民营银行面临强力狙击 扮“鲢鱼”需倚仗互联网金融

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随着三家私人银行的批准成立，为传统金融业量身定制的“鲢鱼”将很快进入池中。他们出生前就被寄予厚望，肩负着服务个人客户、小微企业和实体经济的重任。隐藏在高调的私人银行背后的是新旧金融秩序碰撞的绊脚石。

作为试点，无论是前海伟忠银行的“存小贷”和“普惠金融”理念，温州市工商银行的供应链金融，还是天津金城银行唯一的企业业务，民营银行的试点业务范围在顶层设计上都被定位为对现有股份制银行的有益补充。一方面，我们希望带来活力，另一方面，我们也希望一步一步地推进金融改革，以避免因步子过大而导致的系统性风险。

没有人才储备，没有网络布局的优势，没有客户金融需求积累和高利润率的支撑，民营银行只能以轻量级股份制商业银行的形式重复建设，只能啃食分布分散、信用报告困难、风险不可预测、个人客户庞大的小微企业的硬骨头，这多少有点唐的道德浪漫。我们不能因为改革而忽视银行热爱富人、追求利润的本性。

在竞争激烈、高价值客户枯竭的国内金融市场，民营银行要想抢占先机，推动金融结构调整，融入实体经济，就必须充分发挥民营企业的经营活力和产品优势，让民营银行将自身优势与差异化竞争手段相结合。目前，最有效的差异化手段仍然是互联网金融。

私人银行面临传统银行的猛烈攻击

私人银行尚未正式诞生，它们的生存环境已经恶化。未来除了腾讯和阿里依靠互联网流量门户与传统银行形成差异化竞争外，民营银行与其他工业民营企业从诞生之日起就将面临激烈的肉搏战。

在经历了去年以来互联网金融的初步冲击后，整个银行业都有了一种空.的危机感我们在金融互联网和普惠金融方面做了大量探索。其中，以个人客户为主的社区银行遍地开花。银监会第一批发放的社区银行牌照近1000个，包括浦东发展银行、民生银行、光大银行、兴业银行等股份制银行，以及许多城市商业银行。

湖南银行已授权71家社区支行和5家小微支行，今年计划共设立271家。福建计划今年建立209个社区分支机构。国内经济发达的省份和沿海城市将保持类似的发展势头。从物理网络布局来看，股份制银行和城市商业银行已经开始通过社区银行争夺最后一英里的金融服务，并将在今年年底前形成基本覆盖。

社区银行能在多大程度上提供服务？许多社区银行为商家提供折扣，收取快递，临时收养宠物，提供狗粮和纯净水，甚至组织阿姨们跳广场舞。居民也可以办理交通罚单，并在社区银行扣下一些生活费用。此外，服务时间为非高峰时段，营业时间一般为10:30-21:00，允许居民下班后办理银行业务。

相比之下，首批民营银行最早将于明年初正式登陆。同时，他们还面临着人才培养、管理消化、资金投入等早期问题。当私人银行的主力一个接一个落地时，空还有多少市场空间？与温州工商银行的供应链金融模式一样，天津金城银行专注于企业业务，与股份制商业银行和城市商业银行多年来一直涉足的内在市场形成了直接竞争。

从短期来看，私人银行仍然缺乏品牌信任，它们吸收和存储的能力也很弱。网点建设中原本预留给民营银行的机构红利提前发放，社区银行覆盖战全面展开。在这样一个残酷的竞争环境中，私人银行要开发一个合适的客厅绝非易事。

此外，股份制商业银行同样热衷于金融互联网的布局。在推出自己的应用服务客户的同时，每个家庭还尝试在阿里淘宝开店，推出微信公众服务号和移动终端。只有在阿里和腾讯涉足银行之后，这种合作才会变得越来越尴尬。第三方簿记和财务管理应用正成为股份制商业银行互联网金融服务的热点。

