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互联网金融冲击波：传统金融如何迎接“新人”？

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 09:25:42阅读：

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7月19日至20日，上海新金融研究所与美国伦迪特峰会在上海举行了“2014上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”。本次会议聚集了各金融行业的精英，讨论目前最热门的互联网金融行业。自然，它还将涉及互联网金融对银行和证券公司等传统金融企业的影响。

上海新金融研究所副所长、北师大金融研究中心主任，上海新金融研究所代表、上海浦东发展银行副行长蒋，上海新金融研究所执行董事、德邦证券董事长姚文平，上海新金融研究所代表、海通证券分析师丁，他们的判断是什么？

互联网金融是银行的“牛虻”

钟伟:首先，目前商业银行面临的最大挑战是经济下行，以及结构转型时期商业银行资产质量恶化、盈利能力下降的风险，这是商业银行面临的最大挑战；第二，汇率和利率市场化以及资本账户可兑换给商业银行带来挑战。这触及了商业银行的核心利益。公共事业的未来如何？然后，是互联网金融等其他泛金融对传统金融机构(包括银行和证券保险)施加压力。因此，网络金融对商业银行的影响仍然滞后。

互联网金融冲击波：传统金融如何迎接“新人”？

其次，我对互联网的发展相对谨慎。互联网金融可以成为一个特殊的监管区域，但it从业者可能希望互联网金融成为监管的“盲区”。不过，我相信网上和网下的法律法规将会逐渐整体趋于平稳。

如果网上监管和网下监管是分层次的，传统金融机构和网络金融公司可以合作分工，这是一个可以接受的好结果。

第三，商业银行的不同业务线受到互联网的影响程度不同。一般来说，公司业务和机构业务，包括资产管理，受互联网的影响较小。银行卡、财富私人银行、零售端支付结算、小额贷款或大型零售领域是互联网与金融交叉较多的领域，也受到互联网的严重侵蚀，迫使商业银行在大型零售领域进行一些转型。

商业银行需要认真考虑财富私人银行的业务安排。商业银行拥有最好的客户资源和最干净的大数据，这比电子商务和阿里好得多。但是商业银行似乎对大数据本身不感兴趣。这是为什么？因为过去的商业模式很容易赚钱，所以没有必要费心整理大数据。对于商业银行来说，尤其是在大型零售行业，因为没有账户分析，所以看不到客户。在未来商业银行的零售业务中，有必要对账户进行关联和分析，形成三维客户形象，进而为20%的高净值个人提供更好的覆盖。目前，虽然在大型零售端有很多互联网公司对商业银行产生了影响，但商业银行本身所享有的主导地位并没有丧失。因此，互联网金融是一个非常好的牛虻，但它并没有真正造成失血和痛苦。余额宝的影响不是太多，而是太少，影响的方式不是太微妙而是太简单。希望未来的互联网从业者能够以一种巧妙的、可持续的方式冲击传统金融，使传统金融和互联网金融能够更好地合作。

互联网金融冲击波：传统金融如何迎接“新人”？

银行网点O2o路

钟伟:在商业银行网点的自持和租赁中，可能有一点需要把握，买多少钱？租金是多少？通过有限的数据计算结果，我们倾向于认为拥有70%至80%网点的银行更具竞争力，如中国工商银行(市场、咨询)；拥有大量租赁网点的商业银行实际上对其零售业务有影响，如中国银行(报价、咨询)。

第二，如果将传统商业银行的网点分为大、中、小三类，从柜面操作率、业务交易数量等数据可以清楚地看出，商业银行的网点越大，综合业绩越差。未来的商业银行，尤其是大型网点，只会浪费储户的钱，这很遗憾。未来，商业银行网点必须小型化、功能化和集中化。未来商业银行的网点甚至有可能不都在一楼，而是在最好的位置。例如，肯德基和星巴克占据楼梯的角落，或一楼的一些地方或地下，这也可以被视为商业银行的位置。未来的插座必须小型化和节约成本。大多数客户体验区和大堂区都可以取消，这是没有用的。

互联网金融冲击波：传统金融如何迎接“新人”？

姜:过去，我们在选择门店的位置时，都选择了交通比较发达的地方，既有商业又有宣传。现在，我们发现这种选址对我们目前的运营并没有太大的帮助。但随着市场化，这一块的成本对银行来说是最大的负担。银行的网络成本和人员成本占费用的60%以上。面对市场化，银行如何降低固定成本？这实际上是唯一的办法。钟教授的观点给了我很大的启发。

互联网金融冲击波：传统金融如何迎接“新人”？

银行也在走智能化和小型化的道路。根据我们的实践，小型插座的服务功能与大型插座基本相似，但其成本仅为大型插座的10%。

现在，如果每个网点都应该提供全程服务，银行的最高成本是多少？现金服务。如果有现金，必须有金库和印章管理，包括重要凭证的管理。银行服务中的现金数量现在大大减少，许多业务可以在自动取款机上存取。因此，我们采取“小型化”，这并不降低我的服务内涵。服务内容是一样的，同时，一些服务业务被机器和工具所取代。现在顾客不在路上，而是在社区和建筑物里。地铁银行是最好的。现在，在人流量大的地方，银行网点的业务水平较低，这意味着它们很受欢迎，但并不富裕。因此，你的网络必须小型化和面向社区。最近，中国人民银行提出了社区银行的概念，满足了银行的需求。

