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互联网金融大战前的静默

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-17 06:13:42阅读：

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今年3月，最看涨、最抢眼的股票是中信银行(报价、咨询)。事实证明，今日中国互联网金融的最大竞争对手微信和支付宝几乎同时宣布与中信银行合作开展在线信用卡业务。用户可以通过微信或支付宝钱包在线申请信用卡，并立即申请获得批准。然而，3月13日晚，央行发布通知，暂停虚拟信用卡和二维码支付业务。据文件介绍，二维码支付突破了传统的终端业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。第二天，腾讯股价下跌4.08%，中信银行a股下跌8.26%，h股下跌6.86%。 3月16日，市场报道称，央行最近向第三方支付公司发出了一份草案，拟限制第三方支付转账消费金额，并规定个人支付账户转账金额不得超过1000元，年度累计金额不得超过1万元；个人单次消费不得超过5000元，每月累计消费不得超过10000元。如果执行这些条款，就意味着余额宝的用户数已经超过8000万，转入转出都会受到影响。一年内累计购买金额不得超过1万元。而更大数量的淘宝用户在使用支付宝账户支付时也会受到限制。受此消息影响，腾讯股价次日再次下跌，收盘时下跌3.1%，至546.5港元，盘中最低价格达到538港元。仅在两个交易日内，腾讯市值蒸发了774亿港元。无处不在的央行是一个安全问题吗？ QR码支付是基于账户系统的新一代无线支付方案。在这种支付方案下，商家可以将诸如账号和商品价格等交易信息编译成二维码，并将其打印在各种报纸、杂志、广告、书籍和其他载体上以供发布。用户可以通过手机客户端扫描二维码来实现支付和结算。最后，商家可以根据用户的收据和支付交易信息中的联系信息来交付商品并完成交易。二维码的更大价值在于将二维码记录的信息积累到数据库中，通过crm(客户关系管理)工具找到感兴趣的用户，分析这些用户的行为，然后进行有针对性的细分营销。此前，支付宝和微信的离线条码支付在很多领域得到了大力推广，并通过补贴吸引了大量用户。即使在很多朋友圈子里，二维码支付已经成为一种时尚和一种新的游戏方式。根据公告，中信将与腾讯联合推出微信信用卡，并与阿里旗下的支付宝合作推出淘宝不同卡。两种卡都是网上数字信用卡，合作保险公司是中安网上财产保险。从设计理念上可以看出，微信信用卡和淘宝异地支付信用卡是“跨境产品”，是银行、互联网公司和保险公司联合推出的金融产品。但是，没有人可以否认，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联业务和第三方支付公司)和银联是按照7:2:1的方式划分的；在网上收单模式下，刷卡费用仅由发卡银行和收单银行(主要是第三方支付企业)收取，银联完全由空.收取实质上，虚拟信用卡、二维码等支付方式使用在线方式进行离线收单业务，这极大地影响了银联现有的优势。目前，随着互联网和移动互联网的发展，第三方支付发展迅速。截至2012年底，中国已有400多家非金融支付机构，其中197家获得了许可证。当然，第三方支付“不尊重”央行也是责难的原因，不是根源，而是触动的原因。据悉，中信信用卡与腾讯、阿里的合作已提前向银监会报告，正常的报告流程已经结束，但尚未向中国人民银行报告。央行叫停的逻辑是:根据监管原则，商业银行和支付机构在推出创新产品和服务、与海外机构合作开展跨境支付业务时，应至少提前30天进行业务申报。互联网金融绕开了银联和银行，但央行无法避免。无助作为一个互联网巨头，如果你想吃金融世界里最肥的肉，你应该了解更多。不久，阿里巴巴集团正准备在美国上市，这有望成为中国企业有史以来在美国市场最大的首次公开募股。不过，估计美国投资者会问:余额宝怎么了？客观地说，余额宝确实是一个“穷人的游戏”，或者说是一个银行不屑的“角落”。很多人都很注意每天通过余额宝赚到几块钱的小事。 “以前存在银行的几千元存款只能是0.35%的活期存款；但现在它可以放在余额宝了。余额宝的回报率约为6%，两者相差超过5%。5%乘以5000亿的比例是250亿。也就是说，由于马云的努力，原本属于该行的250多亿元资金被分配给了所有人，并发放给了普惠金融的受益者。”复星集团董事长郭广昌表示，国外之所以没有余额宝这样的产品，是因为国外是成熟市场，银行利率不会与产品利率形成这么大的差距。与银行的“财大气粗”相比，网络贷款通常不要求借款人提供抵押贷款或担保。然而，互联网供应链借贷的不同之处在于，可以从电子商务平台获得实时交易信息。有了足够的信息，贷款平台可以安全地评估借款人的信用可靠性。由于借款人通常借入少量资金并且相互独立，因此风险得以分散，整个贷款组合的风险得以降低。但银行和央行退出了。银行仍然是中国金融体系中无可争议的主角，没有人能真正与银行竞争。即使就支付市场份额而言，第三方支付公司与银行之间的差距仍然很大。2012年，中央银行支付清算系统的交易规模达到约2500万亿元，而第三方网络支付的交易规模不到约4万亿元。然而，随着互联网公司利用监管空怀特，对传统金融领域的渗透越来越深，这种“入侵”似乎触及了监管者的底线。结果，互联网金融的迅速扩张和谨慎的监管者终于撕破了他们的脸。等待是各方的一致回答。央行和银行自然不敢强攻世界，公然叫停只会让自己难堪。因此，央行的话相当委婉，不是停止而是暂停，是为了监管，而不是为了监管。中国银行业监督管理委员会主席尚福林在两会的新闻发布会上宣布，此次试点选择了五家私人银行。这些私人银行的发起人是浙江的阿里巴巴和万向控股有限公司、浙江温州的郑泰集团和华丰集团、深圳的腾讯和百业源投资有限公司、上海的均瑶集团和复星集团、天津的尚辉投资有限公司和天津的华北集团。阿里和腾讯如愿获得了银行牌照。与此同时，中国银监会相关负责人指出，阿里银行计划已获批准。一是阿里银行设定了特色鲜明、符合差异化业务定位的存贷款上限；第二，该计划指出，利用互联网技术开展银行业务，客户来自电子商务；第三，承诺自担风险。至于这些银行何时可以上市，主要取决于这些银行的条件是否成功。也就是说，上市时间主要取决于试点银行本身。”汤福林说道。现在，一旦腾讯和阿里获得私人银行牌照，互联网公司将成为银行的内部成员。那时，在互联网金融战争中只会有银行业的战争，一个是互联网企业拥有的银行，另一个是传统银行。内战，投诚敌人或“共和国”，中国金融业的战争只会蔓延得更激烈。

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