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银行互联网金融生意经：从线下走到线上

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 04:39:42阅读：

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■我们的记者李冰

2013年，互联网金融呈现爆炸式增长，在银行等传统金融机构蓬勃发展。对于银行业来说，这将是一场不可低估的战争，无论是撕裂竞争的面孔还是与互联网企业合并。

与此同时，p2p平台的爆炸式增长也正在蚕食银行小额信贷的蛋糕。至于p2p网上贷款平台的“饭碗”，虽然银行之前已经不承认，但它不是“盘子里的盘子”。《证券日报》记者在许多银行年报中发现，虽然小额信贷增长迅速，但银行业的布局已经从线下转向网上。

在网上购物中，银行并不逊色，折扣战已经从线下扩展到了网上。

许多银行安排网上贷款

效果还有待检验

今年以来，阿里金融付出了巨大的努力，p2p网上借贷平台的快速增长确实伤害了传统金融业的神经。

根据银监会网站数据，截至2013年12月底，全国小微企业贷款余额达到17.76万亿元，占各类贷款余额的23.17%。增速比各项贷款高5.4个百分点，同比增长4337.7亿元。截至2013年12月底，全国小微企业贷款1249.7万笔，同比增长2.4%，银行服务惠及越来越多的小微企业。

“阿里巴巴的会员不仅仅是在网上交易。其中相当一部分是小型和微型企业。原银行这部分的潜在客户已经被挖走，这已经让银行感到了压力。”一些分析师认为。

为了应对冲击，银行在贷款领域的思路已经悄然改变，许多银行已经开始推出网上贷款业务。

2014年5月28日，北京银行(报价、询价)正式推出网上产品“网速贷款”，中信银行(报价、询价)、中国光大银行(报价、询价)、华夏银行(报价、询价)、民生银行(报价、询价)等多家股份制银行率先探索网上贷款业务。例如，中信银行和银联业务联合推出“pos商户网络贷款”，光大银行去年推出“电子贷款”网上质押贷款业务。

中信银行网银部副总经理徐鹏表示，由于大多数小微企业主和个体工商户缺乏传统银行贷款所需的担保，融资困难。中信银行和银联商业学院推出的“pos商户网络贷款”可以解决部分商户的融资问题。

据记者了解，“pos商户网络贷款”产品的最高贷款额度可达50万元，可随借随还，利息按日计算。申请、批准、提款、还款等。都可以在线完成，最短时间只有2分钟。与银行的传统贷款模式相比，它更简单、更快捷。截至2013年底，我行pos商户网上贷款累计超过15亿元，这一数字今年还在持续增长。

光大银行推出电子贷款帮助小微企业，通过制度创新，小微企业不再受传统贷款规定的固定贷款期限限制，只需支付贷款资金实际使用过程中发生的利息费用。

中国投资咨询有限公司咨询总监丁伟琪在接受《证券日报》采访时表示:“由于互联网金融对现代银行体系的影响越来越大，许多银行已经将各种传统业务转移到网上办理，这不仅是为了应对互联网金融的直接竞争，也是为了适应现代金融体系的变化。银行布局网上贷款是比较被动的反应。经理们不想放弃所有线下优势。网上贷款目前仅处于概念炒作阶段。”

银行互联网金融生意经：从线下走到线上

与此同时，他表示:“一半以上的银行已经将线下小额信贷业务转移到了网上，再加上理财产品，它们已经成为网上销售的一个重要品种。此外，网上贷款有各种亮点，价格战已逐渐转向生产异化竞争。银行间和银行内部的贷款销售竞争策略发生了巨大变化。不过，80%以上的产品没有发生实质性变化，但营销手段发生了变化。”

银行互联网金融生意经：从线下走到线上

当银行将线下业务转移到网上业务时，不可避免地会面临许多问题。

业内人士对《证券日报》记者表示:“产品竞争力弱、网上服务能力差是银行网上贷款面临的核心问题，许多银行销售人员对此怨声载道。要从根本上解决这个问题，开发新的贷款产品，建立电话网络下的三位一体的销售渠道是核心措施。银行系统短期内难以及时应对，只能在客户的消费习惯完全改变后才能进行调整。”

