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“宝宝”超生引发口水战银行触网快马加鞭

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 00:27:42阅读：

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余额宝是吸血鬼吗

余额宝之争的导火索是21日一位新闻评论员发表的题为《封杀余额宝》的博文。文章称，“余额宝是一个躺在银行的‘吸血鬼’，一个典型的‘金融寄生虫’。”据此人介绍，余额宝的出现给银行、整个中国社会的融资成本和中国的经济安全带来了巨大的冲击。

随后支付宝以“卖孟”作为回应:“老师的意思是余额宝让银行赚的钱少了，银行也不好过。”老师，请你不要再取笑我了好吗？我查了一下，2013年上半年，16家国内上市银行的净利润总额达到6191.7亿元，这一数字全年至少能翻一番吧？这不包括其他非上市银行。看到这里，我抚摸着胸前的红领巾，松了口气。”暗示余额宝对银行体系的巨额利润影响甚微。

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24日，解说员再次发布《回应被骂》，质疑余额宝这样的商业模式，认为“互联网金融”只停留在货币市场，使银行体系流动性吃紧，提高存款利率，然后通过协议存款的方式将钱存入银行，从中获利。

交通银行首席经济学家连平直截了当地说，用“吸血鬼”这个词来形容互联网的各种“宝藏”是不合适的，它不能“用棍子打死”，它的快速增长证明了它拥有强大的客户群支持。

连平还认为，互联网各种“宝藏”的迅速扩张，确实会对实体经济和中小企业的融资成本产生一定的影响。“事实上，这个逻辑不难理解。余额宝等产品导致银行能够以较低成本获得的活期存款转化为价格较高的银行间存款，这直接导致银行资本成本增加，而这一成本被转嫁给其他小微实体。毕竟，在经济上，银行不能“赔钱”。"

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银行信贷部的一些人告诉《中国证券报》，由于成本上升等因素，2013年各银行的贷款利率普遍上升。然而，在利差收窄的趋势下，银行的风险偏好将被迫上升，预计2014年贷款利率仍将面临相当大的上行压力。

然而，中央财经大学金融学院教授认为，协议存款的利率完全是市场化的，即机构之间通过协商来获得市场化的价格，银行融资成本的增加不能归咎于余额宝。目前，余额宝所扣的田弘曾立宝货币(爱记，净值，信息)基金可赚取高达6%，这也是银行愿意在议价过程中给予如此高的协议存款利率的原因。“为什么银行想要这笔钱？有两个原因。首先，去年底和今年年初，银行间市场一度相对紧张，确实需要资金；其次，银行有更高收益的贷款渠道。”在他看来，银行融资成本的上升不能归咎于余额宝。系统性地，在监管利率和约定存款利率之间存在无风险套利。如果完全以市场为导向，普通人应该获得更高的利率。

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郭田勇认为，余额宝对利率市场化起到了很好的推动作用，对未来整个金融业的创新和发展起到了很强的逆转作用。

《钱景财富》董事长赵荣春也表示，余额宝的存在是合法的、合规的，是与金融改革同步出现的一种象征性财富管理产品。余额宝的存在可以打破国内银行对存款的垄断，迫使传统银行加快创新和市场化。只有这样，民间资本才能进入金融业，金融改革才能得到有效推进。

虽然余额宝的正面影响和负面影响是有争议的，但余额宝的网络“屌丝”确实触动了银行、券商等金融“高富帅”的神经。

随着互联网上各种“宝贝”的爆炸性增长，银行的一线员工在评估贷存比时，或多或少会被要求增加他们的“负担”，甚至一些分行“偷偷”命令员工和亲属不要购买余额宝。一家股份制银行的账户经理王美说:“我的父母和丈夫都没有用过余额宝这样的产品。一方面，我担心资金的安全。另一方面，我也有省钱的任务。"

根据央行1月份发布的最新金融统计数据，1月份人民币存款减少了9400多亿元。相应地，通过互联网上的各种财富连接起来的货币资金的规模也在迅速扩大，货币资金的整体规模很快将超过一万亿元。多位银行家表示，目前，互联网“宝贝”主要影响银行活期存款，但从长期来看，它将逐渐扩大到更多的中长期存款。

与此同时，银行也开始反击，银行版的“宝月”相继推出，这是与宝月的一场决战。中国银行的“活宝”近日推出。近日，工行浙江分行也成立了“天一”，平安银行(报价、查询)推出了“平安安迎”，交通银行“快速立交桥”诞生了，民生银行的“如意宝”(报价、查询)即将推出，而中国建设银行(报价、查询)

婴儿产品或失去“超级力量”

