万亿时代的Ｐ２Ｐ路向何方

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仅在几年前，p2p网上贷款行业的营业额就已经超过了几天前的一万亿元，从而正式进入万亿时代。在过去的9月份，p2p在线贷款行业的总营业额首次在一个月内超过1000亿英镑。

从草根到野蛮增长，再到今天的快速增长，网上贷款行业不再是一个新生事物，它的规模也不再是一艘小帆船。

展望未来，互联网金融的广阔前景已经在政策和实践上显示出强大的生命力。那么，在p2p在线贷款行业进入万亿时代后，它会继续调整和增长吗？还是会有大浪？不仅市场在探索，市场参与者也在思考和观察。

今年以来，在“大众创业创新”的背景下，p2p网络借贷产业的发展得到了国家和政策的大力支持。“万亿的规模只是开始，未来的空空间会有更大的发展。”Jinxin.com创始人兼首席运营官安方丹认为，“随着互联网引导的引入，行业将逐步走向规范化，金融实力雄厚的大型平台将从行业发展中获得更多红利。”

事实上，随着今年各项监管政策的出台和实施，p2p网上借贷的行业地位已经确定，在互联网时代，这种新的金融管理方式已经逐渐被公众所接受。得益于这项政策，p2p在线贷款在2015年进入了新一轮的快车道。据统计，自7月份以来，中国p2p网络借贷行业整体规模发展迅速，月增长率接近20%，最近正式进入“万亿时代”。从单个企业的角度来看，以Jinxin.com为例，去年年底才刚刚跨过10亿元的门槛，但用了不到一年的时间。最近，Jinxin.com累计交易规模超过100亿元，成为业内为数不多的数百亿平台之一。

与此同时，人们也看到，在快速发展的背后，大量的p2p企业正在流失和倒闭。不断加强风险控制已成为网上贷款行业不得不面对的现实，这将是网上贷款行业未来需要不断完善的核心项目。在这方面，有迹象表明，该行业的门槛正在不断提高。在未来互联网财务监控和指标标准化的要求下，小平台可能难以承受较高的客户获取成本、信用报告成本和技术成本，而资本和技术实力雄厚的大平台将获得更多的政策红利和优势资源。未来可能会发生一轮残酷的市场并购。早在今年上半年，排派贷款首席执行官张军就预测，未来90%的网上贷款企业将会死亡。

如果这是真的，那就意味着2000多家p2p网络借贷企业在5-10年内只能生存200家左右。面对如此残酷的竞争，网络金融企业将如何选择方向？

目前，创新和效率是互联网金融快速发展的核心。因此，对移动终端的竞争已经成为各种互联网金融平台的重要策略。安达恩认为，以支付宝和财付通为首的第三方支付已经基本完成向移动终端的转移，p2p网上借贷企业将紧随其后，争夺移动金融市场。“在未来，谁赢得了移动互联网，谁就是最终的赢家。移动互联网的无边界性可以帮助用户充分利用零碎的时间和零碎的资金进行财务管理。”

从互联网金融企业的选择中不难看出。未来五年，移动金融将是互联网金融企业的战略突破，更多的金融服务系统最终将在移动端展开竞争。据我所知，p2p圈内的民信、派派代和Jinxin.com基本上都选择了搭建一个综合金融服务平台。唯一不同的是，综合金融服务平台下的模式和侧重点略有不同。例如，Paipaidai强调网上和网下，而Jinxin.com选择构建多元化的网上综合金融服务体系，努力构建互联网金融生态系统。

不管细微的差别是什么，总的方向基本上是一个全面的金融服务平台，包括大数据的全面应用，例如使用大数据来支持信用信息系统。

此外，从目前来看，p2p网上贷款行业的收益率正在逐渐趋于理性回报，而创业初期的高收益率正在逐渐下降。在安达恩看来，原因是一方面，经过两年的市场教育，投资者变得更加理性，不再单纯追求平台的回报率，而是开始更加关注平台的安全性和稳定性；另一方面，p2p产业的野蛮增长期已经基本结束。根据近两个月的数据，一些大型平台在运营趋于稳定并形成一定规模优势时，出于运营成本和风险控制的考虑，选择了降低利润。

总的来说，加强风险控制，做好线上线下综合服务，增加合理的投资收益，将是未来p2p网络借贷行业的常态。此外，随着监管规则的出台，恶性竞争将逐渐消失。