好有钱CEO徐明星：让每个人都是一家银行

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本报11月24日电(记者杨一伟)“人生在于辗转反侧。”当被问及为什么要带着财富500强公司的黄金历史继续创业时，徐明星没有讲故事，只是说了以上六个字。

事实上，正如他所说，徐明星创建的okcoin已经发展成为中国最大的比特币交易平台。最近，他迷上了互联网金融，开发了一款社交金融应用，非常丰富。

然而，这个行业并不太平，甚至事故时有发生。据报道，在2015年上半年，超过200个p2p问题平台已经关闭和运行。近日，央行、银监会等10部委发布了互联网金融指导意见，加快了p2p行业的洗牌。

互联网改善了资金的“空转移”情况

徐明星有不同的看法，“p2p有这么多问题，但是国家还是支持p2p的发展，因为按照传统的银行体系，他们借钱给有一定背景的大型机构和个人，这是普通人很难接触到的。国家的钱不会沉入社会的底层，它通常会形成一个空转向资金。”

在推动中国经济增长的三驾马车(投资、出口和消费)中，消费现在是最强大的。消费的增长本质上要求金融系统中的资金到达社会的底层，而p2p确实让资金进入了传统银行借贷服务无法到达的盲点。不过，徐明星表示，p2p借贷确实面临许多问题，比如借贷利息超过10%，加上现金提取费和服务费，年化利率需要20%-30%，而且借贷成本太高。这也将导致高坏账率，形成恶性循环。

中国大多数p2p平台的特点是，每个人都给平台钱，然后平台决定把钱借给别人。借款人和贷款人互不认识，风险控制由平台控制。中国p2p平台的规模已经达到1万亿元，以该平台为重点的风险控制风险太高。一旦平台失控，将会有很多人逃跑。

P2p垂直域衍生出四种模式

中国的p2p行业一直将美国p2p公司“借贷俱乐部”视为其创始人。然而，随着行业的发展，p2p的细分模式也在演变。

对此，徐明星表示赞同，“中国已经缩小了p2p，这意味着陌生人通过平台向陌生人借钱，愉快贷款、人人贷款、pat贷款都是这种模式。”事实上，这只是广义或原始p2p的一个分支，也有一些p2p的分支，如p2b，其业务规模大于p2p，如红菱创业、积木、Dianrong.com等。他们的理财客户可能有数万或数十万，但只有几十项企业级资产。另外，消费金融是p2p的另一个延伸，p2p的另一端已经从人变成了商品，这带来了最大的变化，即单个主体的价格降低到了几千美元，而且面积也有限。

最后一个是社会金融。“这个分支刚刚开始。社会贷款是普通人，以及专业个人和贷款公司。他们只和熟人或半熟人做生意。”徐明星表示，未来社会金融的市场规模一定要比传统的p2p平台大得多。

每个人都将成为p2p平台

这种基于社交圈的p2p模式在美国逐渐流行起来，以sparo和水坑为代表。事实上，正是由于传统p2p平台的风险控制问题，自2014年以来，中国市场孕育了许多社交金融产品。阿里集团的蚂蚁小额贷款、平安集团的“一个钱包”、Tuandai.com的“你我理财”和“老友记范”提供的借记卡服务，以及“熟客来信”、“借友还友”、“借米还钱”等平台，都在拓展社会金融服务。

p2p平台违约有两种因素:偿还意愿和偿还能力。从事金融系统信用调查多年的中智正信股份有限公司首席执行官李璇在接受采访时表示，中国目前的信用违约大多来自恶意欺诈，即借款时没有还款意愿。

徐明星认为，社交金融平台可以分散传统p2p平台的集中风险控制模式，平台本身脱离了资金汇集的可能性，成为一个简单的信息中介和牵线平台。利率有两种模式:买方和卖方同意，平台自动生成。“在这种模式下，全国有很多p2p，甚至每个人都可以做一个p2p，成为每个人的金融。在现有条件下，基于社交圈的个人控制风险的能力远远强于p2p公司。"

作为服务社会金融的平台，钱豪将提供贷款公证、托收、抵押手续、违约仲裁诉讼等免费服务，平台将收取20%的利息收入作为服务费。

在下一步，徐明星计划建立一个“辅助债权人决策系统”，这将获得更多的社会数据信用报告手段，以帮助债权人判断借款人的风险。

社会融资的障碍来自立法

互联网金融千人协会秘书长易欢欢告诉记者，互联网金融的发展应该分三个阶段，从第三方支付、信用支付到人人金融。每个人的金融都应该包括p2p、众筹和社会投资。在人人理财的时代，个人多样化的理财需求将得到充分满足。

徐明星也表达了类似的观点。目前，全球金融体系是以美国华尔街的利益为基础的，各国的金融立法体系也是以此为基础的。然而，传统金融系统的费用和成本非常高。

“每个人的财政面临的现实挑战来自立法层面。在某些领域，每个人的理财都可以付诸实践。例如，美国一家公司最近进行了p2p汇款，以降低中间费用。在贷款领域，英国已将个人贷款合法化。”

徐明星预测，未来每个人的理财都将是一件很平常的事情。社会金融平台方兴未艾，每个人都处于探索的早期阶段，所以它的目标是让每个人都成为银行。

“没有使用微信1.0，也没有使用微信2.0。”当它足够容易使用并提供价值时，该产品将迎来一个爆发点。我们希望，如果我们有钱，我们会做得越来越好，等到一个爆发点。”徐明星表示，支付宝和腾讯已经构建了中国网络经济的基础设施。目前，致富需要的是把产品做好。