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互联网金融为征信创“新发展窗口期”

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-17 11:29:42阅读：

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多年来不温不火的信用报告行业正受到互联网金融浪潮的推动。电子商务供应链金融、p2p在线借贷平台和第三方支付的兴起都在推动征信行业的发展。最近在北京举行的第17届世博会金融论坛上，专家表示，健康繁荣的征信业是支撑经济发展的重要基础设施，政府应出台相关配套政策予以支持，并鼓励征信业市场化。同时，在调研和论证的基础上，将网上贷款信息纳入中央银行信贷信息系统。央行发布的《中国信用信息产业发展报告(2003-2013)》显示，截至2012年底，中国信用信息机构已超过150家，信用信息产业收入超过20亿元。现在，互联网金融的兴起为信用报告行业创造了一个新的“发展窗口”。成立于2007年的p2p机构被迫建立一个信用信息系统。派牌贷款首席执行官张军表示，该公司通过收集来自借款人所有层面的在线数据来确定违约成本，并给出可贷金额和风险定价。截至2013年底，共有200万注册用户参与拍卖，交易规模达16亿元。一些p2p公司外包信用报告业务。北京荣安钟会信用信息有限公司90%的客户是p2p企业。该公司总经理常胜表示，信用信息缺失是p2p机构的一大头痛，借款人多重负债、拖欠还款、逃废债务等信用风险问题突出。因此，第三方机构有必要考虑借款人的风险。电子商务也参与了测试水的信用信息。2010年，阿里巴巴成立了一家小额贷款公司，根据数据分析向小企业提供短期小额信贷。截至今年2月，阿里小额贷款已发放贷款总额1700亿元。信贷监管环境的持续改善也为行业注入了动力。去年3月，《信用信息产业管理条例》生效，明确中国人民银行是信用信息产业的监督管理部门，信用信息产业进入法制化轨道。同年12月，《信用信息机构管理办法》开始实施，详细规定了设立企业信用信息机构和个人信用信息机构的准入门槛。目前，在互联网金融的驱动下，活跃的信用报告主体主要有三种类型，其背后的驱动力是数据挖掘。第一类:电子商务企业利用平台存放的商户数据来考虑贷款风险。除了阿里巴巴，其他电子商务公司也采取了行动。自2012年以来，JD.com一直与银行合作，根据交易数据向合作伙伴提供贷款；同年，苏宁电器宣布成立“重庆苏宁小额信贷有限公司”，发展供应链金融服务体系。第二类:p2p企业建立自己的信用数据库。排派贷款、人人贷款、新富等公司都建立了自己的信用信息系统。 “存放在互联网上的大量信息碎片是有价值的信息。”例如，张军表示，社交网络上超过50名粉丝的违约率可能只有50以下违约率的1/3；凌晨2点以后的网民默认率是凌晨2点以前的两倍多。第三类:专业征信机构，在互联网金融浪潮的推动下，开展相关业务。如荣安钟会、中国程心信用信息有限公司和中国程心上海信用信息有限公司的业务范围主要是企业信用报告、小微企业和互联网金融平台授予的个人信用报告。风险控制模式和贷前信息收集的业务类型是根据网上贷款平台的风险控制要求量身定制的，阿里巴巴是其客户。现在，荣安钟会有207个会员，其中90%是p2p机构，会员可以共享信息。截至今年4月底，荣安钟会的信用信息平台拥有近60万名有信用记录的自然人和约5000个日常信息查询。作为一个新兴行业，网络金融的信用报告仍然面临许多问题。首先，有许多孤立的政府信息孤岛，很难收集数据。政府是一个掌握数据的“大家庭”，但它往往不愿意披露信息，或者各部门的信息分散而没有联网，这增加了信用报告机构收集数据的成本。其次，企业“自力更生”，脱离央行的信贷信息系统，缺乏整合。中央银行信用信息系统是指2006年建立的“金融信用信息基础数据库”。截至2012年底，已建立8.2亿自然人和1859.6万企业的信用档案，但数据主要是传统金融机构，不包括网上贷款机构的数据。第三，商业模式仍不明朗。我国信用信息环境发展不完善，很少有企业单纯依靠个人信用信息业务来实现盈利。业内人士表示，健康的征信业是支撑经济发展的重要基础设施，政府应出台相关配套政策予以支持，鼓励征信业市场化。中国人民银行业务管理部信贷信息管理司司长袁新峰建议，有必要在进一步研究论证的基础上，将网上贷款信贷信息纳入信贷信息系统。至于商业模式，专家表示，美国成熟的信用报告行业无疑为中国同行树立了标杆。经过多年的市场竞争，美国的信用信息产业已经形成了由transunion、equifax和experian三大机构组成的三方结构，它们收集了美国1.8亿人的信用信息。三大巨头都使用个人消费信用评估公司fico开发的评分模型，消费者的信用卡信息、购车信息和犯罪信息都与之相关。 “许多中国企业和个人仍然缺乏信用报告意识，这个市场还处于培育阶段，这是未来的商机。”中国信用信息有限公司总经理沈双波说。

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