手把手教你识别不靠谱P2P平台

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临近年底，快速增长的p2p行业不仅遭遇资本寒冬，还面临着持续运营和消极运营的尴尬。特别是在监管规定实施之前，p2p行业喜忧参半，许多投资者不知道平台背景是否真实，是否有可靠的资金存管机构，以及利率风险有多高，因此仓促投资，最终损害了投资者的利益。在混合p2p行业中，我们如何有效识别不可靠的平台？

当利率超过18%时要保持警惕

P2p平台希望赢得投资者的心和思想，并毫不犹豫地用高利率吸引他们。然而，高回报伴随着高风险，这一投资领域的黄金法则也适用于在线贷款行业。在p2p行业，平台收益也是不均衡的。投资者在面对高利率平台时应该保持警惕，避免为了捡芝麻而丢西瓜。

根据网上贷款的数据，p2p平台的收益率在4%到20%以上。平均收入为20%的平台有260个，其中有很多平台的利率分别为30%和40%。在这些高息平台中，不少平台在提取现金、停业甚至逃跑方面存在困难。《今日北京商报》记者开通了翼城金融的网站，这是展示运营的平台之一。鲜红的页面只显示了“新起点、新征程”、“网站升级维护”、“湖北万宝财富资产管理有限公司”、“2015-11-18”等字样。

不久前被《今日北京》曝光的巴黎金融网，日利率为3%，年化收入超过10倍。如此高的利率必须受到质疑。应灿咨询公司的高级研究员张警告说，投资者在选择年利率超过24%的平台时必须慎重考虑。事实上，根据适用于私人贷款案件的法律，借款人和贷款人双方同意的利率超过年利率24%，不受保护；约定利率超过年利率36%，超额利息协议无效。

实际上，如果p2p平台的利率超过18%，我们应该警惕。一位p2p平台工作人员今天告诉《北京商报》，该平台的贷款利率通常分为投资者利率、平台运营利率和为规避风险而收取的一些额外费用。如果投资者的利率超过18%，加上2%-3%的营业费用和其他额外费用，贷款利率可能会超过24%。此类利率不受法律保护，高利率增加了借款人的违约风险，不利于平台的安全运行。

"投资者在考虑平台利率时还应结合行业整体水平."张指出。值得注意的是，不同的目标也会有不同的利率。张认为，投资者必须多问几个平台利率高的原因。平台的不同区域和不同的借款目标会导致不同的利率，而融资租赁等目标利率会相对较低。如果这样的目标有超高的利率，就有必要提高警惕。

对于高利率平台，Yinxian.com分析师指出，在高回报背后，有些人可能在编造美丽的谎言。例如，一个互联网金融平台主要经营融资租赁债权，其平台产品收益率为9%-14.6%，而融资租赁行业实际业务的平均利润率只有8%左右。然而，像3m金融互助这样的高息平台没有项目，也没有收入来源。这种模式很难维持，地雷爆炸只是时间问题。

平台信息需要验证

投资者在选择投资平台时，应该做好调查工作。只有了解自己，才能确保资金的安全。

P2p平台夸大营销，发布一些虚假新闻来争夺客户。有些平台声称注册资本为几千万甚至上亿元人民币，但实收资本为零或与注册资本有巨大差异。据张介绍，投资者在选择投资平台时，必须通过多种方式进行检查，以验证平台信息的真实性。投资者可以登录全国企业信用信息公示系统，核实企业注册资本、大股东等信息。

关于控股股东和法人的执行记录，你可以在百度搜索“不值得信赖的执行人名单”找到相应的信息，也可以到中国最高人民法院的官方网站查询。至于可以从事p2p行业的企业的业务范围，某平台的工作人员今天告诉《北京商报》，一般是投资咨询和金融信息服务。由于监管规定尚未出台，目前没有统一的监管规定。

张建议，如果有条件的话，投资者可以去平台公司进行实地考察。一些问题平台通常没有办公地址或极其简陋，办公地址在一些偏远地区。

此外，投资者在实地考察时应更加注意办公地址、面积、租金、租赁期限等信息。有办公地址但非常小的平台，租赁合同在3个月内开始和结束都是可疑的。投资者还可以登录一些网站流量监控网站，查看网站的每日客户浏览量。该平台的高流量表明该平台具有很强的营销能力和对投资者的强大吸引力。