接近监管机构的人士向《中国证券报》透露，互联网金融的规范化发展已被列为一个重大问题，央行已率先对这一问题展开研究。互联网金融的监管政策正在脱颖而出，“线上线下监管标准一致”是相对明确的监管原则之一。这可能意味着以前加速的“婴儿”可能会逐渐失去像“杜教授”那样的超能力。

这位知情人士还透露:“对于互联网金融的发展，监管部门仍报以鼓励和支持的态度，但对于一些存在突出问题的互联网金融分支机构，将出台严格的监管措施。”近日，央行副行长刘也明确指出，互联网金融监管要胸怀宽广，尊重市场，关心创新；要适应时代，适应形势，不搞一刀切；处理好行政监督与行业自律的关系。

大多数金融业人士直言不讳地表示，互联网金融纳入金融体系监管只是时间问题。一方面，互联网金融已经逐渐演变成一种新的金融形式，随着其不断扩张，将对整个金融市场和体系产生更大的影响；另一方面，互联金融的“野蛮增长”也存在一些问题，可能会侵害投资者的利益，甚至影响金融安全和社会稳定。

中国银行国际金融研究所宏观经济研究部主任文彬表示，鉴于互联网金融的快速发展，应给予必要的监管，监管当局应采取实质重于形式的原则，使银行和互联网金融在金融业务中处于公平的起点，从而更好地保护消费者的利益。

连平表示，由于互联网金融已经逐渐成为一种金融形式，必须考虑三个问题:第一，是否有监管规范；第二，运营成本是多少；第三，建立金融风险控制机制。“互联网金融的风险可能包括流动性风险、网络安全等。或许每个投资者的投资速度不会特别快，但它可能引发的金融市场动荡很难估计。”连平建议，应该通过发放许可证来监管互联网金融企业。

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一些业内人士认为，互联网金融仍处于发展初期，不应过早监管。业内人士认为，网络金融提高了融资效率，降低了交易成本，有利于更多的小企业和小投资者，同时也迫使传统金融机构进行创新，提高效率。加强监管可能会扼杀其创新能力，甚至监管也应该把重点放在风险防范上。

提高安全性不能掉以轻心

“支付宝君，最近微信流传着一个危险的消息，支付宝里所有的钱都会被别人转出。我不知道你是否见过它？”一名网民在支付宝官方微博上发布了一条消息。随着越来越多的人使用余额宝，安全问题也越来越受到重视。

最近，一些网民在支付宝的微博上询问，如果身份证被盗或手机丢失，如何确保余额宝的安全。此前，两个用户余额宝被犯罪分子窃取。支付宝表示，经过调查，这两个被盗用户的支付宝账户名称和密码与他们在其他网站注册的在线账户一致或高度相似，其他低安全级别的在线账户被破解，导致支付账户被牵连。支付宝已经按照最高安全承诺全额支付了被盗资金。

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支付宝表示，其拥有一套完整的风险防控体系，其中24小时智能风险识别系统将智能识别用户的每次支付和密码检索等关键操作，并要求对不同风险等级的操作进行不同的安全检查。对于用户担心的手机丢失导致的余额宝账户被盗事件，支付宝表示，如果有人发现你的手机，想在另一台电脑上找回你的支付宝密码，必须经过“手机验证码+身份证信息”等更高安全级别的验证，绝对不可能只通过一个手机验证码就能找回你的密码。此外，2013年4月16日，支付宝成为业内第一家以保险形式为用户提供财务担保的公司。支付宝的资金安全完全由平安保险负责。如果用户被盗，平安保险将全额赔付。支付金额没有上限，所有保费将由支付宝承担。

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随着余额宝早期的“探索之路”，为了加强安全性，微信支付特意设置了资金进出同一个卡，而微信支付绑定的银行卡尚未开通转账功能。这意味着，即使手机丢失，密码被破解，资金也只能返回到用户自己的银行卡账户，从而防止被盗的风险。

实质上，用户在购买余额宝的同时，也在购买田弘增力宝货币基金。因此，货币基金组织是否存在流动性风险成为投资者近期关注的热点问题。

赵荣春认为，余额宝的产品存在一定的投资风险和流动性风险。余额宝等互联网货币基金90%以上的资产投资于协议存款，这使得他们的投资越来越被动。一旦银监会停止提前支取货币基金组织投资协议存款的无罚息红利，或银行自身风险导致无法支付高额利息，货币基金组织可能面临一定风险。

在这方面，监管当局最近召开了一次大型货币基金公司负责人会议，提醒他们货币基金的风险。然而，基金业内人士认为，在利率市场化的趋势下，货币基金的收益率短期内不会迅速下降，因此对活期存款仍有吸引力。在流动性管理方面，在经历了几轮“资金短缺”后，国际货币基金组织已经发出警告，未来可能会更加重视投资管理和流动性管理。

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