人人贷首席运营官顾崇伦：互联网颠覆金融业的效率低下

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人人网首席运营官顾崇伦

编者按:互联网金融的繁荣和发展既令人惊讶又不可避免。在中国金融市场开放的大环境下，在全国金融管理热潮的刺激和网络文化的日益普及下，互联网与金融相结合的各种自主创新产品和服务深入人心。它们的存在使得金融投资更加便捷，服务更加高效，造福人民，促进了中国金融业的发展。将互联网的跳动基因注入金融血液，全面、快速地接触潜在客户，虽然始于清平之末，却能引发一场风暴。

互联网金融在中国的发展非常短暂，仍处于自我完善的过程中，因为它从未停止过创新的步伐，这使得这个行业充满了蓬勃的生命力和敏感的话题。金融网站策划了一个大型专题——“你好，2015！展望中国互联网金融”，邀请互联网金融行业知名企业家、专家学者和传统金融巨擘共同畅谈互联网金融的今晚和明天。

本期采访顾崇伦:人人网首席运营官顾崇伦

本期采访内容:p2p

面试记录:

1.金融业:从过去的最优金融计划到现在的自动竞价工具u计划，对于每个人的贷款有什么创新的考虑来满足用户多样化的金融需求？

顾崇伦:对于未来的创新，我认为它的创新不是财务管理的形式。不管形式有多好，最好向用户承诺一个好的收入。因此，我们不能再在财务管理的形式上进行更多的创新。相反，我们应该把创新放在资产方面。我们应该为投资者提供一个高收益、安全的企业项目，让投资者随时拥有流动性。这并不意味着它可以毫无理由地被创新创造出来，而是它背后的资产。

人人转账平台是一种尝试，可以为用户提供更好的流动性。我们的流动资产主要是小额个人无担保信用贷款，所以慢慢地我们也可能在其他方面开发一些更好的资产，这会给我们带来创新点。

2.金融:如今，传统金融业已经开始培育小额信贷市场，p2p行业的收益也普遍被调整回合理水平。当收益下降时，p2p行业如何与传统金融业竞争？

顾崇伦:实际上，传统行业的需求与p2p公司不同。如果从模式上看，银行可以同时吸收资金和发放贷款，就没有必要严格匹配前后时间，优势是显而易见的。对于p2p，它需要严格的匹配，这实际上降低了资金利用的灵活性。从模型的优点来看，银行模型一定更好。正因为我国传统金融业受到各种政策的制约，而这一政策并没有随着业务的发展和市场化的推进而调整，现在我们看到的是传统金融业的创新，这在本质上不是一种金融创新，而是一种逃避监管的方式。

说到可能的回报率下降，这对p2p来说是件好事。p2p企业的利润点在于收取相关的服务费。只有当利率下降时，才能降低最终借款人的成本，获得更好的贷款项目。目前，收益率下降对p2p企业来说是好事，而不是坏事。

3.金融界:目前，一些上市公司、大型集团公司和金融大鳄都进入了p2p行业，利用自己的声誉和实力来拓展市场。这是否会让p2p行业成为大企业的附庸？

顾崇伦:为什么每个人都想做p2p？所谓的p2p点对点借贷，我不认为它是一个行业，它是一种端到端的交易形式。许多公司看到p2p可以获得用户的投资，但在获得这笔资金后，在如何匹配资金方面会出现一些问题。

像上市公司、大型集团、金融巨头或草根企业家一样，他们有自己的目的。在早期，p2p最初的目的是让借款人和投资者直接匹配，但现在有房地产项目，担保项目，甚至信托打包项目，提供给投资者。p2p的融资渠道功能无限扩大，许多公司也通过p2p实现了自己的需求。因此，我认为投资者在选择平台时应该考虑这个平台的目标是什么，p2p不应该成为任何人的附庸。

4.金融界:目前，关于p2p行业的监管和行业标准有很多讨论。你对p2p产业的健康发展有什么建议？

顾崇伦:p2p是一个新事物。然而，现行监管政策的制定和完善跟不上其发展速度。我认为p2p是一个交易平台，所以我们应该从这个角度对其进行监管和规范，考虑资产方的哪些资产可以真正进入p2p，并不是说各种项目和方式都可以进来。如果p2p只是成为一种逃避监管的融资渠道，那就错了。

另一个问题是如何从投资者那里获得资金，以及向投资者提供什么样的担保。这些东西应该被明确监管，我们应该在资产方面控制它们，因为我们不能收集所有我们认为有风险的东西，而在传统的p2p金融行业中没有这样做，所以它只能转移原有的社会风险。

5.金融:人人网是中国p2p行业点对点贷款的先锋，其发展模式发生了很多变化。公司目前的发展战略是什么？

顾崇伦:大家还是会坚持做交易平台和信息平台。现在互联网可以提供各种直接交易服务，我们的资产方将坚持这种小形式，而不是接触太多所谓的大项目，因为我们认为这不是初衷。在发展战略上，我们将逐步拓展优质资产方面。我们可以通过投资股票参与其中，也可以通过开发一些消费场景直接与相关项目结合。资产侧开发有许多方向。

6.金融:你对2015年互联网金融的发展趋势有何期待？

顾崇伦:2015年，我希望监管会有一些新举措，一是监管的趋势，二是信息共享的趋势。

信息共享最需要的是与中央银行的信用信息系统相连接，或者在企业之间建立一个信用信息网络，这将大大提高p2p的标准化，特别是在小额贷款方面。由于2013年和2014年的疯狂发展，p2p已经演变成多种形式，其资产方也有多种类型，这也将爆发出各种风险，可能会影响到整个p2p。

因此，2015年后，由这种风险演变而来的事件可能会爆发更多，不仅是逃跑，还有一些实质性的操作风险，而真正的资产方风险则难以面对。现在，有各种大型企业，房地产涉及，甚至股票金融衍生资产的资产方面，这些东西的引入不能被视为创新。

从网络金融的角度来看，创新金融教育理念和金融本质是非常必要的。通过互联网的结合，传统金融也可以直接在互联网上形成有效的用户交易。传统金融与互联网的结合将极大地提高一些传统金融的效率。然而，由于其缺乏法律法规，这种结合也将踩上一些灰色的线，但我相信会有越来越多的创新模式来颠覆原有的金融低效。

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