互联网金融新贵：微众银行坐拥大数据开拓征信蓝海

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曾经难以企及的私人银行，已经活灵活现地走进了人们的生活，曾经不可逾越的银行业，已经被新的力量逐渐重建。

2014年12月12日，伟忠银行经深圳银监局正式批准开业。第一笔生意来自国务院总理李克强，他开始讨论卡车司机背后的故事。但这个故事背后真正需要关注的是，与传统银行业务不同，伟忠银行有着强大的互联网基因，它给传统金融业和世界带来了什么？

伟众银行背后有三大股东:腾讯、百业源和立业集团。作为大股东，腾讯已经将自己的影子和基因深深植入了伟忠银行。

伟忠银行有五个业务部门，分别是零售、信用卡、跨行、技术和战略。曾实地考察伟忠银行的平安证券分析师黄表示，伟忠银行深圳总部约有400名员工，其中约一半是技术和互联网方面的it技术人员，另一半是金融从业人员。

业内人士预测，伟忠银行将在2015年4月至5月间推出正式系统和产品。

伟众银行拥有强大的社会数据，并依托未来新兴的支付技术，从远程开户、存贷款交换、信贷产业链等多个方面对传统金融业进行了重构；另一方面，这一领域将会有更多的变革和投资机会，每个产业链都将迎来一个窗口期。

基于虚拟账户改变零售银行渠道

“账户的赢家赢得世界。”银行的所有业务都来源于账户。纵观主要传统金融业务乃至当前互联网金融平台的激烈流量之争，归根结底是客户的账户资源受到了争夺。

在伟忠银行的所有创新中，远程面对面开户和交叉验证的长期趋势将首先引发冲击。2014年，央行开始放松对电子账户和远程开户的监管，实现了对强、弱实名账户的分业监管。

“未来，伟忠银行将依托腾讯微信平台入口，或直接进入微信现有应用界面，或直接开发应用软件，支持客户远程开立银行账户。”黄预测，依靠腾讯的多维社交网络识别数据辅助使用人脸识别等技术，可以满足上述两种面对面标签所必需的“硬原则”。

随着可预测远程开户的逐步落地，银行的渠道也将随之改变。

在过去很长一段时间里，传统银行的经营模式是在核心区域分销网点，通过推式模式获得客户，但这种模式一定不能与伟忠银行的自有资金相匹配。

数据和策略都表明，银行网络结构的升级使得传统银行的综合网络逐渐向专业和社区网络转变。“越来越多的股份制银行在社区中增加了小型网点，重点是自助设备和远程设备。”一位银行分析师表示，这一变化将导致银行渠道的变化，尤其是成本和结构的变化。"过去费用主要是人员，但现在主要是固定设备和高科技."

从规模到速度重构银行存贷款业务

从深圳银监局批准的伟忠银行的业务范围来看，其业务已经最大限度的开放。经批准的业务范围明确显示，负债业务为个人和小微企业存款和发行金融债券；资产业务主要为个人和小微企业提供短期、中期和长期贷款及同业拆借。

黄计算了一下伟忠银行的业务量。目前，腾讯拥有约8亿qq用户和超过5亿微信活跃用户。假设消除了重叠，腾讯拥有10亿用户。“据估计，伟忠银行每年将有1%~2%的客户迁移率。在第一阶段，大约6%，即6，000万客户将在未来3到4年内迁移。”黄表示，假设人均资金需求为10000元，这意味着伟忠银行未来第一阶段的潜在贷款需求为6000亿元。

与传统银行利用大量网点获取存贷款规模相比，伟忠银行的优势更多的是从渠道成本、营销成本和资本成本中获得收益利率市场化所节省的资金，然后回馈给客户。

“与银行主要的存贷款利差盈利模式相比，银行业未来的利润增长点将从规模转向周转速度。”黄告诉《中国商报》记者。

2月12日，华夏银行与伟忠签署战略合作协议，双方将在小额贷款、信用卡、理财、银行间业务、生态系统业务等各个领域开展深入合作。卫中战略合作的帷幕正式拉开。

“伟忠银行希望打造一个平台，满足小微客户和传统银行资金的信贷需求。”黄表示，未来银行与伟忠银行之间不会有直接冲突，而是产业链上下游银行的结合，以及数据与客户之间的资源共享。

坐拥大数据打开信用信息的蓝色海洋

作为风险管理机构，在利率市场化过程中，风险定价能力是银行生存的关键。风险定价的产业链包括三个方面:信用调查、信用提升和信用授予。

"伟忠银行在信用报告和信用增级方面都将有出色的表现."黄表示，借助微信/qq、腾讯信用信息、财付通、等应用场景积累的信息数据，客户和数据的优势肯定会让伟忠银行把重点放在信用信息和信用增级上，而不是信用延伸上。

未来，对客户的信贷批准将不再局限于抵押品和央行信贷信息系统数据。社会公共信息、消费记录和社会信息等多维数据将逐渐进入银行信用评估的视野。

目前，围绕社会个体的可用数据包括基于腾讯的社交软件、搜索浏览和支付消费数据；法律记录、通信记录、社会保障数据等。，主要由第三方获得；用户基本数据以水、电、煤和问卷为主，互联网数据以ip地址和网络行为痕迹为主。