微信红包挑逗了银行哪根神经

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去年，微信红包以“偷袭珍珠港”的趋势成功横扫金融媒体头条，今年则以更为猛烈的趋势冲击，不仅继续打压支付宝、新浪微博、百度等同行，还顺便打压央视春晚。

微信是一个强大的互联账户，其衍生的功能确实不可战胜。财付通官方发布了这样一组数据:除夕夜“红包晃动”总数为110亿次，峰值为1400万次/秒，微信收到红包10.1亿次。两年的对比数据可以让我们一瞥今年微信的激烈程度。以用户在除夕夜10:30发送的红包为例，1.2亿的发送量是去年除夕夜最高峰的400倍。

从300次的增量中，我们很难区分微信支付已经撬开了多少张新银行卡，但可以肯定的是，微信支付已经大大拓展了其移动支付领域。

不要只是说马去年用红包包了马云，一个传统的金融掠夺者，明哲钱包里的红包，你还记得吗？它已经成为大明湖上的夏雨荷。

互联网的生存逻辑是胜者为王。在记者看来，讨论这些赢家给传统金融模式带来了什么刺激，远比争论哪种模式比微信支付和支付宝更好更有意义。

在困倦的传统金融掠夺者中，银联算一个席位，没有必要重复那些被红包逼着去网上支付的用户数量；一向强势的银行也算席位。

然后财付通的上述数据继续说话。这些数据全面地表达了一个意思，那就是，财付通的后端服务器非常好，它的海量数据存储和分析能力非常好，它的命令响应能力非常好，它的程序员和工程师都非常好，而工行作为财付通资本账户的托管银行，也非常好。

这不是要抹杀宇宙中最大银行的地位。事实上，不仅财付通的员工通宵加班，许多银行的转账系统也在接受测试。特别是，工行作为一家基金账户托管银行，拥有资金双向流动的账户托管系统。微信红包的本质是利用微信支付的跨行转账功能，在账户间分配少量资金。我们手指按下的“发送”和“提取”是托管银行汇款结算系统的高频操作和高强度负载的背后。

微信支付目前包括两大账户系统:“变更”和“银行卡”。一些资深业内人士告诉记者，前者倾向于开设财付通总账户的虚拟子账户。只要不提出“取款”指令，用户的钱就在财付通账户上，资金的进出实际上就是财付通。我自己在清算；后者相当于银行账户之间的转账渠道，而财付通只接受用户对银行的指令。

关键是，如果你选择“改变”模式，这相当于你的钱为财付通赚取利息。即使提现，财付通也赚了一大笔钱。由于金额到达时间为t+1，未收到的红包将在3个工作日后返回付款人账户。换句话说，资金将在1~3个工作日内从财付通在工行开立的账户中流出。

这是银行活期存款业务的一大转移。一些研究人员将中国光大银行的倡议(601818，咨询)[0.25%基金研究报告]与春节前的红包大战联系起来。他认为，从其他银行转移存款的现象正在加剧，比如储蓄存款的金融管理和互联网平台。

在这种背景下，光大银行利率的小幅下调对于拉开银行间差异化竞争的帷幕意义不大。与其坚持高成本存款，不如开发一种符合自身资源禀赋和能力的商业模式。

因此，当零售业务受到微信支付假红包的影响时，银行应该为自己争取一块新蛋糕，比如为蓬勃发展的新互联网格式定制一些金融服务。以托管业务为例，与基金、年金、信托、保险资产等传统银行托管业务相比，一些小型高频网上交易平台的交易操作更加频繁，对时效性要求也更高。因此，银行需要改革信息技术系统、合规条款和业务流程，投入的成本和时间都不小。

银行也应该反思自己的创新是否能更快。为什么强大的实名金融账户和应用程序(如手机银行和直接银行，它们也可以承载红包功能)只能遵循“基于互联网的金融功能”的轨迹？同样持有银行牌照但充满互联网基因的微人群和网络运营商已经到来，因此银行应该采取一些重大举措。

面对创新总是领先于监管的互联网金融，反应有点慢，银行看到的是“对不起，你的手慢了，蛋糕被抢了”。