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互联网金融是发展农村普惠金融良机

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 06:53:42阅读：

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最近，国务院办公厅印发了《关于发展三农金融服务的若干意见》，提出了建立农村普惠金融体系、创新农村金融服务的若干建议。

目前，互联网对金融业的渗透力日益增强。在中国，网络金融的创新和发展正在积极改变整个金融生态，加剧金融市场的竞争，提高资本配置效率，加速资本流动。它也有力地推动了利率市场化、金融监管模式改革和银行业的开放。将网络金融创新引入农村金融领域，将网络金融的文化理念植入农村金融机构，将极大地促进我国普惠金融体系的发展。

互联网金融是发展农村普惠金融良机

近年来，随着农民收入水平的提高，信息通信技术在农村发展迅速，为互联网金融与农村金融发展的对接提供了坚实的基础。目前，中国农村的上网方式主要包括电脑和手机。随着计算机的普及和宽带的快速发展，中国已经形成了多层次、多样化的涉农网站服务体系，为农民提供必要的技术和生产信息；同时，基于移动通信网络的农村信息服务模式已经成为农民使用互联网最重要的方式。根据当地农村发展的需要，许多省市的农业部门开发建设了各种移动服务平台和网络。

互联网金融是发展农村普惠金融良机

在农村ict技术飞速发展的基础上，网络金融文化为构建农村普惠金融体系提供了新的可能性。互联网金融的核心特征是无处不在、无时不在的创新，这主要体现在互联网金融实现金融产品、金融业务流程和金融机构创新的快速时间空转换。这些创新将在以下几个方面推动普惠金融体系的发展。

首先，网络金融可以丰富普惠金融的产品体系。互联网金融接入可以通过大数据技术整合分散的农户和企业的各种信息，解决信息不对称问题，创新信贷模式，扩大贷款担保范围。在互联网金融思想的影响下，金融机构可以向农民和小微企业提供创新和定制的小额金融服务，从而使包容性金融体系的每一个参与者受益。

其次，网络金融可以完善普惠金融的业务流程体系。普惠金融的发展离不开覆盖城乡的综合金融服务网络。互联网金融业务基于云平台，具有交易成本低、覆盖面广、服务效率高的内在优势，与普惠金融的发展高度兼容。借助互联网金融平台，各类金融机构可以突破实体网点的限制，通过pos机、手机银行、网上银行为客户提供存款、支付、授信等一系列电子金融服务，从而降低农民获得金融服务的门槛。

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最后，网络金融可以优化普惠金融的生态系统。互联网金融技术可以为金融系统建立网上支付平台、信用评估等基础金融设施，使金融服务提供商能够满足降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能和促进信息透明度的要求，同时进一步规范农民、小微企业和其他普惠金融受益人的行为。互联网金融文化进入普惠金融体系，将推动未来农村金融信用评级的科学化和规范化，形成全面的信用信息系统，使金融机构能够提供更加完善的服务，从而提高整个农村普惠金融体系的效率。

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目前，网络金融对农村金融的发展产生了以下影响:

一、银行卡业务功能拓展。

农村金融机构除了消费、转账、存款、查询等基本功能外，还在银行卡上加载小额信贷功能，客户可以自行办理贷款。这充分体现了小额贷款“自助、现收现付”的特点，满足了个人贷款客户融资申请手续简单、自助、贷款方便、灵活方便等需求。同时，银行卡用户可以享受一些特殊的金融服务，如优惠折扣、保险(保保)福利、农业补贴以及涉农产业商户联盟带来的第三方产业政策支持。

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(二)移动支付的兴起。

随着手机银行在肯尼亚的广泛普及，手机支付业务已经引起了全世界的关注。在我国，农村移动支付试点工作也已经启动，可以为客户提供交易查询、账户关联、及时转账、还贷、挂失等功能。手机银行不仅为客户提供了便捷的支付方式，还促进了交易和资本流通，加速了社会资源的分配，提高了资本回报率。中国农村金融市场潜力巨大，能够带来良好的社会效应。因此，移动支付在农村金融中的广泛应用将极大地促进普惠金融的发展。

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(3)授信方式创新。

在传统的金融模式下，银行只能通过历史信用信息来判断信用接受者的信用水平。在互联网金融模式下，农村信用机构可以基于电子交易平台信息、物流信息、资金流信息等互联网大数据建立客户信用评级模型，综合判断授信对象的信用状况，并给予一定的信用额度。此外，信贷机构可以根据客户的信用使用情况、存款记录和评级等因素实时调整授信额度和期限，实现动态授信。

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(四)供应链金融服务创新。

农村金融机构可以借助互联网金融和地方产业的特点，有效整合客户资源，为上下游企业提供“供应链金融服务”。在支付结算、融资贷款、资金管理等服务与产业链中企业的资金流、物流、信息流相结合的基础上，拓宽金融服务范围。服务范围应涵盖供应链前端的原材料订单管理、后端的财务管理、物流、对账和查询管理等。，从而实现银企深度融合。以安徽省亳州市杜尧银行为例，该行正着力打造以亳州本地中草药和白酒企业为重点的供应链金融服务。

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