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银行业被互联网金融倒零售业务转型是出路

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 12:07:43阅读：

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几年后，一度令人羡慕的上市银行再也无法复制过去的辉煌。中国银行业正站在一个巨大的岔路口，一方面是利率市场化的滚滚浪潮，另一方面是互联网金融的兴起。银行业机构暴露出的问题，如过度依赖存贷款业务和坏账增加，也拖累了银行的发展。

不良贷款率创下新高

前几年，上市银行的净利润规模和利润增长率都足以让市场看到；但是现在，在五家上市的国有银行中，只有上市时间最短的农业银行(报价、咨询)(3.03，-0.02，-0.66%)能够保持10%以上的净利润增长，其他四家银行的净利润增长率已经降到了个位数。

根据今年上市银行的三份季度报告，今年前三季度，工、农、中、建、通五大国有银行实现净利润7458.56亿元，同比增长8.27%，日均利润27.6亿元。然而，这五家银行的利润增长率明显放缓。农业银行在大型国有银行中排名第一，增长率为10.47%，而工商银行(报价、咨询)(4.19，-0.01，-0.24%)和中国建设银行(报价、咨询)(5.42，-0.10，-1.81%)四家银行，即中国银行(3.32，-0.01，-0.30%)的净利润增长率均降至个位数，分别为7.26%、7.83%、5.78%和7.78%

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以前高速发展的股份制银行似乎也没有足够的后劲。除平安银行(报价、咨询)(13.66，-0.05，-0.36%)外，其他几家股份制银行的净利润增长率均有所下降，民生银行(报价、咨询)(8.43，0.10，1.20%)和光大银行(报价、咨询)(3.97，1.53%)以及上海浦东发展银行(报价、咨询)(12.75，0.10，0.79%)实现净利润367.78亿元，233.22亿元

与净利润增长总体放缓形成鲜明对比的是，不良贷款正在增加。根据中国银监会的数据，截至第三季度末，中国商业银行不良贷款余额达到7669亿元，比上季度末增加725亿元，增速达到2005年以来的新高，也是连续第十二个季度不良贷款增加。不良贷款率为1.16%，比上季度末上升0.09个百分点，达到近四年来的新高。另一个问题是，银行可以通过滚动或延期发放贷款来掩盖逾期贷款。也许真正的风险仍然隐藏在海平面以下。

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不可靠的存款

2013年可以称为互联网金融的第一年。余额宝的出现促使人们理财观念的觉醒，各种网络“宝贝”如雨后春笋般涌现；今年，p2p、众筹、团购等互联网金融管理模式再次流行，这使得银行活期和定期存款面临各种挑战。

根据央行的数据，第三季度中国银行业的存款为112.7万亿元，减少了9500亿元，这是自1999年以来存款首次下降。上市银行第三季度报告还显示，今年第三季度末，16家上市银行存款总额为75.61万亿元，比半年度报告的77.13万亿元减少1.52万亿元，降幅为1.97%。在16家上市银行中，有13家在第三季度出现存款负增长，而去年同期只有两家出现负增长。

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存款是银行业务的根本，存款增长率下降甚至下降，使银行陷入“聪明的女人没有饭吃不下”的境地。中国银行业监督管理委员会特别顾问、前中国工商银行行长杨凯生表示:“今年中国工、农、中、建四大银行新增存贷比达到140%，明显偏高。”

为了保持存款规模，所有银行都尽力拦截资金。例如，一些大银行关闭了股份制银行的pos机金融转账业务端口，以防止存款转移；一些银行限制超级网上银行资金的单一金额。

此外，银行对互联网“宝贝”的限制也“越来越紧”。以微信李彩通为例，《今日北京商报》记者发现，目前支持李彩通收购的14家银行都设定了限额。一些银行利用iphone 6的受欢迎程度，开始了将iphone 6作为存款的营销伎俩。

