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互联网金融创新应以金融消费者为中心

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 06:49:42阅读：

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-黄镇

中央财经大学金融法研究所所长

■黄镇

在网络金融的浪潮和网络金融的热门讨论中，由于他们的兴趣、立场、出发点、知识结构和经验背景不同，有很多不同的观点。但是，我认为很容易达成共识，即金融消费者的权利不容忽视。虽然互联网金融的健康可持续发展离不开互联网技术，它也需要创新的金融产品和商业模式，但我更关注金融消费者。从根本上讲，互联网金融创新必须以金融消费者为中心，不仅要创造性地满足用户需求，还要损害金融消费者的权益；有必要提供更快、更有效的服务，并确保安全和防范风险。

互联网金融创新应以金融消费者为中心

过去，大多数文献表述为“保护金融消费者”和“维护金融消费者权益”，主要是因为政府和监管机构自上而下都想保护金融消费者，而金融消费者处于被动地位。

笔者认为，基于网络金融背景下金融消费者权利意识的觉醒，金融消费者一直在探索从保护到自我实现的过程，因此出现了金融消费者权利的话语转向。金融消费者权利的诉求从政府视角转向民间视角，从受保护的国家转向自我实现的过程。这是当前中国网络金融发展的新形势，我称之为金融消费者权利的话语转向。我期待着在未来政府与人民的良性双向互动中，找到一种机制来实现和保护消费者在网络金融中的权利。

互联网金融创新应以金融消费者为中心

传统金融体系的逻辑往往以金融服务机构为出发点，以金融机构的收益为立足点。现在很多人都在研究和分析网络金融的特点。笔者认为，最根本的是重建一个以金融消费者为出发点和落脚点的网络金融生态系统的运行逻辑。目前，以金融消费者为出发点和落脚点，可以构建一个网络金融生态的闭环逻辑。在这一点上，要真正认识到过去，只有顾客是上帝，而顾客是至高无上的，这就是曾光的C经济理论，它不同于以前的B经济理论(从商人开始)。

互联网金融创新应以金融消费者为中心

笔者认为，只有当金融消费者的权益，如人身和财产安全权、知情权、选择权、公平交易权、监督权、索赔权、索赔权、结社权等。，得到充分的锻炼、尊重和保障，互联网金融创新将通过运用互联网思维和技术而更加蓬勃，金融服务机构将赢得客户，赢得未来。

网络金融的自发秩序正在生成，它并不完全依赖于国家立法规范、政府监管和法院强制执行。在互联网背景下，金融消费者的权利通过商业模式和社会化公益模式得以实现。例如，金融消费者的知情权，通过互联网展示的某个产品，如翼龙贷款和人人网p2p平台上的产品贷款，余额宝非常方便消费者了解金融产品；另一个例子是交易期权的实现。金融消费者可以在荣360和好贷网上搜索和比较价格；另一个例子是批评和监督的权利。金融消费者经常通过微信和微博发送出去。作者在微博上观察多年，发现每个金融消费者都有可能发出自己的声音。

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此外，该协会通过网络，建立qq群和微信群来捍卫权利，以及大会可以与商家谈判索赔，所有这些都在中国得到了实践。例如，网上贷款之家多次让p2p运行事件中的受害者团聚，并代表他们开展权利保护活动。此外，自金融315网站建立以来，设立了维护权利的专线，并公布了相关的权利保护案例和金融消费者教育。

在这个过程中，互联网不仅可以成为金融企业搭建的营销平台和服务渠道，也可以成为我们的金融消费者批评、监督和投票的平台。此外，社会化公益平台和行业自律组织可以组织对其进行调解和协商，实现对第三方干预的救济，为未来的诉讼和仲裁提供一系列服务。通过互联网，可以最大限度地方便消费者联系和了解相关信息，一系列权利可以通过自己的努力得到保障和实现。特别是，每个金融消费者都有一个更方便快捷的渠道，通过微博和微信等自媒体来维权。这是前所未有的。将来，像金融315这样的私人网站可以通过开展金融消费者教育等活动帮助消费者实现自己的权利，也可以接受投诉，方便金融消费者行使批评和监督的权利。

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诚然，互联网是一把双刃剑，就像一把菜刀，可以用来切菜或伤人。金融消费者权利的实现，除了传统的权利之外，还在互联网的背景下产生了新的权利问题。首先，金融消费者隐私权的保护目前已经提上日程。二是信息安全权。一旦数字密码在互联网上泄露，也将危及金融消费者的财产权。因此，除了先前的财产安全权和人身安全权之外，信息安全权应运而生。第三是数据产权。谁拥有互联网金融交易产生的数据？事实上，这已经成为一个需要讨论和澄清的问题。互联网兴起后，金融消费者的新权利在以往的讨论中往往被忽视。

互联网金融创新应以金融消费者为中心

当涉及到金融消费者的权利时，它往往与互联网金融运营商的义务相对应。因此，在设计金融产品和交易结构时，我们应该考虑如何保护互联网金融消费者的权利，如何在经营者和消费者的权利和义务之间保持平衡。

网络金融企业应始终把握金融消费者的中心点，不仅要发现和挖掘金融消费者的潜在需求，开发更多满足这些需求的产品，还要在金融服务和营销过程中保障和实现金融消费者的权利，并注重加强安全性和风险防范。同时，网络金融消费者也应注意尊重和维护网络金融经营者的合法权益，维护权利和义务的平等。

目前，由于互联网金融的快速发展，一些传统金融机构受到了强烈冲击，一些互联网金融机构或伪互联网金融机构也经历了一些风险事件和潜在风险。许多人呼吁加强网络金融的立法规范和监管干预。笔者认为，未来网络金融立法的根本任务是保护金融消费者的权利，并以此为中心，适度向弱势金融消费者倾斜，从而构建网络金融监管体系和法律体系。

互联网金融创新应以金融消费者为中心

在互联网金融加剧混业经营的情况下，未来监管应该是一体化的，而不仅仅是针对互联网金融运营商。立法必须突破权力主导和制度监督的传统思维。为了防止中间行政权力的滥用，我们应该把权利保护作为网络金融立法和监管的基本目的。在网络金融时代，用户至上和权利本位的精神应该成为未来立法的指导思想。金融监管机构的主要任务是平衡互联网金融运营商和金融消费者的权利和义务。只有这样，网络金融才能真正实现健康可持续发展。

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