部分P2P平台自建征信系统 存在信息孤岛等难题

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近日，国家商报记者了解到，除了自建信用信息系统外，e-mail和艾投资也表示，他们正在建设或将涉足信用信息领域。

“建立信用信息系统是未来的趋势。未来，p2p公司通过大数据获取信用将会有更重要的借鉴意义。”艾投资首席执行官指出。

然而，许多业内人士表示，信用数据需要更专业、更合格的机构，p2p平台自建的信用信息系统存在数据不真实、信息孤岛等问题；同时，信用信息系统的建立涉及到模型设计、产品开发、人才储备等成本。，这对于刚刚起步的通用平台来说也是相当有压力的。

不同平台的信用信息系统模型不同

2月9日，易通贷款的一位相关人士向《国家商报》记者透露，其平台正在建立一个信用信息系统，具体细节可能会在今年夏天公布。此外，王波还表示，他目前正处于信用信息系统的积累阶段，未来还将涉及大数据信用信息系统的授信。

值得一提的是，早在2014年，排派贷款和新富就已经建立了自己的信用信息系统。

“丰富而丰富的信用信息系统，通过一系列新的技术手段，获取大量分散在社会网络、电子商务平台等上的信息。，这与信用行为的特征弱相关，并进行更加复杂和多维的处理。提取分散在大量噪声信号中的有效成分，实现信用信息服务。”新富集团首席执行官王正宇表示。

据拍卖贷款相关人士介绍，拍卖贷款通过提交用户数据，应用政府部门(如公安、法院等)的数据接口，为每个借款人收集多达2000个维度的个人信用信息。)，与商业数据机构的合作，以及互联网和其他渠道的信息捕获。拍卖贷款风险控制分析模型包含400个维度的信息，通过构建基于大数据的风险控制数据分析模型，最终形成平台贷款目标的准确逾期风险分析和控制能力

易通贷款首席执行官文康日前在接受《商业日报》采访时指出，由于目前中国还没有完整的信用信息系统，下一步是根据现有平台数据构建中小企业主信用信息系统，为中小企业主提供信用信息，为平台的快速审核提供参考。信用信息主要包括企业信息、法人信息、行业交易信息等。

P2p将变得更加依赖信用信息系统

“目前，p2p行业广泛采用的主保证模式并不能真正有效地控制平台风险。一旦出现资金危机，平台将面临直接崩溃的风险，这是近年来平台运行事件频发的根本原因。与此同时，随着国家对p2p行业的监管，作为该行业快速发展时期的过渡性商业模式，本金担保将逐步退出。届时，平台的信用信息系统和风险控制能力将成为平台可持续发展的核心生命线。建立信用信息系统的关键在于积累真实的信用信息数据。现阶段，行业内许多平台都采用了广泛的线下分销，并与线下小额贷款公司合作，追求规模和交易量的扩大。这不仅会引发信用信息审查中的道德风险，还会增加平台风险控制的难度。同时，也使平台无法真正积累真实的个人信用信息数据，无法谈信用信息系统和依托信用信息系统的风险控制能力建设。”上述拍卖相关人士表示。

网上贷款置业首席运营官石也指出，中国仍处于抵押债权时代，主要是因为中国的社会信用体系还很不完善，纯信用贷款的风险控制和管理非常困难。因此，大多数p2p平台的风险控制模式类似于线下私人借贷机构，借贷是通过实地考察或抵押品验证来实现的，这使得中国的p2p行业举步维艰。换句话说，目前大多数p2p平台并不特别依赖信用信息系统，或者信用信息系统在大多数p2p平台的风险控制中只占很小一部分。但是，在未来，随着个人信用信息系统的开放，整个社会信用体系的不断完善，中国的民间借贷将逐渐从抵押债权时代转向信用债权时代。届时，p2p平台将越来越依赖信用信息系统，信用信息系统和自动化风险控制模式也将在借款人的审计工作中占据更大的比重。

王正宇还分析说，p2p自建信用信息系统是风险控制的独特秘密。我相信随着行业的成熟，越来越多的企业会选择加强这个核心领域的内部建设。

自建系统中存储的数据不真实

自从互联网金融，特别是p2p在线借贷兴起以来，业内许多人都呼吁将其连接到央行的信用信息系统，但这一呼吁被推迟了。有鉴于此，一些平台开始建立自己的信用信息系统。然而，这不是一项容易的任务，可能会面临数据真实性和信息孤岛的考验。

“就我个人而言，信用数据需要更专业、更合格的机构，p2p平台应该建立更多的风险控制模型和相应的业务数据信息标准。借助更全面的数据和不断发展的模型，我们可以提高业务效率，有效控制和降低风险。”石分析并指出。

石还表示，目前p2p平台自建信用信息系统存在的困难主要在于数据不真实和信息孤立。中国民间借贷领域充斥着欺诈性贷款的信息，反欺诈已成为风险控制的第一步，因此我们必须首先确定数据的真实性和有效性。其次，要解决信息孤岛问题。大量的数据存在于不同的机构中，但目前，每个机构都是一个“孤岛”，没有很好地整合。然而，在部分数据不完整的情况下，很难形成有效的信用信息系统和风险控制模型。因此，平台在构建自己的信用信息系统和风险控制模型时，应充分考虑整个中国市场的不成熟现状，不要期望一蹴而就，应通过多维度的持续验证，逐步提高信用信息系统和风险控制模型在自身业务中的比重。

在接受《国家商报》采访时，王波还表示，首先，(自建信用信息系统)要求用户在平台上结算一段时间，积累交易数据，根据数据模型，得到用户的信用程度，然后根据交易数据提供相应的贷款金额，如每月用户流量。目前，中国的p2p平台普遍上线时间较短，这需要一定的时间积累。其次，信用信息系统的建立涉及模型设计、产品开发、人才储备等成本。，这对刚刚起步的通用平台来说压力很大。最后，自建信用信息系统的覆盖范围是基于其自身的客户，因此很难评估新用户的信用。我们可以考虑加入行业协会、联盟或与其他第三方信用信息平台合作，建立信用信息系统。

荣360的联合创始人兼首席执行官叶大庆表示，他个人认为p2p平台应该与央行的信贷信息系统相连接。事实上，对于目前的p2p平台来说，更重要的是能够与已经获得个人信用许可的八家机构进行沟通，以便共享数据和做出共同的预测。从中期来看，我个人认为一些p2p平台也可以获得信用许可。