P2P定位信息中介 资金存管银行或面临高门槛

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"哪些平台可以在温州做存管业务并真诚合作."

7月18日，中国人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)。《意见》发布后不久，一家大型国有银行温州分行的一名业务经理在记者所在的一家互联网金融交易集团发布了上述信息。在此之前，很少有银行参与这项业务。

《意见》强调建立客户资金第三方存管系统。除另有规定外，要求员工选择合格的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。

“这些意见与监管部门在公开场合反复提到的原则基本一致。然而，之前，它只谈到第三方托管的要求，但没有问它是在银行还是在第三方支付平台。据我们所知，该行业的银行存管平台可能不超过10个。”据业内人士称。

一些平台领导人告诉记者，他们已经开始加强与银行的谈判。一些银行也开始寻求与p2p平台的合作机会。

然而，发展迅速的p2p平台与银行携手并不容易。记者了解到，目前，大多数银行对p2p平台的合作提出了更高的门槛。

P2p银行存管正在路上

据网上贷款平台统计，在1408个网上贷款平台中，管理用户资金的平台有338个，管理风险准备金的平台有49个，不信任的平台有1021个，占72.51%。

据业内人士称，之前问题的共同点是没有第三方托管平台基金。

《意见》将极大地改变这种情况。《意见》指出，应建立客户资金第三方存管系统。除另有规定外，要求员工选择合格的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。

《意见》还指出:“个人同业拆借应坚持平台功能，为投资者和融资者提供信息交流、匹配和信用评估等中介服务。个人同业拆借机构应明确信息中介的性质，主要为借款人和贷款人的直接贷款提供信息服务，不得提供信用增级服务，不得非法集资。”重新确定p2p平台作为信息中介的性质。

广州亿宝贷款总经理罗告诉记者:“作为一个信息中介，平台不应该设立一个资金池，它不能自我吸收。资金由第三方管理也是必要的。这与监管当局之前提到的“四条红线”基本一致。不过，我没想到会把重点放在银行机构上。”

目前，第三方支付平台是与p2p平台合作的主要资金托管平台。

“我们一直打算与银行开展资金存管合作，但银行觉得我们规模太小，态度不积极。”该平台的一位负责人曾告诉记者。

“与第三方支付相比，许多p2p平台都希望与银行合作。它可以增加对平台的信任。但是，银行存管服务费高于第三方支付平台，除了渠道费外，还收取存管费。此外，以前做过这种业务的银行不多，银行的议价能力更强。”戴敏世界首席执行官刘军说。

此外，《意见》明确指出，银行从事的是“存管”业务，而不是“托管”业务，业内人士对此十分关注。

业内人士称，存管业务是指银行在p2p平台上存放资金，该平台可以随时提取资金，但银行没有义务监管资金的流向。托管要求银行为平台的借款人和投资者分别开立账户，银行根据指令转移资金。整个流程平台无法获得资金。

记者了解到，行业内较早与p2p平台合作的平安银行(报价00001，咨询)，曾被合作平台宣传为“基金托管人”，但实际上平安银行只保留其资金。因此，平安银行受到监管部门的询问，要求其在合作中强调银行的免责条款。

此后，许多银行转向观望态度。据业内人士称，《意见》中的“存管机构”声明明确表示，银行对此不负任何责任。此外，存管业务可以带来大量的存款资金和手续，有望在一定程度上提高银行开展相关合作的积极性。

然而，目前在总部一级基本上没有任何变动。P2p平台主要是与分支机构开始谈判，分支机构提交业务需求后，总行将与分支机构的开发系统对接。

银行为存款管理设定了一个门槛

很多业内人士表示，虽然在存管的情况下，银行不负责平台基金的具体投资，但在目前的环境下，一旦出现问题，投资者很可能会追究银行的部分责任。银行有一定的信用背书风险。

“据我们所知，有些平台的基金管理比较混乱，有些涉及到自我整合，还有一些建立了基金池。在这种情况下，银行肯定不愿意支持它们。”一位业内人士表示。

因此，银行对于在存管业务中与p2p平台合作也非常谨慎。记者了解到，推出p2p平台基金托管业务的银行已经为该平台设定了一定的门槛。

以股份制银行存管业务为例，要求平台持续两年，注册资本不低于3000万元，交易量不低于5亿元。此外，平台是否有风险投资，国有企业和上市公司的背景也会综合考虑。

私人贷款业务负责人告诉记者，在与银行谈判时，银行将在平台上进行全方位的尽职调查，从股东构成到高级管理团队，从风险控制流程到资产构成，从系统架构到技术安全等。在这些考虑中，如果平台质量足够优秀，建立期不是一个硬性指标。

以与民生银行合作的积木(报价600016，咨询)为例。虽然成立不到两年，但它已经获得了两轮融资，包括小米的顺威资本。与民生银行合作的人人网不仅获得了巨额风险资本，还跻身在线贷款行业前五名。

这样，就相当于银行在一定程度上对p2p平台做了一些检查，但实际上，银行也提高了p2p平台的门槛。

然而，在这种情况下，许多中小平台将更难找到合作银行。对此，罗表示，地方城市商业银行可能是中小平台合作的主要选择。