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P2P创新知易行难

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 01:49:42阅读：

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众所周知，由于财务违规、信息不透明、缺乏抵押品等原因，大量小微企业的融资困难多年来一直没有得到解决。以p2p为代表的网上借贷平台试图借助互联网实现金融脱媒，希望通过投融资双方的直接对接实现高效、低成本的运营，但现实中却充满了困境。

根据一些网上贷款平台的宣传，它们以大数据为支撑，通过国外先进的风险控制模式实现风险控制。无论复制国外风险控制模型是否有效，就数据收集而言，与传统金融机构相比，网上贷款平台的数据并不占优势。从总体环境来看，我国的个人信用信息系统还处于起步阶段，数据的准确性、深度和广度都不完善，无法与欧美国家已经形成的开放、全覆盖、系统化的个人信用数据相比。网上借贷平台从多个渠道收集的零散个人信用信息的真实性和准确性必然会大大降低。此外，网上贷款平台目前还没有接入中国人民银行的信贷信息系统，行业内还没有建立信息和数据共享机制。对于违约者，他们不能被记录在中国人民银行的“黑名单”中，也不能被记录在行业内，这降低了对“老来”的约束力，使得投融资双方的信息极度不对称。

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为了提高投资者的投资意愿，大量的网上贷款平台已经放弃了“中介”的地位，通过抵押贷款、担保和供应链融资来降低风险。需要注意的是，在这种情况下，一些知名的网上贷款平台仍然高薪引进银行等传统金融机构的风险控制人员，成立自己的专业信用调查团队，甚至在全国许多城市设立办事处，采取现场尽职调查的方式。这种线下传统贷款方式和网上推广的结合实际上是“新瓶旧酒”，直接导致信贷调查成本大幅增加，但不良贷款率仍高于传统金融机构。再加上互联网平台固有的寡头垄断效应，后来者推销市场越来越困难，导致运营成本更高。

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统计数据显示，如果一些主流网上贷款平台综合计算其成本，借款人需要支付的资本成本甚至高达25%。在当前的经济环境下，小微企业的利润率很难支撑这种借贷成本。这将导致大量因资质差、风险高而被银行拒之门外的借款人涌向网上贷款平台，导致大量坏账，甚至一些网上贷款平台已经到了不注资就难以维持的地步。甚至一些宣布盈利的在线贷款平台也有非常脆弱的盈利模式，坏账可能会让它们多年的努力付诸东流。

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