互联网金融冲击波：传统金融如何迎接“新人”？

在过去，尤其是去年我们分析互联网金融带来的挑战时，我们总是谈论商业是如何被取代的。今天，我们将更多地讨论对商业银行业务模式和管理模式的影响，甚至包括对您的服务理念的影响。我认为挑战应该反映在这一点上。众所周知，事实上，所有传统行业都受到互联网技术的影响。例如，有许多零售商。我不知道你是否注意到了。我们原本想在淮海路找一家商店，但是很难找到。但事实上，你现在必须在这个地方寻找它，而且很容易找到。为什么？在互联网之后，它们大量在网上出售，但是商店出售的这一件的数量非常少，而且它的销售量减少了，所以它负担不起这么高的租金。零售商进行了很好的转型，有效地将网上业务与商店结合起来，并将实体店铺与网上业务有效地结合起来，这也有效地应对了来自互联网的挑战。

互联网金融冲击波：传统金融如何迎接“新人”？

像这些企业一样，银行面临着非常直接的挑战。互联网出现后，我们发现我们客户的需求正在发生变化:首先，网上的商务活动大大增加，如电子商务的业务量不断增加，电子商务交易的比重不断增加，这将过去8小时的服务理念扩展为7×24小时的服务模式。第二个变化是金融服务的动员。现在我们可以看到，80后和90后的年轻一代非常喜欢移动消费，他们对传统网络实体服务的需求正在下降。需求的第三个变化是服务获取的普及。银行最初的服务是为有价值的客户服务，即所谓的28法则，其中10%的客户贡献了超过70%的业务量和你的利润。但是现在互联网技术已经改变了。你如何为80%的顾客服务？事实上，一便士也可以用于财务管理，一美元也可以用于财务管理。这一变化也对金融业提出了最新的要求。

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网络金融对券商的影响

姚文平:我们的管理理念、思维方式和管理模式没有随着时代而改变。尤其是金融。我认为，在时代变迁的过程中，我们的管理模式停留在50年前和100年前的管理模式。P2p和众筹有它们的问题，但是我们传统的金融机构有太多的规则。三方会同意吗？我们的第一反应是这样看待它。在互联网时代，金融需要突破，行业需要努力，监管需要支持。

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第二种观点认为，互联网在任何行业都是由三波人扮演的。例如，在金融业，第一波浪潮是传统金融机构；第二波是互联网公司纷纷涌入。几乎所有行业的互联网公司现在都纷纷涌入。微信是否说中国将来会成为蝙蝠中国？第三个是众筹和p2p公司。

事实证明，我们每天都向传统金融机构中的强者学习，然后我们发现有两个新人涌入，必须与他们竞争，熟悉他们的思维和语言。我们对他们的到来有什么看法？我认为有三种影响:

首先，它们将影响并重新划分现有市场。这就是我们所担心的。例如，当他们像余额宝一样冲进来时，每个人都觉得他们影响了银行的存款；零佣金冲击了原有的佣金市场。然而，当我们看这一方面时，我们也应该看到它不一定是完全分裂的。事实上，互联网和金融的融合将带来另外两个方面的变化。

第二，重塑金融服务。互联网出现后，我们的基金经理和投资经理过去都来自清华大学，我们还邀请了985名研究生加入进来。过去，我们招募的学生都是小学金融和大学的研究生，从研究人员到基金经理。他们的思维方式完全一样，圆圈就是这样。他们的投资业绩能超越别人吗？我一直持怀疑态度。今天我不会举一个我和时间关系的例子。总之，主人是在人民之中。你会发现非常有权势的人往往是你不认识的人，互联网让这些人脱颖而出。互联网与金融的融合将创造一个新的市场，重塑市场结构。

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第三，带来新的市场。互联网上出售的金融和服务，如中国保险，都出售虚拟和在线保险。既然人们的需求是物质的和精神的，谁说精神的不能被保险？例如，如果你在宠物死后感到悲伤，而你在网上举行追悼会，你也会得到巨大的精神寄托，这也可以提供金融服务。

最后，我认为金融机构应该积极地与互联网很好地结合，做出不同的模式，而不是跟踪和学习。

丁:互联网金融不是对所有子行业和子企业的挑战。相对来说，有两个，第一个，哪些业务会受到影响？专业化程度越低，影响越大。保险公司的许多业务不怕冲击，因为20年或30年的投资时间太长，无法标准化。产品越简单，就越容易被互联网颠覆。互联网的模式是整个平台简单，边际成本为零，普通人容易理解。余额宝为什么很快达到5000亿元？许多购买余额宝的普通人不知道这是田弘货币基金组织，但只知道点击一下按钮就会有兴趣。

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证券业可将其业务分为两部分，其中一部分是最先受到影响的，而经纪业务是最大的。例如，有人喊零佣金。经纪业务更多的是系统成本。其他企业也会有影响，但短期内它们仍会有自己的壁垒。我与高盛和摩根士丹利讨论了互联网金融。他们似乎从来没有关心过互联网金融，因为它的业务、投资银行、资产管理、投资和核心价值都在人身上，产品设计非常复杂。这也是证券公司在互联网挑战中应该考虑的问题:哪一个是挑战，哪一个是机遇？哪条是我们的护城河？

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第二，市场化程度越高，影响越小。由于市场化程度相对较高，券商在金融业面临的机遇大于挑战。然而，经纪人也有缺点，其中最大的是交通和入口。同样的，如果一个经纪业务部门销售一个产品，3亿元的规模将在3天甚至一周内销售一次，而百度或阿里可能在3到5分钟内销售一空。我研究经纪人，我还没有去过19家上市经纪人的主要业务；我们公司自己的主营业务，最多一年一次。金融业有句谚语说渠道为王。为什么银行如此有利可图？一方面是利差，另一方面是银行有很多网点。但是工行的网站，你不能上去看看吗？一个小型互联网公司的流量可能是我们网站的100倍和1000倍。

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