此外，据记者调查，为了应对互联网金融的冲击，银行从线下业务向网上业务的扩张不仅仅是小额贷款。随着网上购物的普及，越来越多的银行将线下折扣战转向了网上。

银行网上购物吸引顾客

从离线扩展到在线

日前，在使用支付宝进行网上支付时，记者发现，招商银行(报价、询价)、平安银行(报价、询价)、上海农商银行、江苏银行等多家股份制银行已经与支付宝进行了合作，用户首次使用相关银行卡进行网上快速支付，可享受10%至15%的折扣。

支付宝表示，目前还在与农业银行(报价、咨询)等国有大银行沟通相关计划，十几家银行已经纷纷申请网上购物折扣。

网上购物折扣并不少见，但网上消费很少由银行打折支付。

支付宝表示，早在去年底，交通银行、中国银行、兴业银行、中信银行、广发银行、农业银行等多家全国性银行，以及上海银行等多家区域性银行，都推出了网上购物折扣、降低快速支付等优惠活动，并通过支付宝对应银行卡的快速支付服务进行网上支付，可享受高达15%的折扣。

分析人士认为，目前银行已经将以往的线下折扣活动转移到了互联网上，希望借助年底网购旺季，增加网上消费份额，从而“占领”互联网时代的竞争，提前分享电子商务时代的红利。

从今年3月20日至年底，中信银行将于每周三在网上购物中心如万科诚品、苏宁乐购和第一商城举行信用卡购物。如果一份订单以99元的价格到达，它将有机会得到10元现金；此外，招商银行的借记卡也推出了类似的活动。第一次使用招商银行借记卡快速支付，减少10元；中国银行(市场、咨询)推出“淘宝校园卡”活动；兴业银行“淘宝信用卡”积分(报价、查询)，500张信用卡积分= 100张支付宝积分= 1元人民币。

银行互联网金融生意经：从线下走到线上

然而，在采访中，记者发现网上购物仍然存在一些不足。大多数银行仅限于第一次顾客，他们不会每次购物都享受折扣；与此同时，大多数银行只限于某一天，而不是每天，这在时间上有很大的限制。

2014年6月，商务部发布了《中国电子商务报告(2013)》。据报道，2013年，中国有3.02亿网购者，网购交易额超过1.85万亿，占社会消费品零售总额的7.8%。中国的网上零售企业已经创造了900多万个就业岗位，预计2015年将达到3000万个。对于银行来说，在面向未来的用户争夺战中占据主动，转向网上是一种趋势。

事实上，近年来，银行一直在改革自己的业务流程和模式，以适应新的形势，无论是应对互联网的影响、利率自由化还是市场竞争。

“在线业务没有太多的技术内容。随着物联网的发展和三网融合的推广，电话、网络、手机和线下渠道的融合是大势所趋。然而，必须尽快克服信息安全。否则，监管当局将人为地抑制这一领域的发展。”中投咨询公司咨询总监丁伟琪表示。

记者在查阅各银行年报数据时发现，小微企业贷款明显受到重视。为了抢占这块市场蛋糕，银行抢占微观金融市场的决心是无法言表的。

p2p在线借贷平台份额的侵蚀

银行小微企业贷款增速明显

工行(市场咨询)年报显示，人民币公司小微企业贷款余额43.865亿元，其中中型企业贷款25.168亿元；小微企业贷款18.697亿元。

北京银行年报披露，小微企业人民币公司贷款余额1601亿元，比年初增加324亿元，增幅25%；光大银行小额贷款余额1145亿元，同比增长512亿元，增幅80.72%。

华夏银行小企业贷款余额1640.8亿元，同比增长。

中国建设银行小微企业贷款余额(报价、咨询)9894.6亿元，比上年增长15.89%；交通银行报告期末，中小企业贷款余额12479.66亿元，同比增长12.15%。

截至年末，民生银行小微企业贷款余额4047.22亿元，比上年末增加877.71亿元；

截至2013年底，农业银行小微企业贷款余额为8133.01亿元，比上年末增加1571.16亿元，增幅为23.9%，比全行各项贷款增幅高11.6个百分点。

根据平安银行年报，截至报告期末，小额贷款余额为871.28亿元，比年初增加312.94亿元，增幅为56.05%。