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解码拍拍贷风控体系 1.52%坏账率是怎么“炼”成的

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 22:25:43阅读：

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七年前，张军和三个合作伙伴在中国创建了第一个p2p企业。

在过去的七年里，拍卖坚持理念和创新，追求激情和梦想，交易规模以年均200%的速度增长。去年，公司注册用户达到200万，营业额超过10亿元。

七年后，排牌贷款仍然是唯一的在线贷款平台，并已成为行业的领导者。

4月9日，排派贷款在北京宣布，已经完成了数千万美元的第二轮融资。融资资金主要用于加强网络信用信息系统建设、提升it技术水平和招聘高级人才。

"这标志着贷款拍卖将踏上新的征程."排派贷款首席执行官张军在接受《证券日报》独家采访时深受感动。“感谢排派贷款起步阶段的三年寂寞，让我们探索建立自己的信用评价体系。经过近七年的不断完善和发展，平台风险控制模式已经成为我们的核心竞争力，并正在国内申请专利。”

三年的孤独磨砺了一把剑

信用评估体系初步完善

派牌贷款于2007年在上海成立，是中国第一家p2p企业。顾关掉了人气颇高的菠萝网，张军以40万元的年薪辞去了微软的工作，胡宏辉放弃了自己最喜欢的职业律师生涯，三位合伙人组成了“铁三角”。之后，李加入担任首席风险官。

由于没有经验可借鉴，他们起初尝试了熟人贷款业务模式，但经过几个月的探索，他们发现这种方式无法实现。排牌贷款转向开放平台模式，这也是其纯网上模式的雏形。

“这很难，真的很难！”回顾创业历程，张军说，我们没有阿里的大数据，也没有银行大客户的信用信息。我们只能用创新的方法解决信用识别和风险管理问题，一点一滴地挖掘、积累和拓展适合网上贷款平台的各种数据。

排派贷款的四位合伙人都来自上海交通大学，他们都是优秀的“工程男”。CEO张军和首席技术官顾邵峰是大学同学，首席营销官胡宏辉是高中同学。多年的理工科背景和渊博的知识为他们建立数学模型奠定了基础。在客户数据超过10，000后，他们开始建立信用评估模型。

P2p行业从困难到野蛮发展，直到2011年才真正流行起来。但在此之前，花了三年多的时间摸索。张军说:“由于这三年的孤独，我们建立了一个信用评估系统。由于排牌贷款是第一个p2p，它具有优先选择、试错和一系列假设的优势。当前的时间和市场不会给任何企业七年时间来构建在线系统和模型。这就是为什么没有第二个纯在线p2p公司，因为没有机会。”

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p2p的鼻祖英国的Zopa和美国最大的p2p平台lending club都是纯在线平台，它们之所以能够实现纯在线，是因为英美两国的信用评级系统已经发展成熟。然而，我国目前还没有独立的商业第三方信用信息系统，中央银行的信用信息系统也没有向p2p行业开放。因此，应该为拍卖贷款制定评级制度。首先，有足够的数据维度需要收集，其次，数据应该足够大。Patpai贷款利用大数据从借款人的各个维度收集数据，判断其违约概率和违约成本，并给出相应的贷款额度和风险定价。目前，信用风险识别模型有2000多个维度，一个人有400多个参考因素，包括qq、微博、粉丝使用数量、婚姻、职业地位、还贷等。甚至你的星座也可能包含在这些因素中。

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一个有趣的现象被发现在平台上的帕特贷款。在借款人的配额中，12个星座的分配相对统一，但逾期数据不同。处女座的人有很高的逾期概率，而天秤座的人逾期率很低。

红杉资本助一臂之力

平台开发投资超过500万美元

经过近七年的锻造，拍卖和贷款的风控模式已成为其独有的“秘密武器”。据悉，Patpai Loan已于2013年底提交了风险评估模型的专利申请，目前正在申请过程中。

“pat和贷款的系统模型仍在不断优化，样本和数据的来源每天都在不断扩大，然后进行建模和分析，每周都会有修订版问世。目前，该模型的准确率相当高，而拍卖平台的坏账率只有1.52%左右，这都归功于该模型。”张军说道。

在拍卖和贷款的发展过程中，风投们不断前来投资，但大多数都被拒绝了。张军解释说，不是我们不缺钱，而是我们不想知道为什么我们想要钱。我们想要聪明人的钱。早在2011年，红杉资本就打算投资拍卖，但直到2012年，红杉资本才投资数千万美元完成了拍卖的首轮融资。大部分资金投资于信用信息系统模型和研发，加上我们自己的资金投入，有超过500万美元投资于平台开发。

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这一轮融资由光速安贞中国风险基金(以下简称光速安贞)牵头，红杉资本和诺亚财富紧随其后。这轮融资中至少有三分之一将投资于模型、系统和平台的建设。尽管排派贷款没有披露B轮融资的金额，但知情人士表示，这是5000万美元。

据记者了解，Lightspeed已经投资了大众点评、荣360、btc中国、快钱等企业。红杉资本以投资Sina.com、Alibaba.com和JD.com而闻名。两位风险投资人通过多年的数据积累和分析，以及这支优秀的团队，对国内p2p行业最有效的风险控制系统和在线信用报告系统感兴趣。

交易规模超过10亿元

违约率仅为1.52%

近年来，p2p平台的交易规模呈现爆炸式增长。根据网上贷款公司发布的2013年中国点对点贷款行业年度报告，2013年p2p网上贷款行业营业额达到1058亿元。从年初开始，平均每天有200到300人竞拍一个平台，到年底，这个数字飙升到每天1000多人竞拍。2013年，投资集团的数量增加了两到三倍。

自排派贷款成立七年多以来，虽然交易规模以年均200%的速度增长，去年交易额达到10.5亿元，但在线和离线模式都略逊于p2p。例如，刚刚上线12个月的辛凯贷款，由于植入了小额贷款模式，已经积累了超过23亿元的营业额；每个人的贷款实现了15.7亿元的营业额。

对此，张军有自己独特的见解。他告诉记者，现在不是看规模的时候。即使营业额达到200亿元和300亿元，也只相当于银行的一个小支行。我们更关注的是用户的数量。互联网的内在逻辑是，在我们提高效率之前，有大量的用户。

去年，100名员工完成了10亿元的交易规模，平均每个员工为公司贡献了1000多万元。这种效率至少比同行业的同行高10倍，而且这种效率在将来会大大提高。

据业内分析人士称，小额贷款逾期率超过15%，银行贷款损失率一般不对外公布。zopa的贷款损失率为2%-3%，而prosper为7%-8%。p2p行业的坏账率为5%-8%，而拍卖和贷款七年的累计违约率和坏账率分别低于1.5%和1.52%。张军说:“只要当前贷款逾期90天，全部贷款将被算作坏账。这个期间和交易次数的概念是，例如，在10个月的期间内借入10万元，每个期间需要偿还1万元。那么，只要其中一笔贷款逾期90天，我们就将这笔10万元的贷款视为坏账。这种计算方法非常激进，大多数p2p都不会这样计算。”

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