互联网金融直面创新之困

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网络金融不同于传统的金融业，它是一种新的、动态的、创新的金融形式。与传统金融业给人的刻板印象相比，网络金融以人为本、以客户为导向，其手段更加便捷、快捷、高效。自近年来诞生以来，监管当局对其发展也采取了开放和积极的态度，并在政策上为其发展留下了很大的空间。因此，在3月之前，央行在应对互联网金融创新方面给外界留下了一个开放的形象。基于此，以第三方支付为代表的互联网金融市场呈现出一派繁荣景象。

紊乱是相当渐进的

以第三方支付市场为例。自2011年以来，第三方支付被央行纳入许可证管理，其快速发展、业务范围扩大、市场份额扩大令人惊叹。根据《新世纪周刊》的数据，目前有250家获得许可的第三方支付机构和100多家在线支付服务。截至2013年底，支付机构共办理互联网支付业务193.46亿项，总金额10.4万亿元。其中，仅支付宝的在线支付服务就超过120亿，支付金额达到3.5万亿元。排名第二的财付通支付了20亿元，总计1.5万亿元。截至2013年底，中国银联的跨行交易额刚刚超过30万亿元。

不仅支付市场，而且基于第三方支付的互联网金融产品，如余额宝，也吸引了大量资金的涌入，其规模以惊人的速度扩大。截至3月19日，余额宝的规模为5477.3亿元，预计2014年上半年将达到1万亿元。换句话说，按照目前的发展速度，到今年6月底，150家平衡宝将达到中国银行业的整体规模(到2013年底中国银行业总资产为148.98万亿元)。最初，这些理财产品只服务于那些收入数千美元、痴迷于网上购物的低端人群和年轻人，但过去并没有接受金融服务。在规模扩张的后期，一些大型资本所有者如煤老板开始将资金转移到余额宝。

市场欢呼雀跃。第三方支付机构对小额支付不满意，打着政策的擦边球，推出二维码支付和虚拟信用卡业务，想做大额业务。

或许是因为规模的原因，央行停止了二维码支付和虚拟信用卡的发行，这种做法从开明变成了保守。一场互联网金融收缩战首先在第三方支付领域展开。有人认为这场战争是由四大银行挑起的，是他们对垄断地位挑战的反击。然而，我们不得不问，在这样的规模和速度下有什么风险？监督呢？

按照规则生活

互联网金融刚刚开始发展，尚未经历危机。互联网支付公司缺乏对风险的理解。一般来说，网上支付公司往往注重效率和市场份额，而忽略了规则和支付环境的安全性。但对于金融业来说，在安全性、流动性和盈利性这三个基本原则中，安全性是第一位的。而且，互联网金融行为已经达到一定规模，监管必须介入，这是对所有消费者和投资者的安全负责。

央行最初将第三方支付机构定位于服务电子商务，补充银行的主要支付渠道，并在小额支付中发挥便利作用。在现有的监管体系中，目前，第三方支付已经纳入中央银行的监管轨道并获得许可；通过互联网销售各种金融产品，各大金融机构的对口监管单位也出台了网上销售的相关规定；至于p2p网上贷款业务，国务院最近批准由银监会监管。

然而，互联网金融的发展过于激烈和迅速，一些法规已经落后于现实，而一些条款由于争议较大而被缓慢推进。如果不能先立法，就很难评估任何创新是否可持续。因此，现在是监管当局确定监管框架和监管责任并重组风险的时候了。

要使金融创新在规则下安全、持续地发展，需要监管部门运用智慧、创新。

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