用户经历过信息安全事件，人均2.4次。其中，病毒或木马、假网站、被盗账户或密码、个人信息泄露分别占23.1%、17.6%、13.8%和7.1%。

这些数据充分表明，消费者使用互联网金融服务的风险很高。

人们应该更加注意一些潜在的和更大的风险的存在。互联网金融开展的“虚拟货币”、“虚拟信用卡”、“借据透支”等服务具有创造货币和信用的性质。一些专家告诉记者，目前，互联网金融已经成为不受央行控制的相对独立的资本流通体系。因为它不受央行货币政策控制措施(如法定存款准备金)的约束，它实际上是在扩大货币乘数。

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贾铁真表示，这些问题不仅使人们更多地思考网络金融给传统货币的定义、流通、政策和监管带来的挑战，也需要关注网络金融对传统货币创造过程的变化所带来的货币政策监管和正常金融秩序的影响。

相关数据显示，目前余额宝等互联网金融理财产品的总规模已超过1万亿元，占所有货币基金的40%，客户数量已超过8100万，约占所有货币基金客户的95%。“宝”产品在货币基金市场上有很大的影响力。

值得注意的是，"保"产品加速了利率市场化进程，但同时也暴露出监管套利的本质和提高资本价格的作用。

据记者了解，“保”产品的平均收益率比其他货币基金和银行非标准理财产品高1-3个百分点，是活期存款的10-20倍，是一年期定期存款的2倍多。相关业内人士表示,“保”产品收益率高的主要原因是，一方面，它利用空白监管，具有金融机构不具备“可以提前支取而无需支付罚息”的优势。规范活期存款。另一方面，它利用银行间存款不必支付存款准备金的要求，将一般存款转换为银行间存款所降低的资金使用成本转化为价格优势。

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