P2P平台进入疯长期 甄选“中国好平台”五步缺一不可

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随着监管方向和思路的日益清晰，p2p平台进入了一个“疯狂增长”的时期。我会在你唱完之后上台，和金融巨头、互联网巨头、银行部门、SASAC、网络大鳄等等。加入了混战。根据网上贷款之家7月份的报告，目前中国有1283个平台，过去一个月中国有多达99个新的网上平台。尽管在线贷款行业在2013年经历了大的波动，但2014年的洗牌仍在继续。根据网上贷款主页的统计，仅在7月份，8个平台就很难运行或提取现金。对于投资者来说，哪一个还是“雾中看花”，如何选择平台，依靠大树可靠吗？有什么标准？《新快报》记者采访了很多业内人士，也在很多平台上“亲历法律”，总结出五条“金科玉律”，供投资者选择高质量的p2p平台。

看看《背靠大山》:看看平台背景和基因是否优秀

选择平台的第一条“金科玉律”是一个带有“父亲”或“米歇尔·普拉蒂尼”的平台。此类平台可分为银行p2p、国有p2p、上市公司p2p和风险投资p2p。例如，辛凯贷款由国家开发银行的一家全资子公司和江苏省的一家大型国有企业共同投资。

如果此类平台逾期，公司有足够的资本确保投资者资金的安全。这种平台具有更高的安全性，因为它“有一棵大树支撑”，但其收入将相对减少，约为6%至10%。如果你是一个高风险的爱人，你不妨绕道而行。

另外，除了平台背景，你还应该仔细打听一下平台的股东背景。中国互联网金融创新研究院特约研究员许蓓指出，p2p平台越来越同质化，股东的背景和实力也直接决定了平台的规模、投资规模、合作伙伴的支持程度、网络产品的特点、风险控制模式，这些也是平台在激烈竞争中脱颖而出的重要因素。例如，广州历史最悠久的平台荣盛在线依托广州民营科技园，科技园的客户招聘基本上是在近2000家企业左右；新联在线依托股东关系，积极开拓新加坡、香港、台湾等海外市场。

就像相亲一样，除了对方父母良好的家庭背景，关键是看对方的性格。然而，如何检查平台的“个性”？注册资本是一个门槛。此前，一些业内人士透露，未来将有一个p2p监管的门槛，注册资本至少1000万元。

根据网上贷款之家发布的2014年网上贷款行业半年度报告，网上贷款平台的注册资本在几十万元到几亿元之间，跨度较大，平均注册资本为1675万元。新快报记者在筛选半年度报告数据后发现，近43%的p2p平台注册资本低于1000万元的最低值。

当然，除了个性，我们还应该看对方的长相。这不仅取决于网站的美观，还取决于网站设置是否完美，以及每个链接是否点击顺畅。也看看网站上的icp记录，域名是否高，显示的图片是否有ps标志，等等。

看看团队:核心成员是否有五年以上的财务经验

对于新兴的互联网金融行业，进入者的涌入也使得行业人员混杂。根据记者此前的走访经验，大部分员工来自传统金融机构，少数来自互联网行业。

对于团队成员的考虑，我们必须首先看看团队的高管，他们是否曾经在金融行业工作过，他们是否有专业的学术背景……他们可以在网络上从多个维度搜索自己的信息。如广州新平台利德财富的联合创始人洪开斌，在招商银行信用卡风险管理系统(报价、咨询)工作了7年多，甚至拥有广州融通在线的老平台。其执行董事赖金茂在商业银行信贷和风险控制方面也有超过10年的经验。

另外，最重要的是看平台的风险控制团队。业内人士表示:“这一领域普遍遵守万小时法则，风险控制人员只有在信贷领域拥有5年以上的风险控制经验，才能得到信任。”特别是在中国，如果他们为中小企业贷款，他们不熟悉当地情况就不能掌握风险的性质。

