第三代宝宝最大特色：申购和赎回采用全自动

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由于余额宝大大提高了全社会的无风险回报率，围绕“宝贝”的竞争变得异常激烈。在竞争中，银行不得不拿定主意，自己捅刀子。首当其冲的是中信银行(报价、咨询)，它正式推出了“中信银行薪酬包——新城基金薪酬包”，使银行卡与货币基金之间的快速赎回无缝对接，直指余额宝的痛处。

全自动银行卡

“金宝薪资”是中信银行与基金公司合作提供的流动资金余额增值服务，可实现特定客户银行账户的流动账户余额融资购买、基金份额快速变现等服务。“金宝薪酬”目前与已正式发行的新城金宝薪酬市场基金(新城金宝薪酬)对接。

与目前市场上的各种“宝贝”产品相比，“薪金金宝”最大的特点是其认购和赎回采用全自动模式:客户申请中信银行卡后，可以设定最低额度，超额部分将自动转换为货币资金。当客户需要使用资金时，不需要发出赎回指令，可以通过atm机直接支取，也可以通过信用卡直接赎回，中信银行后台会自动实现资金的快速赎回。

当然，要实现这些功能，一切都取决于银行的预付款。通常，只有银行为用户预付资金，才能实现实时赎回。

从“薪金金宝”的赎回方式来看，只比传统货币基金“t+0”的赎回方式多了一小步，这使得其赎回方式更加便捷。然而，这种便利足以在整个互联网金融领域乃至银行业掀起一股巨大的浪潮。

每日最高限额为500，000

新城薪酬金宝货币基金发行至5月7日，首批发行地包括北京、上海、深圳、杭州、济南、郑州、成都，以及中信银行在广州的旗舰店。因此，这项高度智能化的业务并没有遍布全国。

根据新城基金的消息，“薪酬宝地”的功能将在5月中旬新城薪酬宝地关闭后在全国范围内开放。客户只需一次性签署中信银行“薪资金宝”业务开通协议，并设置不低于1000元的账户保证金余额，无需客户主动购买。账户中除“保证余额”外的流动资金将每天自动购买新城薪资金宝，最低认购金额为0.01元。

同时，“薪资金宝”产品支持t+0赎回，可在24小时内实时实现。单个账户的最高赎回限额为每天50万元。

打开协议的客户将享受自动快速兑现服务。当客户通过中信银行卡取款、消费或转账时，“金宝薪资”会自动发起相应货币资金份额的快速变现申请，并将快速变现资金快速转入客户的银行账户，以满足客户实时取款、消费或转账等各种支付需求。

如果“薪酬宝藏”的功能得到充分实现，其支付效果几乎与银行账户活期存款相同，但它可以提供相对较高的年化收益率，对活期存款客户极具吸引力。

然而，风险并非不存在。主要问题是，一旦这类服务的范围扩大、规模扩大，银行能否继续进行大额存款以支持实时赎回。