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互联网金融介入二手车市场 O2O闭环仍难实现

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 15:17:42阅读：

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在欧美等成熟市场，二手车交易规模约占汽车保有量的20%，二手车与新车的销售比例约为2: 1 ~ 2.5: 1。然而，中国二手车的交易量只有新车的四分之一左右。二手车市场前景广阔。

但是，由于资质和评价问题，政策环境不畅，行业缺乏大型龙头企业，二手车市场的发展受到很大制约。

以二手车经销商融资为例，中国二手车市场对采购和仓储融资有很强的需求。但是，目前汽车金融市场提供的融资业务还没有像普通的中小企业那样对二手车经销商进行全面的授信，二手车经销商很难以出售汽车作为抵押获得银行信贷。

目前，在互联网加速“入侵”新车市场的冲击下，一些互联网电子商务公司“盯着”二手车市场，网上交易平台也加入了二手车渠道大军。与此同时，更多的金融产品已经融入其中，企业已经宣布了网上到网下的布局，以实现二手车的闭环交易。

然而，在业内人士看来，通过互联网的强制干预来改变整个二手车生态系统是非常困难的。如果没有成功的案例，这个行业很难被颠覆。

二手车市场受到限制

二手车信息平台First Car Network的数据显示，7月份中国二手车市场活动明显增加，二手车价格略有上涨。根据中国汽车经销商协会此前发布的数据，2014年上半年，全国二手车交易量达到282万辆，同比增长12.8%，交易额达到1705亿元，同比增长22.88%。

除了6月初发布的《二手车鉴定评估技术规范》之外，业内人士认为，二手车市场可能会在过去一两年爆发，而行业政策正朝着标准化方向发展。

尽管二手车市场前景广阔且稳步增长，但二手车经销商融资等诸多问题制约着二手车市场的发展。

汽车行业分析师张志勇在接受《国家商报》采访时表示，目前，许多汽车公司的利润仍然受到新车市场的支撑，一些大经销商对二手车不太关注。“有些小企业从事二手车交易，这导致资金、技术力量甚至对整个市场的判断都很有限。”

张志勇表示，二手车市场的评估体系相对缺乏，也没有统一的标准。因为一个产品不能被准确地评估，它会导致投资风险的增加。“二手车公司很难掌握车辆的具体情况，也没有得到社会认可的第三方机构来准确评估车辆。因此，产品的价值非常模糊。”

一位长期从事二手车交易的人士告诉记者，目前，根据对车辆的了解，一些经销商也在用旧车换新车。此外，4s店依靠大型制造企业，检测车辆状况的技术手段先进，销售的二手车可信度高。但总的来说，专业二手车交易公司仍然缺乏。

罗兰·贝格管理咨询(上海)有限公司合伙人张俊以指出，二手车相关鉴定和技术人才也很短缺。

上述4s店的销售人员还表示，二手车交易也受到新车的影响。此外，二手车交易的政策一直在不断变化，以往的反垄断事件也对二手车交易产生了很大影响。“车主不会买新车，他手里的车也不会开枪。”

不透明的市场价格和车辆检测，行业内大型龙头企业的缺乏，统一的政策法规的缺乏始终存在，极大地制约了二手车市场的发展。

传统融资模式的弊端显现/

上述因素的存在使得二手车经销商的融资具有高利息和高门槛的双重困难。即使由于缺乏车辆认证和评估系统，二手车经销商也很难从银行和担保公司等金融机构借款和融资。

对于一些经销商来说，如果他们想获得高额利润，他们必须收集大量的汽车并囤积起来，这需要大量的现金流。二手车经销商必须确保他们有足够的资金来满足日常业务模式，收集汽车和支付现金。

二手车经销商刘在接受《全国商报》采访时表示，随着二手车市场的日益扩大，他们不仅为二手车销售提供中介服务，还分销更多的业务。但是囤积车辆的第一个问题是需要财政支持。

刘表示，银行、小额贷款公司等机构的贷款道路并不平坦。银行手续繁琐，小额贷款公司的成本太高。当处理一些抵押贷款时，由于缺少房屋等固定资产的抵押，它将不起作用。

在新车贷款中，由于汽车销售者的车证可以在银行抵押作为风险担保，新车贷款往往利息很低甚至是零利息。然而，二手车没有车辆证书。据业内人士称，由于金融服务公司不熟悉二手车的表现，银行和担保机构一般都不敢借钱给二手车经销商进行风险管理和控制。

“如果二手车经销商愿意提供回购服务，融资租赁并不难，但二手车的剩余价值有多大，二手车经销商愿意支付这样的成本吗？”咨询合伙人蔻驰·本尼说。价值评估是二手车融资租赁中的一个大问题。二手车需要降低风险，并且需要以更高的成本进行评估。

据业内人士介绍，目前二手车市场有几种融资渠道:抵押贷款、小额贷款公司、贷款卡、同业拆借、典当融资、民间借贷等。然而，尽管这些融资渠道各有优势，在一定程度上帮助二手车经销商解决了融资问题，但它们的弊端也非常明显。

以抵押贷款为例，交易商需要使用某些抵押品作为商品来担保银行贷款。据报道，这种方法的优点是贷款金额较高，贷款利率较低。此外，在抵押期间，业主仍可正常使用其所有资产。然而，它的缺点也很明显。抵押贷款对经销商资质和固定资产要求高，审批麻烦，灵活性差，对于缺乏房地产抵押且仍处于发展阶段的小型二手车经销商来说难度较大。