尽管银行已经尽了最大努力，但不可否认的是，银行存款下降已成为“新常态”。兴业银行首席经济学家鲁正伟(12.92，0.12，0.94%)表示:“自2003年以来的10年里，中国各银行的存款在负债中所占的比例总体上持续下降，从过去最高的84%下降到现在的76%左右。与此同时，各类投资和理财业务迅速崛起，基金、经纪资产管理、保险资产管理、信托和银行理财业务规模总计38.8万亿元，相当于银行存款规模的40%。他们都成了银行存款的强劲竞争对手。

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利率自由化不仅仅是一种痛苦

相对于起步时规模庞大的互联网金融，利率市场化是国内商业银行的必然命运。

自1996年以来，中国利率市场化改革不断推进，货币市场、债券市场利率、国内外货币存贷款利率、人民币贷款利率全部市场化。现在，只公布存款利率。11月21日，央行宣布了一项不对称的降息举措。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，至2.75%，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点，至5.6%；同时，金融机构存款利率浮动区间上限由基准存款利率的1.1倍调整为1.2倍。

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对于长期依赖利差收入的商业银行来说，这不是好消息。据了解，央行上次采取降息+放开存款浮动上限的策略是在2012年6月。未来两年，商业银行利用利率政策空窗口期进行了一轮资产重新定价，息差呈上升趋势。

然而，央行的强力调整将再次给银行带来压力。首先是存储成本的上升。央行发布重大消息后，为了保证存款利率的快速上升，宁波银行(报价、咨询)(13.09、0.01、0.08)、南京银行(报价、咨询)(12.31、-0.03、-0.24%)和苏州银行等多家商业银行当晚将存款利率上调至最高水平。最近，就连国有银行也开始有条件地将存款利率上调20%。

同时，贷款利率的下调将进一步降低银行的净息差。根据CICC的分析报告，降息后，该行净息差下降约20个基点，利润下降约10个百分点。此次降息后，该行明年的利润预计将为零增长或略有负增长。

《存款保险条例(征求意见稿)》的出台是银行的另一项重要制度，也将对中小银行的利润产生影响。一些分析师表示，存款保险的保费收取将结合银行的风险率制定。这意味着未来在同样的市场环境下，中小银行将比大银行承受更大的保险费率压力。「在未来，支付存款保险费将会在短期内增加银行的财政压力，这将不可避免地影响银行对风险控制和利率上升的考虑。"

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零售业务成为转型的焦点

面对互联网金融的逐渐蚕食和不可阻挡的利率市场化改革浪潮，国内商业银行依靠存贷款业务蚕食利差，“躺着赚钱”的局面已经结束。

至于未来的出路，业界普遍认为零售业务应该是突破口。招商银行前行长、中国企业家俱乐部执行董事、永隆银行董事长马魏华表示，在发达国家和地区，零售银行通常占商业银行的50%以上。

因此，社区银行成为零售业务转型的重要战场。目前，各大银行都在积极尝试，民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行(报价、咨询)(10.80，-0.02，-0.18%)和光大银行[微博]等多家银行在社区银行业务上取得了初步成功。以中国最早的社区银行民生银行为例，提出了“三年一万”的规划目标。

此外，为了应对互联网金融，突破网点和地区的限制，国内银行业掀起了直接银行业务的“热潮”。截至目前，民生银行、平安银行、北京银行(9.12%、0.01%、0.11%)、浙商银行、江苏银行、宝商银行、工商银行已经涉足直接银行业务，努力实现银行业务的“网络化”。

中国银行业协会专职副会长杨再平认为，银行业的客户已经发生了深刻的变化。如今，中国人的钱袋被“打鼓”，高净值人士的数量也大幅增加，创业群体也在不断壮大。“80后”和“90后”社会力量伴随着互联网而成长。他们的日常生活与互联网息息相关。许多银行业务也是通过网络平台实现的，所以大量物理网络的优势是对于传统银行来说，银行通过互联网完成业务可以节省1/10到1/16的时间。同时，互联网上的大数据可以为银行提供准确的客户信息，有利于银行向最合适的客户推荐最合适的产品。

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