Apple Pay入华的三个难题

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国内移动支付市场竞争激烈。支付宝和微信的扫描码支付开始流行，银联推出的flash支付也开始反击。然而，苹果去年推出的苹果支付一直徘徊在中国市场之外，而且总是违法的。事实上，为了打开中国市场，苹果支付已经与阿里巴巴旗下的商业银行、银联和支付宝进行了谈判和合作，但迄今为止，最有可能引导苹果支付进入中国的银联尚未谈判。此外，苹果在进入中国时为设备改造付出了高昂的成本，而核心技术nfc在中国陷入了水土不服的境地。在业内人士看来，苹果很难支付中国的费用，即使实现了，也将面临“白来”的尴尬局面。

银行和银联，这是不可避免的

自一年多前成立以来，苹果支付一直声称自己驻扎在中国，但一直没有明确的消息。分析师认为，苹果支付作为外资公司独立进入中国支付市场是不现实的。目前，最可行的方式是与国内商业银行和银联合作。然而，在业内人士看来，苹果一直未能与商业银行和银联讨论利润分享问题，这已成为苹果推迟进入中国的主要原因。

去年9月，苹果发布了一款移动支付工具——苹果支付。据报道，苹果的支付是基于近场通信(nfc)。用户只需提前将信用卡或借记卡信息存入手机账户，就可以使用苹果手机与商店的支付终端进行无接触支付。手机将通过指纹识别传感器确认用户身份。目前，iphone 6、iphone 6s和applewatch支持这项支付服务。

苹果还声称，通过使用苹果的支付技术，用户可以直接加密交易数据并发送给银行，然后直接支付给商家，消除了第三方支付的中间环节，这将大大降低信息泄露的风险。目前，苹果支付于去年10月在美国正式推出。今年，它开始进入英国、加拿大和澳大利亚市场。

由于苹果在中国手机市场占有很大的市场份额，苹果为进入中国付费的时间一直备受关注。苹果首席执行官库克多次表示，中国正在成为最重要的市场，为中国买单是苹果的首要任务。

根据苹果第三季度报告，第三季度收入为515.01亿美元，同比增长22%；净利润为111.24亿美元，比去年同期的84.67亿美元增长31%。其中，大中华区收入达到125.18亿美元，比去年同期的62.92亿美元增长99%。

然而，如果苹果支付想要在中国移动支付市场站稳脚跟，它需要克服的第一个障碍是通过与国内商业银行和银联的合作。

“苹果不向商家提供信用卡号码，也不存储任何银行卡信息。也就是说，苹果是一个完整的第三方，只提供一整套技术来实现结算信息的传输。结算仍然是商家、用户和银行之间的事情。因此，我们必须与银行和银联合作。”一位支付行业人士表示。

事实上，苹果支付成立后，各种进入中国的消息接踵而至，包括苹果与银联谈判、在八家银行进行测试、与阿里巴巴谈判借支付宝进入中国、在上海自贸区注册公司等。

然而，苹果支付成立已经一年了，苹果支付还没有进入中国市场。一位知情人士今天也向《北京商报》透露，苹果一直比较强势，因为与商业银行和银联的利润分享问题还没有讨论，这也是苹果长期没有进入中国市场的一个重要原因。

目前市场可能有一个转折点。据国外媒体报道，苹果已与国内四大银行签署合作协议，并与银联达成初步合作协议，银联将于明年2月正式进入中国。记者今天从北京商报核实了相关商业银行的情况，但没有得到任何回应。银联相关负责人今天也告诉北京商报，目前与苹果的合作没有最新进展，最新消息会及时发布。

付款人表示:“对于银联来说，他们也希望借助苹果支付来推动移动支付市场。”他表示，银联接受苹果的支付比独立建立移动支付系统能获得更高的收入，这也是银联愿意与苹果合作的原因之一。

问题2:设备成本高

尽管苹果手机在中国的市场份额排名很高，但对于苹果支付来说，如果他们想进入中国，他们也面临着诸如增加用户数量和在pos机上安装nfc芯片等困难。

近年来，移动支付在中国发展迅速。根据央行发布的最新数据，今年第三季度移动支付服务总量为45.42亿元，总额为18.17万亿元，同比分别增长253.69%和194.86%。支付宝和微信支付占据了大部分移动支付市场。中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇表示，支付行业对外开放，苹果支付的引入将有助于提高中国的整体支付水平。

然而，在苹果支付能够与国内支付巨头支付宝和微信支付竞争之前，还有很长的路要走。苹果过去依靠手机的价格门槛成功地将高收入阶层锁定在中国市场。苹果手机独特的ios系统已经成为苹果手机赢得中国用户心的法宝，但这一法宝不利于苹果支付的推广。

易观国际(Analysys International)高级分析师马涛今天在接受《北京商报》采访时表示，虽然中国是苹果最大的市场，但与中国所有手机用户相比，苹果手机用户只占一部分，因此苹果支付的用户规模和数量不会太大，用户习惯需要苹果自己来培养。现在支付宝和微信支付是主流的支付方式，它们会补贴很多商家和用户，但苹果可能不会采用这种补贴方式。

更重要的是，如果苹果Pay想进入中国，它必须在现有的pos机上增加一个功能芯片来支持支付，这也意味着商家需要为此更新信用卡机或准备一台新的pos机，而且铺设成本也不小。“对于商家的推广，苹果可能会利用银联和银行来铺平道路。但是商家是否愿意推更多取决于苹果支付多少用户和它有多少流量。目前，支付宝和微信有更大的优势，一些不使用支付宝和微信支付的用户可能会选择直接用银行卡支付。因此，如果苹果支付要在中国移动支付市场站稳脚跟，在初期阶段仍存在许多问题。”马涛说。

问题3 nfc太独特了，如何打破它

除了与商业银行的合作和用户限制，如果苹果想进入中国大陆市场，其nfc推广也非常重要。

“如果你想成功进入中国市场，如何推广nfc技术也是苹果支付前必须克服的一个障碍。”零点一的金融研究主管李耀东告诉《今日北京商业》记者。他说苹果支付是nfc支付的一种形式。然而，nfc支付一直存在两大问题:第一，nfc支付在操作上不如国内第三方支付方便。其次，在全球范围内，nfc支付推广并不十分成功。虽然nfc芯片技术已经成熟，但仍未能赢得用户的心。

马涛表示，在中国的移动支付中，远程支付使用较多，而nfc支付目前使用的比例很小。如何推广nfc支付也是苹果支付面临的一大难题。

据报道，虽然nfc支付在中国已经发展了近十年，但由于各种因素，其发展一直不温不火。近年来，nfc技术在中国得到了推广，包括一些手机可以在北京地铁和公交车站使用nfc技术刷卡。经过多年的推广，推广效果依然普遍。

“运营商多年来一直在探索用于移动电话的nfc技术，这受到技术、政策、商业模式等原因的限制，尤其是标准模糊，发展非常缓慢。”一位支付行业分析师表示。

更重要的是，在中国和大多数其他国家，nfc的生态环境尚未建立。人们只把它当作手机上的一个不起眼的小玩意，很少有人注意到nfc的真正作用。

然而，由于其更高的安全性，nfc技术仍然受到银联、运营商、第三方支付和其他机构的重视。如果银联和苹果支付一起推广nfc技术，会有不同的火花吗？李耀东表示，银联一直非常重视nfc技术。如果nfc技术与苹果支付一起推出，可能会有意想不到的火花。