央行范一飞谈ATM转账时间延长 电信网络治安好转后将调整

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蓝鲸网络金融10月21日:效率和安全是一对矛盾，尤其是在金融领域。

中国人民银行副行长范一飞在10月20日举行的第五届中国支付清算论坛上的讲话中指出，要辩证、具体、动态地理解支付行业安全与效率的关系。

范一飞指出，在近期，安全是矛盾的主要方面，因此我们需要集中精力提高安全水平。鉴于电信欺诈，项目转移已成为人贩子诈骗的重要渠道。我们需要调整atm转账的到达时间，这会影响正常需求。但是，为了保护弱势群体的金融安全，有效阻断犯罪分子骗取的资金流动，现阶段应采取有针对性的措施。当然，随着未来电信和网络安全性的提高，在安全性的前提下，效率可能上升为主要矛盾方面。届时，有必要调整相关政策，以优化和提高支付的效率和可移植性。

辩证地看待安全与效率的关系，安全是效率的前提，效率是安全的目标。范一飞指出，安全性是支付信息的保证。为了保护支付安全，通常需要建立一系列规则，以便与主要市场参与者一起有效地识别和管理各种风险，从而确保支付系统的稳定和高效运行。效率是支付行业发展的动力。支付效率的提高减少了资金的重复使用，节约了资金的交易成本，提高了交易速度，为经济社会发展提供了便捷的服务和高效的支持。

一方面，只讲效率而忽视安全，会暴露消费者的资金和财产安全，甚至整个行业的巨大风险，也会给犯罪分子一个机会。另一方面，没有绝对的安全性、过多的额外安全措施以及对效率的不考虑，这可能对正常的支付活动产生负面影响，或者扼杀一些可能发展支付行业的创新。

从支付的性质和特点来看，它可以在保证安全的前提下提高效率。如果牺牲一点安全，就必须有相应的风险防范措施、足够的风险补偿能力和有效的风险管理机制。

此外，范一飞指出，安全与效率的关系也是央行在决策和发展方向上的一个重要考虑因素。例如，中国人民银行仅基于这些考虑对银行账户和支付账户实行分类管理。在实施分类管理措施之前，支付机构由于运营模式的限制，在开立支付账户时很难达到与银行相同的审计要求。

另一方面，网上银行等新兴形式很难满足传统银行开户的审计要求。如果从安全角度实施限制，将对银行和支付机构的业务创新和生存发展产生重大影响。如果我们只注重便携性和效率，实名制的基础可能会动摇。因此，中国人民银行对个人银行账户和支付账户实行分类管理。开户要求越严格，实名制程度越高，账户功能越完善。

此外，范一飞还强调了打击网络犯罪的重要性，并认为打击网络犯罪是一项长期工作，这要求协会加强组织和协调，并推动成员单位完善各种措施。从行业层面来看，协会应牵头组织行业风险管理信息系统建设，建立行业黑白名单机制，建设反欺诈实验室，为行业提供风险、信息和欺诈的模型和案例，实现行业风险的联合防控。

以下是范一飞讲话的全文:

女士们先生们，早上好。我很高兴再次来到今年的论坛。首先，我谨代表中国人民银行，对本次论坛的召开表示热烈祝贺。支付行业如何坚决贯彻国家政策，坚持正确的发展方向，增强行业发展的信心，是我们目前面临的一个重大问题。让我和你分享一些想法。

首先，中国支付行业整体发展形势好转，发展前景广阔，潜力巨大。近年来，中国支付清算行业规模保持快速增长。支付行业通过运用新技术、拓展新业务、进行业务创新，不断提高服务效率和质量，降低支付成本，提高实体经济之间的运营效率和便利性，满足消费者的多样化需求。服务经济和社会的能力和效益显著提高，得到社会各界的广泛认可。随着支付行业的快速发展，中国人民银行作为行业管理部门，在强有力的管理和引导下，对支付进行监管和支付，并在监管理念创新、监管体系建设、监管手段和工具应用、外部合作机制建设等方面继续实施，促进行业健康有序发展。通过各方共同努力，支付清算市场秩序进一步改善，潜在支付风险处理取得初步成效。这些成就是广大支付从业人员抓住机遇、艰苦奋斗的结果。我谨代表中国人民银行向您表示衷心的感谢。

当前，中国的经济和社会正经历着快速的变化和发展，这给支付行业带来了新的广阔的发展空间。支付行业仍处于发展的机遇期和红利期。首先，中国服务市场需求强劲，为行业发展提供了持续动力。中国经济稳步发展，居民收入稳步增长，增强了居民消费支付的基础和信心。特别是随着城市化和经济转型的加快，经济形态更加丰富，消费不断升级，刺激了对支付服务的需求。与此同时，人民币国际化和一带一路战略布局的深入实施，推动了人民币跨境安排的不断完善，中国支付行业也逐步走向国际化。此外，随着中国的主要消费者转向80后和90后，对支付服务方式和支付产品创新的需求日益增加。

第二，市场与技术创新同步发展是支付行业的持续发展，不断为支付行业的发展注入活力。支付行业是一个集市场和科技优势于一体的行业，在应用新技术、满足新需求、引领新业态方面具有优势。随着智能手机的爆炸式增长、4g移动通信的普及和5g的开发应用、网络资费的下降和接受环境的改善等产业环境和技术的不断发展和创新，移动支付的快速发展已经成为支付行业未来发展的重要方向。另一方面，随着电子支付的不断完善，支付成本大幅下降，服务体验不断提升，支付服务场景日益丰富，为消费者和商家提供高效便捷的服务。支付服务已成为经济运行的有利基础保障和创新活力因素。