互联网金融介入二手车市场 O2O闭环仍难实现

此外，一些私人贷款形式，如点对点贷款，利息成本较高，渠道不稳定，额度有限。

张志勇说，传统融资渠道的最大问题是成本高。然而，目前二手车经销商越来越倾向于通过互联网渠道筹集资金，且成本相对较低。而且，随着互联网的存在，他们会更准确地了解情况。

据业内人士总结，传统二手车流通渠道存在一系列弊端。首先，信息是不透明的，消费者和汽车经销商之间的交易在一定程度上是不公平的；其次，交易效率低。此外，渠道稀缺，当地车辆来源相对较少。由于转运等问题，跨地区采购也非常困难。

互联网“入侵”二手车市场/

源于互联网和科技手段的商业模式可以弱化传统方法的弊端，一个介于汽车经销商和消费者之间的第三方专业组织，即“二手车电子商务企业”诞生了。相反，许多机构正着眼于以互联网金融为切口的二手车融资蛋糕。

在互联网加速“入侵”新车市场的冲击下，二手车市场也在发生巨大变化，万亿美元的二手车市场已经成为一些互联网电子商务企业的“目标”。二手车交易已经从c2c模式转变为c2b、b2b和b2c模式，并逐步从实体店延伸到二手车网上交易平台和二手车中介机构。

Gongfu.com CEO隋安伯平在接受《全国商报》采访时表示，围绕二手车的供应链金融和消费金融不仅可以为消费者购车提供贷款，还可以为汽车经销商的运营提供稳定的金融支持。

就在不久前，平安集团旗下子公司平安好车宣布，将在三年内投资50亿元人民币推出一项名为“平安汽车经销商贷款”的融资产品。指出此举的目的是帮助一些经销商解决融资问题，扩大二手车融资市场。据了解，投资10亿元设立的“平安汽车”拥有二手车100项检测标准，也使交易信息“透明”、“规范”。

平安好车董事长兼首席执行官郑阳曾表示，平安好车希望构建一个线上和线下的闭环系统(o2o)，从计划购车者、车主、汽车制造商、经销商、零部件供应商、维修制造商和各种配套设施供应商形成一个完整的汽车交易生态链。

张志勇说，像一辆安全又好的汽车这样的车型并不是特例。许多公司都在这么做。“现在他们正在利用互联网的介入情况来实现二手车交易的完成。”

记者注意到，目前，只有国内汽车厂商先后登陆吉利汽车、江淮汽车(报价、咨询)和上海通用汽车在淘宝天猫等电子商务平台销售汽车。SAIC也注册了自己的电子商务平台，提供新车和汽车金融服务。

值得注意的是，据香港《东方日报》8月18日援引的消息称，阿里巴巴将宣布与中国最大的汽车经销商集团中国大汽车合作运营二手车交易平台。

张志勇告诉记者，通过电子商务平台交易效率更高。电子商务平台可以在二手车信息流通不畅和地方限制的约束下，让更多的消费者了解信息，增加二手车的交易量。

上述4s店的销售人员也告诉记者，这些电子商务平台确实会对传统4s店的二手车交易产生影响。不过，他表示，许多平台只在网上发送车辆来源信息，交易仍在网下进行。

商业模式尚未成熟/

许多电子商务平台如雨后春笋般涌入二手车交易市场。他们能颠覆当前的行业形势吗？

“经销商追求高效、低成本、便捷的融资方式，甚至希望金融机构能提供一些合适的服务。”张俊以表示，针对经销商的需求，二手车电子商务平台有很多，但没有实例。“现在二手车的商业模式和运营模式都不一样，商业模式还处于不成熟阶段。”

然而，教练本尼告诉《国家商报》，这些平台是未来的发展方向，但问题仍然存在:首先，大数据，从客户的角度来看，有必要收集消费者的信用评级，财务和财务状况；第二是个人评价汽车的能力；第三，相关法律法规。

张志勇指出，最有前途的二手车交易主要基于4s店和传统的线下渠道。与新车相比，二手车交易需要通过口碑来完成，而网上交易尚未形成气候。

在业内人士看来，互联网平台很难解决信息不对称和交易不透明的问题。“许多新开发的平台仍然不能解决二手车市场中存在的问题。互联网金融解决了融资效率问题，但二手车评估系统却无法完成。最大的困难不是平台和渠道，而是评价体系不完善。”张志勇指出。

即使基于目前许多平台和配套的金融服务，上述分析师也很难进入二手车交易的闭环状态。目前，互联网的介入并没有颠覆二手车行业。

张志勇指出，虽然《二手车鉴定评估技术规范》已经正式实施，但他说，归根结底，它仍然是市场的力量。当二手车市场足够大时，它可以促进各种利益相关者建立这个系统，这需要一个过程。

事实上，鉴于二手车政策层面缺乏很多标准和相关规定，天津二手车成交量指数于7月份在空二手车交易市场推出。据悉，根据这项新政策，车主可以将自己的车辆出售给持有二手车交易成交指标的二手车经纪公司，并在没有找到买家的情况下完成二手车的过户手续，使车主在出售二手车后能够尽快获得更新后的车辆指标，从而加快二手车的销售。

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