平台的股东背景对平台的安全运行起着重要作用。对此，张认为，投资者必须做好对平台股东背景的调查，看平台的管理团队结构是否合理，是否有银行等传统金融机构的员工。平台上传的一些资质或人员的照片可以通过一些映射工具识别，一些平台会窃取一些高管的照片。

但是，借助法国巴黎银行作为其拙劣的代言手段，如法国巴黎银行，它可以与相关方如法国巴黎银行核实。张补充说，平台的基金托管行也可以联系相关银行进行验证。

值得一提的是，还应该注意平台的注册域名。据张介绍，普通平台上只有一个域名。如果平台有多个域名并且经常更改它们，它应该保持警惕。如果平台域名是陌生的或者与平台名称无关，那也是有问题的。这并不排除一些正式的平台域名已经被购买，其他域名必须被使用。

有业内人士提醒，投资者还应注意贷款数量与平台标的金额是否匹配。如果贷款标的金额高于贷款数量，则意味着存在拆分平台标的的问题。对于平台期限不匹配问题，有必要检查目标期限是否与贷款期限匹配。例如，一些融资租赁项目一般期限较长，而贷款期限较短，因此存在期限错配的问题。此外，如果平台借款人集中度高，平台将面临更大的还款风险，一旦发生几次重大违约，将增加平台的运行风险。

支付背书是有风险的

央行此前发布的《指导意见》也明确要求p2p平台上的客户资金第三方存管系统实现客户资金和从业人员资金的分帐管理。然而，许多平台在其页面上使用了与第三方支付机构合作的旗帜，这使得人们误以为该平台拥有资金托管权，因此投资者应予以高度重视。

第三方资金托管是指资金在第三方资金托管公司中流动，不经过平台账户，从而避免平台恶意挪用交易资金给投资者带来的风险。“一旦基金托管完成，就意味着平台的各种成本都很高。该平台从根本上受到运营资金的限制，注册流程比其他平台更加复杂和繁琐。”一位p2p平台官员说。因此，许多骗子平台并不真正信任第三方机构或银行的资金，而是以第三方基金托管的名义欺骗投资者。

需要警惕的是，有些平台声称资金委托给第三方支付机构，但实际上，第三方支付机构只为这些平台提供支付接口，而不是第三方资金托管。例如，巴黎金融网的客服说他们平台的资金委托给环讯支付。然而，《今日北京商报》记者在注册巴黎金融网充值账户的过程中发现，巴黎金融网确实有一个环迅支付的充值渠道。但环迅支付的客服今天告诉北京商报，巴黎金融网不是他们的合作商户。事实上，环迅支付只提供了一个支付渠道，而不是基金托管。

也有一些平台声称与银行签署了基金托管协议，但这些基金实际上并不是在银行管理的。例如，一家互联网金融平台此前在其网站上发布广告称，已于7月份与一家股份制银行签署了一份基金托管协议，但在该平台受到监管机构调查后，该股份制银行出面澄清称，“由于双方的对接系统迄今尚未开发，该协议实际上尚未履行。”因此，建议投资者在投资平台时做好调查，或直接与第三方支付机构或银行确认。

如何识别基金托管的真假？上述p2p平台的负责人今天告诉《北京商报》，识别假资金托管最简单的方法是手工注册平台，注册平台账户后，看是否需要注册第三方支付机构的账户。如果您可以在注册平台账户后进行投资，平台上必须没有第三方资金托管。此外，如果你注册后要求开通第三方托管，但只包括你的手机号码和实名信息，而不跳转到第三方托管平台自己的网站进行各种安全检查，这也表明托管是虚假的。

假基金托管容易形成资金池，平台可以随意挪用客户资金，投资于投资者不知道的渠道，因此该平台具有较高的运行概率。

Yinzhou.com p2p在线贷款分析师李先瑞表示，P2P投资最害怕的是平台的自我整合和滚滚财源。只有当真正的客户资金存管机构建立后，资金才可以直接在投资者和借款者之间进行对接，而平台无法获取投资者的资金，才能有效遏制平台的运行。从这个意义上说，所有尚未建立用户资金存管的平台都值得警惕。