用户数量仅次于支付宝。继去年与中信银行合作推出新金宝后，最近又与上海浦东发展银行达成战略合作。据了解，双方的合作水平大大超过了之前阿里银行与腾讯的合作深度。股份制商业银行在网络金融领域积极构建自己的生态圈，客观上进一步降低了慢了半拍的民营银行的生存空间。对抗土豪，消耗战绝对不是私人银行的最佳政策，而互联网金融仍是对抗这一趋势的最佳突破口。

网络金融是“鲢鱼”的资本

民营银行并不是什么新鲜事物，它们在国外经历了多年的发展，也有许多成功和失败的案例，为国内民营银行的发展提供了借鉴。

在墨西哥、捷克共和国和俄罗斯，私人银行一直占据主导地位。特别是，俄罗斯国有银行仅占30%，由于过于自由放任，私人银行从事投机，坏账占银行资产的50%，导致外资外逃。

在台湾，金融当局为设立私人银行设定了更高的准入门槛。为了达到标准，发起人不得不求助于当地的大企业，导致银行与大企业之间缺乏适当的关系。大企业财团向银行借了很多钱，在金融危机运作后，整个银行的挤兑风险终于出现，这成为1998年台湾金融危机的根源。避免大股东与银行之间的关联交易关系到民营银行的长期健康发展。

相比之下，美国私人银行是最成功的。社区银行目前拥有超过24，000个营业网点，雇用近300，000名员工，控制着1.2万亿美元的资产和1万亿美元的储蓄，并向个人、小企业和农场贷款近7，500亿美元。规模不到100万美元的小企业中，近60%依赖这些银行提供贷款和其他金融服务。

这一模式成功的背后，一方面是制度的保障，包括《社区再投资法》和《小企业法》，它们规范和限制社区银行的发展，通常指定社区银行为优先向小企业贷款的银行。另一方面，存款保险制度为社区银行提供了一个相对公平的竞争环境，增强了存款人对社区银行的信心。最重要的是严格的监督制度。美国社区银行的监管体系以社区银行内部控制为基础，以政府相关部门的专职监管为核心，以自律组织的自律监管为基础，以中介组织的社会监管为补充。

相比之下，中国第一批试点民营银行没有一个与美国相似的相对公平的发展环境。在没有存款保险制度保障的情况下，银监会强调不应强迫民营银行承担无限连带责任，企业应自愿选择承担自身的剩余风险。为了防止关联交易，股东自愿放弃关联贷款。也就是说，股东不入股的私人银行贷款。

责任很多，但好处很少，传统的发展非常有限。民营企业继续投资民营银行的驱动力是什么？如何大规模打造差异化的空生存空间？是一个相对严峻的考验。然而，按照传统的发展思路，私人银行很可能会重蹈外国银行当年的覆辙。当时，许多外国银行被引进并变成了本地化的法律实体。他们的资产实际上并没有增加，反而一直在缩水；起初大约是2.5%，现在大约是2%。私人银行未来的总资产可能介于国有银行和外资银行之间。这个比率显然不能充分发挥私人银行监管金融服务的能力。

在网点和市场容量相对饱和的情况下，利用互联网金融从移动终端线撬开市场缺口，是民营银行和传统银行可以在同一个起点竞争的少数领域之一。一方面，通过在线移动终端获取用户的成本相对较低，在前期节省了大量的网络建设成本，以获得可观的用户规模。最重要的是充分利用大数据解决小微企业数量多、分布广、信用报告难等瓶颈。与传统银行建立差异化竞争，实现规模快速增长。

腾讯和阿里建立了自己的银行后，他们将围绕互联网流量门户建立一个相对封闭的金融服务产业链。对于其他有直接竞争的私人银行来说，恐怕很难获得腾讯和阿里的流量资源和自主定制服务的权限。

除了腾讯和阿里，具有产业背景的民营银行建立自己的互联网金融服务生态系统也非常重要。已经在互联网金融移动终端上形成入口的第三方簿记和金融管理应用以及p2p平台，将成为股份制商业银行和民营银行竞争的焦点。民营银行只有在互联网金融领域站稳脚跟，才能发挥自身的“鲢鱼”作用，在短时间内获得反击资本，推动金融体制改革向深水区演进。(这篇文章是第一个钛媒体)

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