那些迷人的“花式忽悠”

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"他们拿走了政府颁发的奖杯，我们去找了政府。"当《中国商报》的一名记者前往浙江调查p2p运行事件时，一名资金受损的投资者兴奋地站在被查封的公司门口，舔着玻璃门窗，大声喊叫。

然而，投资者所说的奖杯不是政府颁发的，而是一个普通的商业奖杯。然而，投资者无法清楚地区分。

目前，互联网金融如火如荼，大量p2p平台正在涌现。与此同时，为了争夺客户，降低获得客户的成本，出现了大量自吹自擂、滑稽可笑的宣传手段，骗取了大量投资者的高额利润，不顾“合理的逻辑”，导致了妻子的丧偶和军队的损失。

p2p平台有一个“银行”，因为它靠近身体

“我们是一家银行，只做房地产业务，在这里投资绝对安全。”一位年长的投资者曾这样描述p2p平台的宣传方式。投资者参与了某个团体组织的活动，该平台是该活动的发起人。活动结束时，一名男子抓住所有参加活动的祖父母，并发表了上述言论。更夸张的是，该平台实际上自称为“普惠银行”。经过短暂的洗脑，很多老人把他们的名字和电话号码写在一张白纸上，并承诺在接下来的几天里存几千元甚至几万元。

从一些p2p在线贷款行业诞生的那一刻起，他们就从未放弃寻找“代言人”的可能性。在可供选择的物品中，银行成了它们使用的“炮灰”，因为它们安全可靠。

这些千方百计与银行建立关系的手段实际上是相似的:首先，平台计提的风险准备金账户是在某家银行开立的，由银行监管；第二，平台与某银行签署了战略合作协议；第三，平台与某银行签订了资金托管协议；第四，平台借款人和投资者的账户在某家银行开立。

事实上，在更多情况下，平台银行的所谓某某账户与普通人在银行开立的个人账户基本相同(报价:603883，购买)。它只是选择了银行甲而不是银行乙的钱。如果我们坚持区别对待，那么一个是个人账户，另一个是企业账户，如此而已。

李鬼行业协会遍地开花

寻找可靠的支持一直是一些p2p平台推广的唯一规则。除了上述银行，看似政府背景的行业协会也成为一些p2p平台的目标。

然而，目前网上贷款行业存在大量的虚假行业协会，其主要目的是骗钱。使用一个似乎有政府背景的名字会让更多的人感到困惑，其中之一就是“中国互联网金融行业协会”。看似熟悉的名字，实际上却是从龙到凤。2014年4月经国务院批准，中央银行法务部领导的正规军为“中国互联网金融协会”，两个名称的相似度高达99%。

在李鬼行业协会的网站上，我们可以看到该协会的所谓高层官员都不是来自互联网金融业，而洪灏主席的个人新闻占据了整个新闻页面。此外，我们的记者从许多渠道了解到，洪灏也不是他的真名。

除了李鬼协会，一些团体还在正规军中充当“飞蛾”。2015年7月21日，中国互联网金融诚信联盟宣布，该联盟及其赞助商从未以任何名义向社会或任何第三方收取费用或颁发许可证或证书。然而，联盟最近不断收到来自该国一些地区的报告，声称一些人以联盟的名义收取不合理的费用，图谋私利，对联盟造成不良影响。

你相信坏账和风险为零吗？

“平台建立以来，没有出现坏账，坏账率为零。”p2p平台上的推手曾经这样在电话上向记者宣传。他们对记者咨询平台的坏账率也充满了“神奇的感觉”，这似乎是一个普通人不会关心的深刻问题。

根据银监会发布的监管指标，截至2015年第三季度末，商业银行不良贷款余额为1.18万亿元，比上季度末增加944亿元；商业银行不良贷款率为1.59%，比上季度末上升0.09个百分点。

传统商业银行在借贷资源和风险控制水平上远远高于p2p。如果按照同样的口径计算，p2p的不良贷款率甚至是银行的5倍和10倍。那些声称零逾期和零坏账的平台是从哪里来的？

更多平台将宣称“银行层面的风险控制”是零坏账的背后原因。这似乎是合理的，但一个简单的公式可以戳破这个泡沫:贷款利率-资本成本-运营成本-风险控制成本=信贷利润。

如果一个p2p平台能够提供比一般意义上的财务管理更多的资本收益，并且能够在大量的线下渠道和各种媒体模式中看到平台的宣传成本，那么平台的资本成本和运营成本必然会很高。

风力控制不只是说说而已。高强度的线下调查、复杂的系统建设和高素质的人才都意味着风治理的成本不是一个小数目。那么，最终利润来自哪里？无论这个平台是着眼于长期发展还是只关注一票生意，似乎只有一秒钟。