大银行做“小生意”？ 工行欲为小企业减负

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银行融资能取代私人贷款吗？以市值计算，中国工商银行(601398)是世界上最大的银行，最近它开始了一项方兴未艾的“小生意”。

据悉，工行创新的融资产品赋予其为小企业提供信贷服务的功能。

例如，工行广东省分行依托当地专业市场和丰富的产业集群信贷资源，先后推出了“霞山水产贷款”、“中山黄埔薇拉贷款”等36个系列的专业理财产品。截至今年5月底，工行已向广东500多家小企业发放了近70亿元的系列贷款。

什么是特殊融资产品？工行相关负责人解释说，过去专业市场中小企业融资困难主要是担保问题。为解决这一问题，工行改变了完全依赖抵押担保的传统信贷模式，创新性地运用了第三方信用增级、第三方担保、企业联合担保、组合担保等多种措施，并根据小企业的业务特点和交易模式进行了规划设计。对贷后物流、资金流和信息流的严格监管，成功地解决了担保不足、信息不对称、融资不经济、资金使用“小、多、急”等几大问题，并给予支持

其中，工行在广东省中山市黄埔镇推出的“中山黄埔薇拉贷款”是工行为当地农副产品市场的小企业客户设计的特殊产品。

中山黄浦镇是中山乃至全国的腊肉生产大镇，是中国最大的广东腊肉生产加工专业基地。然而，由于这些企业的资产主要以机械、设备、运输车辆、自建冷库、冻肉和熏肉制品等形式存在。，它们不应该被设置为抵押品。同时，企业结算资金通过个人账户流动，商品交易缺乏相关交易凭证，下游经销商缺乏集中知名企业，无法形成有效的第三方信用增级，通常难以获得银行融资支持。

为此，工行有针对性地选择了当地薇拉行业协会推荐的镇内大型综合批发市场的部分优质小型企业作为目标客户，根据客户的业务模式和交易流程为其设计了融资方案，注重第一还款来源，合理确定融资额度，严格控制贷款使用和贷后管理，严格实施贷后物流。 在市场经理和借款人的联合保险团队的帮助下，资本流动和信息流的监管，有效地解决了当地小企业的融资问题。 “截至2011年5月底，该产品的贷款余额已达到约5000万元。”

在某种程度上，工行广东省分行的上述做法与优质小额信贷公司的做法非常相似。因此，由于工行的专业融资产品更好地满足了专业市场中小企业的资金需求，许多小企业不再需要借助民间借贷。

事实上，近年来，随着城乡居民生活水平的不断提高和生产流通专业化分工的不断深化，服装、皮革、五金、建材、水产品、花卉等各种大型专业市场在全国各地蓬勃发展，成为推动消费转型升级和经济协调发展的重要推动力。鉴于小企业高度集中在这类专业市场，工行因地制宜创新产品和服务，依托专业市场和产业集群，大力发展小企业信贷业务。