互联网金融高收益“退烧” 银行触网避免“储户搬家”

本篇文章2671字，读完约7分钟

互联网金融pk银行

以余额宝为首的网上理财产品以其高收益、t+0高流动性、申购和赎回操作简单等特点吸引了大量储户。面对巨额存款损失，以余额宝为代表的网络金融与银行间的活期存款之战悄然升级，各大银行纷纷加入网络金融之战。记者了解到，与余额宝相比，银行网上理财产品的低收入、便利性不足和推广力度不足已成为制约因素。然而，银行产品的优点是功能多样、赎回限额高、风险控制能力强。

现状

存款损失，银行争夺现金管理工具

以余额宝为代表的互联网金融正在侵蚀银行存款。近日，余额宝规模超过4000亿元的消息在业内传开。1月15日，余额宝的规模刚刚超过2500亿元。相应地，银行存款的损失也越来越明显。根据央行2月15日发布的报告，今年1月份人民币存款减少了9402亿元，达到近6年来同期的新高。东方证券(orient securities)分析师林大晋表示，由于互联网金融平台的广告效应和良好的用户体验，银行活期存款正被大量的互联网金融产品所吸引。

为了保持存款，许多银行引入了现金管理工具，比如余额宝，来投资货币基金。据记者了解，近日，中国工商银行(一家大型国有银行)在浙江推出了名为“天一”的现金管理工具，该工具与中国工商银行货币基金组织挂钩，开始以1元人民币购买。过去7天的年化回报率约为5.99%。许多股份制银行与国际货币基金组织联合推出了各种余额宝产品。如平安银行推出的“平安”(报价、询价)和中国银行推出的中行“终身宝”(报价、询价)，上市首日年化收益率为6.758%。据民生银行相关人士(报价、咨询)称，该行“如意宝”即将推出，7天内年化收益率为6.7%。

回答

在银行的支持下，银行产品具有多种功能

然而，与李财通、余额宝等互联网资金较为突出的互联网金融产品相比，银行是互联网金融产品，它依赖于传统商业银行的高品质，金融产品的属性更加多样化。除了货币资金的好处和现金提取的灵活性，它还增加了综合功能，如信用卡还款和信贷。

例如，广发银行最近推出了全新的高级管理工具“电子基金智能黄金账户”，整合了储蓄账户、货币基金和信用卡三大理财产品。用户只需简单操作广发银行网上银行。在设定最低留存现金限额和最高扣款金额后，客户储蓄卡中的当前余额将自动购买到货币资金中。除智能理财功能外，“智能黄金账户”将根据广发信用卡当月的还款金额和还款到期日，按照“先用账户中的现金，再赎回账户中的货币资金”的原则，自动计算出需要赎回的货币资金金额和最佳赎回时间，然后在设定的还款日自动还款。交通银行和交通银行施罗德基金有限公司推出的快易通还将借记卡连接到交通银行施罗德的货币基金，借记卡自动偿还信用卡。

平安银行平安安迎具有资金归集和信用卡还款功能。据悉，民生银行即将推出的“如意宝”产品具有存汇功能，未来还将开展贷款业务。中国银行还在研究建立一个综合电子平台，为客户提供金融和非金融服务，并计划在今年年中推出。据了解，该产品包括p2p借贷、快速支付、二维码支付等。，而直销基金、财富管理和二级市场业务也在讨论之中。

自卑

操作不便，推广不足，投资者不感冒

记者发现，与余额宝为代表的现金管理产品相比，我行的这些产品基本实现了超低门槛(从1元1分钱开始)、随时申购和赎回、实时到达t+0。然而，仍有两个方面让投资者“不感冒”。一方面，回报率低于余额宝，另一方面，操作不方便。以平安银行的“平安安迎”为例。该公司昨日7日的年化回报率为6.13%(南方现金)；余额宝最近7天的年化收益率为6.20%；微信李彩通昨日过去7天的年化回报率为6.34%。

要开通“平安安迎”，您必须先开通储蓄卡和网上银行(手机银行)，然后登录网上银行(手机银行)，再开通财富电子账户，然后才能进行购买和赎回。要开通余额宝和微信财务规则，只需登录上述两个软件，输入银行卡号码、取款密码和身份证号码实现绑定，然后将银行卡中的钱转账购买即可。

另一方面，从行业角度来看，手机银行缺乏推广和低进入吸引力也可能是原因之一。与腾讯、阿里等互联网巨头相比，银行之间在手机银行推广方面存在明显差距。“就理财产品销售的入口吸引力而言，网上银行和手机银行没有互联网平台有吸引力。金融产品的心理障碍是一种隐性成本。银行需要改变用户习惯，这很困难。”林大晋说:“相反，互联网机构的进入是非常吸引人和活跃的。用户的心理障碍较少。”

优势

良好的风险控制、高赎回限额和广泛的投资目标

据了解，面对以“收益率+短期资金使用+赎回效率”为重点的各种“珍宝”，银行产品在收益率上没有明显优势，但与互联网产品相比，在认购和取现金额上有了显著提高。

例如，工行昨天推出了1元买入的“天一”理财产品，7天的年化收益率约为5.99%，其优势似乎并不明显，但其每日最大买入和赎回金额却远远高于其他互联网理财产品，达到3000万元。平安银行“平安安迎”单个账户的每日赎回限额也达到了100万。

相比之下，余额宝t+0交易单笔赎回最高可达5万元，超过5万元将在t+1工作日到达。李彩通单笔交易最高赎回金额为5万元，每天最多赎回5次。大量的钱很容易买到，也很难赎回。从某种意义上说，单一赎回能力代表了预付资金的能力。当互联网金融受到越来越多的关注时，提高资本运营上限可以吸引更多渴望的大客户。

南方基金首席策略师杨德龙曾分析称，余额宝的投资目标是纯货币基金，而银行理财产品的投资选择较多，如货币基金、同业拆借市场、大额存单等，投资风险相对较小。然而，与余额宝相比，银行的信誉度更高，额度更大，在争夺高净值客户方面更具优势。

另外，互联网金融长期没有产生，风险释放不够。如果发生危机，应对措施可能会存在一些问题，而传统银行对金融风险有更好的认识，可以做更好的风险控制措施。

环

专家:投资和财务管理取决于万元净收入

在过去的六个月里，货币基金的收益率一直稳定在4%-6%，这太低也太高了。规模越大，投资发言权越大，收入越高。然而，一些货币基金使用“常规产品”或“自我补贴”来表示高回报，但这种高回报是不可持续的。

专家认为，与7天的年化收入相比，消费者更应该关注每万件产品的净收入或每万件产品的总收入。每日收入，即当天的实际收入；7日的年化回报率是将过去7天的一万个回报率转换成年化回报率，而不是每天的实际回报率。当投资者关注产品回报时，他们应该更加关注长期表现的稳定性。此外，投资者在选择产品时应进行全面的比较，包括具体的收益、具体的稳定性、具体的购买门槛、具体的展示灵活性、具体的使用场景等条件。一个产品的好坏实际上是一个综合的竞争。