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P2P创新：普惠金融联手益百利首推信用评分体系

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 11:47:42阅读：

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2014年7月23日，中国领先的综合金融信息服务公司普惠金融与全球最大的征信机构加百利在上海联合举办了中国小额信贷行业信用评分系统首次新闻发布会。会上，普惠金融和加布里埃尔宣布，他们共同推出了适用于p2p贷款服务行业的小额贷款信用评分系统。

据报道，普惠金融与加百利在小额贷款信用评分领域的合作主要基于国内p2p小额信贷行业。普惠金融和加百利根据国内小额贷款和信贷信息产业的发展水平，开发了一套先进的小额贷款信用评分系统。普惠金融通过引入决策引擎实现了智能审批，有效推动了小微贷款信用评分系统的落地。

普惠金融创始合伙人董祺在谈到此次合作时指出:“乌木是世界上最大的信用报告机构，其风险控制模型和记分卡系统有着巨大的数据验证基础。Gabriel不仅了解国内p2p行业的风险管理要点，还可以帮助我们部署先进的自动化决策和评分系统，以促进我们的长期客户管理和增长计划。这种合作意味着世界级的风险评估和分析决策技术已被进一步引入国内小额信贷领域，以保护投资者。”

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根据《2014年中国p2p借贷服务业白皮书》的数据，p2p借贷业在中国发展迅速。2013年，全行业网上平台交易额约为1100亿元，5家线下交易额较大的p2p公司贷款总额约为600亿至800亿元。与2012年相比，全行业的交易规模增长了8倍左右。随着交易规模的不断扩大，普遍薄弱的风险管理已经成为行业发展的瓶颈。

对此，董祺认为:“为了降低企业的风险控制成本，提高借贷双方的信任度，充分发挥网上信贷的优势，p2p行业构建个人和企业的信用体系势在必行。目前，在p2p行业中，小额信贷的单笔贷款额度较低，借款客户数量巨大，传统的信贷审计成本过高，需要另一种类似国外信贷工厂的审计模式。该模型将在风险模型的指导下建立决策引擎和记分卡系统进行审批，并根据客户的行为特征等数据判断借款人的违约风险，可以大大提高决策自动化程度，降低人工审计带来的高成本。与此同时，随着互联网和移动互联网的发展，每个人关于食物、衣服、住房和交通的数据都会在线路上留下痕迹，将这些痕迹数字化，并分析这些个人行为数据以评估风险。在实现这一技术后，互联网将对金融产生重要影响。”

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益百利大中华区首席执行官姚表示:“我们很荣幸能够支持普惠金融开发和部署小额贷款自动信用评分系统。加布里埃尔长期以来一直致力于投资中国市场，通过数据分析帮助客户把握行业变化，做出正确决策。这套信用生命周期管理流程是在结合Gabriel国内外最佳实践和普惠金融发展战略的基础上构建的，能够在短时间内快速、全面地实施有效的信用风险管理，帮助普惠金融在复杂的数据环境中获得领先优势。”

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专业人士指出，p2p借贷服务业的核心是小额信贷业务与信用评估体系的有效结合。在海外成熟市场，客户凭借自身信用获得银行贷款是主流方式。然而，在中国，由于金融许可证的保护、企业债券发行市场的落后以及国家信用大数据的缺乏，金融机构长期依赖“抵押贷款”模式。虽然这种运作模式简单，成本低廉，但在小额贷款业务中，由于贷款需求的目标群体是传统的不能提供抵押品的“信用”所不能覆盖的边缘群体，这就要求金融机构具备对这些群体进行信用调查、信用评估和信用评级分类的能力，而这正是传统金融机构目前所缺乏的。尤其是在p2p行业蓬勃发展的今天，如何解决小额信贷业务中的信用评估问题显得尤为迫切。

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董祺还强调:“金融的本质实际上是风险管理。金融业之所以门槛高、专业化程度高，是因为风险控制能力要求企业专业化。展望未来国内p2p行业的竞争趋势，我们必须关注如何控制风险，发展信用调查和信用评估技术，走向规范化。对于任何p2p公司来说，风险控制都是一个不可逾越的障碍。从长远来看，适者生存的原则决定了最终能够生存的微观金融竞争者，他们在风险控制方面必须是独一无二的。同时，行业发展必须回到实践“普惠金融”发展理念的道路上来。更先进合理的信用评估体系也可以为小额信贷风险定价提供更好的基础设置，提高资金配置效率，打破传统的金融壁垒。让小额信贷服务真正触手可及。”

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