因此，在选择平台时，最简单、最有效的方法是看平台的担保人和风险控制人员是否具有金融机构的信贷相关经验，并至少工作5年。

此外，基于风险控制团队的可靠运作，平台需要一个成熟、系统的风险控制体系，为投资者提供强有力的保护。贷款网首席执行官殷飞告诉《新快报》记者:“我们应该从整个p2p平台的系统角度来看待这个问题。除了关注信贷业务本身的风险控制外，还必须关注资金和信贷资产行业的风险控制。周期比率、团队建设和it风险控制，这是一个系统的整体风险控制。”

看看资本:担保公司的偿付能力强吗

在国外，p2p平台没有保障模式，当p2p进入中国形成中国特色时，它有保障模式。目前，有几种方式来保证平台。一是平台自身担保，但随着监管的日益明确，平台自身的担保模式可能会逐渐消失；二是由有限公司担保，即投资担保公司、资产管理公司、投资公司等。第三是由融资担保公司担保。

地标金融总裁刘表示，进入2014年后，尤其是最近两个月，很多保险公司也涉足p2p领域，这很可能成为第四种形式。记者还了解到，利德财富最近推出了一个保理融资项目。虽然利率低于行业平均水平，但对稳定的投资者非常有吸引力。

许蓓还指出，许多p2p平台都在积极寻求与第三方融资担保公司的合作。一方面，他们可以增加平台支付补偿的能力，另一方面，他们利用担保公司的风险控制能力进行二次项目评估。

回到担保的本质，担保必须是有效的，当借款人有还款风险时，它可以在最短的时间内偿还投资者，其自身的利润和资本实力可以弥补坏账。核心是承受风险的能力以及识别和定价风险的能力。

因此，一些业内人士建议，投资者在选择平台时，可以从两个方面来考察担保公司的可靠性，首先是资本实力。担保公司必须有足够的资本实力来承担风险，投资者可以检查担保人的实收资本。由于担保公司的主要业务是业务风险，担保公司赚取利润弥补坏账损失，担保公司必须有足够的资本在风险出现时首先补偿投资者。

看看风险控制:

是否进行第三方基金托管

第三方基金托管曾经被认为是防止p2p形成基金池的唯一方法。事实上，它是在第三方托管公司中运行资本流动，而不经过平台的银行账户，从而避免因平台管理不善而导致的挪用交易资金的风险。

目前，大多数平台都与银行或第三方支付行业的第三方基金托管进行了合作。例如，在立德财富、地标金融、新联在线等平台上，注册您的网站账户时，页面会跳转到第三方支付平台的界面，您需要注册一个虚拟账户进行第三方支付。

这样就有效地避免了平台被怀疑存在资金池的情况。就像在淘宝购物一样，产品未收到时资金会被冻结，但只有在您收到产品并输入付款账户后，资金才能转入商店账户。

值得注意的是，现在许多平台在宣传中混淆了“托管”和“监督”的概念。作为平台资金托管的渠道，银行没有对资金的流动进行有效的监管。有业内人士也表示，目前很多银行不愿意与p2p平台合作，他们担心p2p平台会利用银行的合作协议作为平台信用提升的手段。

刘还告诉《新快报》记者，第三方基金托管不能从根本上解决基金安全问题。“银行和第三方支付都无法识别项目的真实性，第三方资金托管实质上只是解决了资金流通渠道的问题。”

看看目标

具体项目是否透明和标准化

在一个相对可靠的平台上，每个贷款主体的信息都是公开的。投资者清楚地知道他们把钱借给谁，投资到哪里。在具体项目的判断中，要仔细检查借款人的贷款信息是否完整，包括借款人的身份证、抵押物相关证明、信用报告、住宅照片等。

投资项目时，通常会有一份电子版的“贷款协议”，上面有借款人的真实姓名、手机、身份证号码和住址，投资者可以打电话给借款人核实信息。

例如，在投资网的具体项目中，除了基本的用户信息外，还有账户明细，清楚地显示借款人的还款总额和信用额度；在还款信用栏中，包括成功贷款数和逾期还款数。还有一个综合评级，根据借款人的基本信息、信用信息、还款能力和资产信息，综合判断A、B、C、hr四个等级。

例如，在建筑板块网站的项目信息中，抵押物中的房地产信息详细到建筑面积、年限、评估价格、参考价格等因素。