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董祺：P2P竞争尚处初级阶段

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 11:51:42阅读：

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“尽管在过去一两年里，许多资本和许多人蜂拥而至，但毫无疑问，p2p在线贷款行业仍是一个巨大的蓝海市场，远远不能满足需求。”近日，普惠金融信息服务(上海)有限公司(以下简称普惠金融公司)创始合伙人董祺向《中国商报》记者表示。普惠金融公司成立于2013年7月。在p2p这个爆炸性增长的行业中，这样的“新生力量”并不少见。在董祺看来，要在像点对点贷款这样的绝对蓝海行业中生存，关键不在于进入的时间，而在于行业的判断以及它是否具有p2p核心竞争力——风险控制能力。 p2p行业第三方统计平台网上贷款首页数据显示，2013年全国网上贷款平台数量约为800个；2014年上半年，全国共有1184个p2p网络借贷平台；据估计，到2014年底，平台数量将达到1，500个。风险控制竞争，而不是销售竞争 “去年，p2p在线贷款行业的市场容量约为2000亿。根据这一发展速度，我们预计到2020年市场容量将达到1.2万亿。这将是2013年的六倍。”董祺已经关注p2p行业两年了，直到2014年初才采取行动，他对这个行业有更多的期望。两年前，董祺没有在高速增长的早期阶段进入该行业，原因是政策环境。“两年前，p2p的监管环境还不明朗，整个模式在全球范围内的建立也很模糊。” 董祺表示，有三个信号让他看清了监管政策。首先，2014年3月，“两会”结束后，余额宝和p2p跑步潮成为互联网金融的热门话题。“面对大量的运行平台，尽管监管当局感到尴尬，但没有迹象表明他们想要封锁这个行业。相反，他们建议以引导的方式管理行业。”二是监管逐步细化，从最初央行的全面控制到证监会的相应众筹、银监会的相应p2p、央行的相应第三方支付，不同监管机构逐步出台相应的监管措施。第三，银监会经常进行深入调查，监管规定已经出台。“监管当局逐渐认识到互联网金融对中国的重要性，并阐明p2p作为一种创新的金融模式是对中国现有金融体系的有益补充。” “虽然行业内存在竞争，但仍处于竞争的初级阶段。”在梳理了过去两年该行业的前20家公司后，董祺认为该行业仍处于“幼稚期”。“去年，整个行业都聚焦在销售方面，无论是个人贷款还是财富管理。风险控制和资产方面的真正竞争尚未开始。”董祺说:“对于金融业来说，真正的竞争绝不仅仅停留在销售层面，而是在于企业的风险管理和控制能力。由于资产的坏账率不可能永远保持在同一水平，目前大多数平台的类似定价情况也表明，这些平台对资产风险不敏感，不知道如何定价。” 数据风险控制，而非大数据风险控制与银行等传统金融机构相比，目前p2p行业最大的不可控性在于没有标准的风险披露口径，且增量覆盖坏账的潜在风险始终存在。由于现有的金融体系，流向消费金融和小额金融的比例太小，这使得小额贷款成为一个强劲的需求。为了使违约损失最小化，从借款人的角度来看，低定价平台的竞争优势弱于高定价平台。"这不是基于风险定价，而是基于市场定价."董祺说。数据是互联网时代的新产品，也是金融产品风险控制的新宠。然而，新产品是否会成为这个时代的烫手山芋取决于对数据的态度。 2014年2月27日，普惠金融有限公司率先与全球最大的信用报告机构加百利联手，在基于数据的风险控制技术研发和应用方面开展全面合作。据悉，此次合作包括两个模块:引入评分系统、建立决策引擎和获得加百利的专家咨询服务。作为评分系统的基础数据，普惠金融的互联网平台爱前进网采用线上线下的方式收集与线下借款人直接相关的财务数据。“我们正在进行数据风险控制，而不是大数据风险控制。”董祺反复强调，所谓的大数据风险控制更多的是利用与金融风险间接相关的社会数据。“拥有大量客户数据的英美烟草公司也想从事互联网金融业务，但这些数据和金融业务之间有几道门。简单地说，1000个社会数据并不像一个房产信息的参考值那么高。” 据报道，普惠金融公司目前使用的Gabriel信用评分系统侧重于借款人的四类信息数据。第一，基本个人信息；第二，工作收入水平与现金流和还款能力有关；第三，工作和生活的稳定性与还款意愿有关；四是借款人提供的信用报告。中国信用信息系统滞后是不争的事实，过于分散的信息阻碍了数据风险控制的发展。“虽然国内的风险控制工具在国外并不完善，但这并不意味着它们不能完成，这是一件有意义的事情，因为所谓的‘经验’实际上是基于数据的。”董祺说，更好的风险定价策略是对这些数据进行一些优化和系统分割，以告诉客户他的风险有多高。

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