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探究翼龙贷线下体验店:“中国式”P2P社区模式

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 22:21:43阅读：

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经过多年的探索，翼龙贷款在注重线下模式的同时，创新了同城网下借贷，将p2p变成了社区的普惠金融，并向线下模式发展。

“在线p2p平台涉及到离线环节，这是业务和风险控制的需要，也造成了‘中国式’P2P模式的无奈。因此，p2p模式将在未来很长一段时间内参与离线链接。业界称这种模式为中国p2p。”一位p2p行业的高级官员在接受《证券日报》采访时说。在记者的调查中，发现纯线下的p2p并没有被公众所认可。

"往前走，经过这个水池，草坪后面的16号楼，翼龙贷款就在那里."一位60岁左右的退休干部给《证券日报》的记者指路。

记者随机询问了社区中的人们，发现知道翼龙贷款体验店的人并不多，大多数老年人也不知道体验店到底是做什么的。自从体验商店开业几个月以来，顾客不超过100人。似乎翼龙贷款北京体验店似乎有些水土不服。

中国投资咨询公司高级研究员任在接受《证券日报》采访时表示:“线下模式是p2p应用最多、时间最长、效率最高、影响最大的模式。p2p的生存和发展离不开离线模式的贡献。翼龙贷款的线下模式的加入方式的选择是值得认可的。这是p2p领域不断探索的重要标志。翼龙贷款虽然存在加盟商素质参差不齐、风险控制体系要求极高、违约控制难度大等问题，但在p2p领域的尝试必将推动整个行业走向标准化。”

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桐城线上到线下

4月9日下午16点左右，证券日报记者来到北京市海淀区公主坟怡园居小区16号楼一楼，翼龙借出了北京第一家线下体验店。据记者走访，这里的房价平均每平方米超过6万元，去年12月底，p2p公司翼龙贷款(翼龙Loan)在北京开设了第一家社区体验店。

当记者走进翼龙租借体验店时，他看到体验店的员工并不多，只有三个人，整个店的负责人是李振福。商店不像预期的那样热闹，也没有人咨询商家。在记者询问期间，不时有电话咨询业务。

记者在体验店看到，房子里的翼龙贷款介绍信和荣誉证书都被墙壁覆盖了。当记者询问作为投资者的相关业务时，李振福正忙着招待和回答各种问题。

“在你进来之前，你刚刚送走了一个祖父。”翼龙贷款社区体验商店的客户经理张晓说。记者在怡园居社区的社区报纸的显著位置看到，该社区刊登了有关翼龙租借体验店的相关介绍和广告。“我们正在与社区物业进行沟通。下一步，我们将在社区的各种电梯和楼梯间张贴我们的体验店广告，以吸引居民了解翼龙贷款。”李振福说。

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记者走访了解到，宜远居翼龙贷款体验店也被宣传为“低门槛、高收入”50元开始投资，收入稳定在10%-15%。“目前，我们有一个活动，直到5月1日，年化利率可以达到20%。这个社区已经有10多个投资者和我们做生意了。如果算上朋友和周围的社区，这家店已经有50多名顾客了。”张晓向记者介绍。

据记者了解，翼龙贷款社区体验店主要帮助居民出借和管理闲置资金。他们向每个感兴趣的居民推广p2p，并帮助那些想通过p2p理财但不知道如何上网的居民在网络平台上申请贷款账户，并代表他们进行管理。“社区中有大量‘网外’人群，主要是不了解互联网的中老年人。他们手中有很多闲置资金，有财务需求，面对面的体验服务对他们来说非常重要。”张晓说。

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据报道，翼龙贷款与业内其他平台相比有两大优势。首先，借款人支付的成本不高，其次，投资者获得的回报率相对较高。目前，翼龙贷款已经在全国许多城市设立了数百家加盟商。加盟商可以分为几个层次，如省、市、县，也可以成立社区。李振福是一个为社区居民服务的社区特许经营者。

据记者了解，翼龙贷款正在全国加快线下布局。除了北京艺苑居，翼龙贷款还在山东等地开设了线下体验店。“有200多家线下体验商店。主要的利润点是赚取7%的服务费。”李振福告诉记者。

“我们最终决定在同一个城市上线到下线，说翼龙贷款选择了加盟模式，而且很多加盟商给了我们风险控制和尽职调查。目前，中国“网外”人群的比例在三到五年内仍然很大，线下体验服务非常重要。”翼龙贷款董事长王思聪表示。

“就加盟而言，有些风险属于加盟商。翼龙贷款必须对特许经营者进行足够详细的尽职调查，以确保特许经营者不会出现道德风险。杭州的小额贷款网络也采用了这种模式。特许经营商负责扩大借款用户。小额贷款网络总部负责客户数据登记、数据审核、风险评估、财务检查和逾期风险控制。”田燕在线贷款副总裁袁涛在接受《证券日报》采访时介绍了这一模式。

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“这种模式的操作风险不容忽视。金融业是一个风险管理行业，具有多重风险。经过数百年的发展，银行业已经逐步建立了自己的风险防控体系和机制。如今，网上贷款业务，包括线下业务，都处于探索阶段，肯定会有一些不精确的环节。如果风险爆发，将影响上下游客户，甚至导致连续崩溃的后果。”北京市人大常委会立法咨询委员会特别委员杨兆全律师在接受《证券日报》采访时表示。

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“中国”p2p模式

离线模式更加成熟

p2p网络借贷从国外引入中国后，除了“老式”平台外，其他平台都在此基础上进行了不同程度的创新。有些线下与小额贷款公司合作，有些线下与担保公司合作。然而，不管什么样的创新，他们中的大多数人都想在贷款方面找到合作伙伴，并转嫁风险。

据了解，除翼龙贷款外，另一个互联网金融平台91财经也宣布将为北上广等核心城市铺设100多辆线下贵宾服务车，以提升线下业务覆盖面和服务体验。

“线下加盟模式规定借款人必须在有翼龙贷款运营中心的城市借款，长期居住并拥有固定资产。根据调查获得的信息，运营中心对借款人进行初步审查，然后提交给翼龙贷款总部进行重新审查。多级审核和严格控制确保在线信息真实、可靠、安全和透明。”张晓说，通过这种方式，我们可以建立一套完整的风险控制系统和数据架构，这一点我们可以熟悉财务管理方面和贷款方面。

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一位资深p2p行业知情人士告诉记者，“经过一段时间的互联网发展，我们发现在互联网上有贷款需求或者在互联网上发现贷款需求的用户基本上都是小额贷款用户和一些信用信息有缺陷的用户。这部分用户基本上不是银行服务的，属于长尾用户。大多数高质量的用户都集中在线下，他们没有完全依靠互联网来寻找贷款。在这个时候，有必要去商店通过电缆找到高质量的借款人，这是业务的需要。用户信用信息的识别也应通过线下商店和风险控制人员完成。离线可以更好地避免一些用户诈骗贷款或其信用信息比在线不透明。这是风险控制的需要。”

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在过去的两年里，p2p发展迅猛。p2p研究机构在线贷款之家的统计数据显示，截至2013年底，国内p2p平台总数已超过1000个，交易规模接近1000亿元。

“从p2p平台的数量、业务和风险控制的角度来看，在现阶段，线上线下模式的结合更有利可图，两种模式的结合在市场份额方面更具优势。然而，随着信用环境的建设和社会企业个人数据的开放，它将逐渐向网上转移，贷款用户也将开始在网上寻找贷款和比较价格。利用互联网寻找贷款将成为主流。”田燕在线贷款副总裁袁涛告诉记者。

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