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P2P线下债权转让模式或被叫停

来源:沈阳新闻网作者:莎莎更新时间:2020-09-18 15:53:42阅读:

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“监管机构对这种模式的态度通常是消极的,或者说是不可接受的。在未来引入的行业监管规则中,完全否认这种模式是有可能的。一些按照这种模式运作的平台可能需要在一定期限内进行整改。”一位接近监管机构的p2p行业官员表示,这些线下平台大多信息披露不充分,操作方法不透明,监管机构可能会在未来强制披露部分数据。

P2P线下债权转让模式或被叫停

债权转让模式在业内也被称为“中介”模式或“专业贷款人”模式,即p2p平台在线搜索借款人,对其进行评估,合格后推荐给专业贷款人,专业贷款人借钱给借款人获得债权,然后将债权转让给投资人,投资人从债权中获得利息收入。

离线p2p借贷通常采用债权转让的方式。在中国,离线p2p平台数量很少,但数量很大。根据《中国p2p借贷服务业白皮书》(2014年),粗略计算,2013年前五大线下p2p借贷平台的贷款总额为600亿至800亿元。

然而,与投资者和借款者通过网络平台匹配后直接对接的在线模式不同,这种离线p2p平台上的债权转让模式一直存在争议,甚至有业内人士认为这种模式根本不是p2p。业内许多人认为,在这种模式下,作为“专业贷款人”的自然人的风险是这种模式中最不可避免的风险之一。

一位p2p行业人士分析称,在在线模式下,向借款人放贷和向投资者转让债权必须通过专业贷款机构。因此,如果专业贷款人此时有问题,不要说他们恶意逃跑,即使他们的身体状况改变或婚姻状况改变,也可能导致无法控制的风险。

虽然大多数线下平台现在都在合同中规定,债权管理是专业公司的责任,这似乎与专业贷款人是分开的,但在实践中,这些专门从事债权管理的公司也是专业贷款人,所以至少有相关的风险。

“事实上,除了上述自然风险之外,监管机构最担心的是这种模式的透明度低。换句话说,监管机构根本不知道一些平台在做什么。”上面提到的人说。目前,国内债权转让模式的几个平台,如宜信、管群赤城、中融民信等公开披露的信息相对有限。

该人士还表示,由于债权转让都是线下完成的,存在挪用资金的风险,这也是为什么一些线下平台会被质疑为“非法集资”或“资金池”,因为它们的内部流程不透明,操作方法不明。

一位在线下平台购买这类债务转移产品的投资者表示,虽然平台会将债务转移合同中的一些信息告知相应的借款人,但这些信息非常有限,很难验证其真实性。

除了上述两种风险外,该模型中资本杠杆带来的流动性风险也是业内人士经常提及的。《中国p2p借贷服务业白皮书》(2014年)指出,在债权转让模式下,专业贷款人必须以自有资金进行借贷,然后进行债权转让。为了快速增加“自有”资金,专业贷款人通常会通过延长结算周期来增加可贷资金量,从而“重振”收费。由于向借款人收取部分服务费和管理费的费用较高,经过一轮贷款和债权转让后,专业贷款人的可支配资金可达到其本金的1.3倍甚至更高,形成资本杠杆。在多次借贷之后,杠杆被多次叠加,这也形成了资本杠杆风险。

P2P线下债权转让模式或被叫停

上周,《国务院办公厅关于采取多种措施缓解企业高融资成本的指导意见》明确要求“尽快出台规范互联网金融发展的相关指导意见和配套管理措施,促进公平竞争。”此前,中国央行和银监会曾在不同场合明确表示,要划定p2p点对点贷款平台的业务操作红线:“很明显,该平台不得提供担保、募集资金参与资金池、非法吸收公众存款,甚至实施融资欺诈。”

P2P线下债权转让模式或被叫停

国内p2p平台建设板块联合创始人魏伟在接受《经济信息日报》采访时表示,线下债权转让是线下模式下的无奈选择,从时间上看,有项目融资后配套,资金转移时项目信息未知,严格来说,不符合信息披露要求。

“这意味着标准化平台是最后的手段,但它很容易被非标准化平台使用,因为在一定时间内已经形成了一个营运基金池。我们认为,这将是一个受到严格监管的运营模式。”魏伟说道。

值得注意的是,鉴于这种监管取向,一些平台已经在探索模式转变。例如,一些线下p2p借贷平台将自己的信贷资源输出到在线p2p平台,减轻专业贷款人的财务压力,或者直接搭建在线平台,直接在网上销售贷款项目。

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