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亟待P2P监管细则落地第三方支付抢滩资金托管

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 01:05:42阅读：

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据记者了解，目前，汇款世界、易派等第三方支付机构已经推出了成熟的p2p基金托管解决方案。

10月，长沙银行与p2p平台达成战略合作协议，双方携手测试点对点基金托管；江苏银行和Dianrong.com也达成了探索基金托管模式的战略合作协议。此外，民生银行(600016，古巴)和招商银行(600036，古巴)也完成了p2p资金托管系统的建设。未来，第三方支付和银行可能会在资金托管的战场上面临竞争。

真假托管

“一些平台宣布的托管实际上只是一个支付渠道，它仍然是一个基金池业务。只要是基金池模式，投资者的资金就有被挪用的风险。目前运行的p2p平台100%都是这种频道模式。汇款世界金融机构部总经理钟洪波告诉记者。

一位p2p在线贷款的负责人指出，市场上只有不到十分之一的p2p平台是实际管理的，甚至一些知名的p2p公司也没有实际管理资金。

yeepay首席执行官助理徐贤良分析说，一方面，p2p平台认为监管规定还没有出台，没有必要做托管；另一方面，我担心访问托管可能会导致一些数据的丢失。

“从2011年下半年开始，一些第三方支付公司开始研究p2p基金托管如何能够消除基金池的运作，因此他们有了拆分账户的概念。平台不能为第三方支付开立唯一的资金池账户，只能开立结算账户(主账户)。结算账户下的所有借款人和投资者，以及平台本身的服务费收入、担保费和补偿金，都应该有一个子账户，这是一个大账户系统。当所有用户使用该账户系统充值或取款时，操作指令通过系统传送到第三方支付机构的p2p平台群组账户的主账户，然后主账户根据其业务逻辑关系在对应系统的子账户之间进行数据波动。”Changdai.com首席执行官石军告诉记者。

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石俊进一步解释说，但其风险依然存在，因为p2p平台的集团账户系统在法律意义上属于该平台，但在这样的账户系统中交易时，有一个比较规范的操作流程。

“后来，一些第三方支付引入了一种新的做法，这种做法现在更加流行。平台本身或投资者在第三方支付中开立独立账户，每个独立账户都是层级的，主账户和子账户之间没有上下级关系。投资者首先在第三方付款时将钱存入他的账户。通过平台完成竞价信息后，该信息与第三方支付系统匹配，第三方支付直接将投资者的资金转到借款人账户。通过这种方式，p2p平台本身不会触及资金，基本上也没有办法滚动资金。”石俊介绍道。

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然而，2013年推出的p2c平台负责人认为，这样的方案并非完全没有缺陷。尤其是交易成本很高，使用方便性相对较差。例如，如果投资者想在某个平台上充值，平台页面会跳出一个页面，然后跳转到第三方支付页面，再跳转到第三方支付页面系统中的网上银行。它需要输入大量信息才能最终完成支付，这极大地影响了用户体验。

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“还有一个非常大的要求。对于使用这种支付系统的用户来说，门槛相对较高。首先，用户应该了解如何使用网上银行，拥有专业的网上银行工具，如u盘等。，并等到网上银行充值成功后再返回网上商户网站。因此，这种模式的缺点是用户门槛高，体验差。最重要的一点是，这种服务根本不适合移动客户端，因为移动终端无法使用usb密钥完成支付。”上述p2p负责人告诉记者。

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第三方支付机构负责人也指出，根据现有的托管系统，一些自动竞价功能难以实现。“平台本身也有一小部分账户调整权限，尽管滚动资金的风险并不存在。然而，只要任何交易是由系统完成的，它就会有一定的出错概率值。当一些系统出错时，需要回调操作来纠正这个错误。在这种情况下，平台对独立账户拥有一定的账户调整权限，可以与第三方账户进行沟通。此权限非常低，必须与第三方帐户结合才能完成此操作。”

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艾投资首席运营官程涵表示，无论是哪种基金托管，由于p2p行业不规范，投资目标不透明，很难真正杜绝虚拟目标现象。“为了保护投资者的利益，我们还需要行业自律和行政监管的配合。”

托管难题

据记者了解，去年，汇款界推出了p2p基金托管解决方案；上周，yeepay率先在移动端推出p2p基金托管产品。此外，快钱等第三方支付公司也在积极研究基金托管产品。

与第三方支付公司相比，银行相对谨慎。

“事实上，我们一直在与银行讨论基金托管问题，一些银行已经基本开发了自己的系统。然而，由于监管不清，银行不敢贸然进入这个市场。目前，市场上银行与p2p签署的托管协议大多也是战略性的，没有具体的产品实现。”程汉告诉记者。

“对p2p而言，银行作为托管人拥有更高的信用、更高的监控密度和更高的资金流安全性。同时，能够进入银行也是p2p网络借贷平台品牌实力的象征。”北京一个p2p平台的负责人告诉记者。

“银行作为托管人有自己的品牌和技术专长，但第三方支付公司也有自己的优势。”徐贤良认为，与传统银行相比，第三方支付在资金托管方面更加灵活，可以为客户量身定制解决方案。如今，p2p行业正在迅速创新，复杂的银行系统很难跟上p2p创新的步伐。

“自去年以来，我们一直在与银行讨论基金托管问题，我们从平安银行(000001，分享它)开始。然而，他们与红菱风险投资签署了战略协议，该系统是根据红菱模式设计的，这是一个点对点的模式。我们的租赁业务包括租赁公司、承租方和投资方，与平安系统难以兼容，所以我们现在不敢贸然与银行签订托管协议。一旦协议签署，新业务可能会受到银行系统的限制。”一个p2p平台的首席运营官告诉记者。

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