第三，支付服务发展迅速，产生了规模经济和范围经济，形成了可持续的产业集聚地。支付服务，尤其是新兴的支付服务，发展迅速，在各种商业模式和形式中发挥着越来越突出的作用，吸引社会资本进入支付服务领域，形成新的市场竞争优势(爱基、净值、信息)，如手机购物中心，并积极推进支付市场。同时，支付服务不断与电子商务、信息技术、数据服务等行业融合，推动支付行业做大做强。例如，许多安全技术企业积累了反欺诈的经验。

第四，国家鼓励创新和服务，支持产业发展的政策取向不变，为作为现代服务业重要组成部分的支付产业的可持续发展建立政策支持。长期以来，国家高度肯定和鼓励支付行业规范有序发展，制定了安全、便捷、高效的发展方向。目前，行业的标准化和整改工作最终解决了行业发展中的问题，防止了行业的大起大落，促进了行业的可持续发展。随着支付行业的快速发展，暴露出来的风险和问题仍然不可避免，亟待解决，实名制需要进一步实施。例如，无照经营支付业务的问题，已经出现了相关的风险案例，包括挪用资金、截获信息、商家造成的损失，甚至群体性事件。为了抢占市场，一些机构在一定程度上降低了行业管理标准，系统中断、数据丢失等风险事件时有发生。

总的来说，我们不仅要对风险和问题有清晰的认识，还要增强行业发展的信心。

第二部分是对支付行业安全与效率关系的辩证、具体和动态的理解。安全和效率是贯穿支付行业发展的主线。党的十八届三中全会指出，要确保金融市场安全高效运行和整体稳定，“十三五”规划要求建立安全高效的金融基础设施。在支付行业发展中，安全和效率是两个矛盾的方面，两者是对立统一的，需要我们科学认识和正确处理。

首先，我们应该辩证地看待安全和效率的关系。安全是效率的前提，效率是安全的目标，安全是支付信息的保障。为了保护支付安全，通常需要建立一系列规则，以有效识别和管理主要市场参与者的各种风险，从而确保支付系统的稳定高效运行。效率是支付行业发展的动力。支付效率的提高减少了资金的重复使用，节约了资金的交易成本，提高了交易速度，为经济社会发展提供了便捷的服务和高效的支持。安全与效率相辅相成，对立统一必须作为一个整体来考虑。一方面，只讲效率而忽视安全，会使消费者的资金和财产安全乃至整个行业暴露出巨大的风险，也会给犯罪分子一个机会。另一方面，没有绝对的安全性、过多的额外安全措施以及对效率的不考虑，这可能对正常的支付活动产生负面影响，或者扼杀一些可能发展支付行业的创新。

从支付的性质和特点来看，它可以在保证安全的前提下提高效率。如果牺牲一点安全，就必须有相应的风险防范措施、足够的风险补偿能力和有效的风险管理机制。

其次，我们应该具体地看待安全和效率之间的关系。安全和效率之间的关系在业务和决策中得到反映和落实，这也是政策制定和发展方向的一个重要考虑因素。例如，中国人民银行对银行账户和支付账户实行分类管理，这只是基于这些考虑。在实施分类管理措施之前，支付机构由于运营模式的限制，在开立支付账户时很难达到与银行相同的审计要求。另一方面，网上银行等新兴形式很难满足传统银行开户的审计要求。如果从安全角度实施限制，将对银行和支付机构的业务创新和生存发展产生重大影响。如果我们只注重便携性和效率，实名制的基础可能会动摇。因此，中国人民银行对个人银行账户和支付账户实行分类管理。开户要求越严格，实名制程度越高，账户功能越完善。

第三，我们应该动态地看待安全和效率之间的关系。安全和效率之间的平衡不是静态的。在不同的社会经济发展时期，不同的支付行业发展阶段，甚至在一些特殊的情况下，当它发生时，不同的行业主体和社会群体对安全和效率的要求是不断变化的。在一个时期内，安全的主要方面和矛盾要求我们集中力量提高安全水平。鉴于电信欺诈，项目转移已成为人贩子诈骗的重要渠道。我们要求调整自动柜员机转账的到达时间，这将影响正常需求。但是，为了保护弱势群体的金融安全，有效阻断犯罪分子骗取的资金流动，现阶段采取了有针对性的措施。当然，随着未来电信和网络安全性的提高，在安全性的前提下，效率可能上升为主要矛盾方面。届时，有必要调整相关政策，以优化和提高支付的效率和可移植性。同时，要不断提高技术和管理水平，在安全和效率之间有更大的回旋余地，从而减少安全和效率之间的冲突，实现安全和效率在更高层次上的统一。

最后一部分是充分发挥整个行业的作用，真诚合作，促进行业标准化和可持续发展。历史经验表明，一个行业的健康发展需要凝聚整个行业的力量，行业中的问题需要各方集思广益来解决。因此，业内各方应增强责任感，同舟共济，齐心协力，团结一致，行动起来，把行业做好。

首先，市场参与者应坚持承担责任，积极防范风险，创造一个安全高效的产业生态系统。行业发展和风险管理的主体是机构，责任在机构的高级管理层。行业主体应转变观念，加强风险管理主体，树立正确的安全发展观。各机构应推进定期风险评估，及时发现风险点，补充完善风险设置，加强风险案例防控，进一步加强和完善机构内部控制管理。建立健全运营维护、风险控制和审计策略三条防线，增强内部控制部门和人员的权力独立性，强化审计部门在运营中的话语权，形成创新与合规的内部制衡，重视支付安全和风险管理技术的开发和应用，加强身份识别、交易验证、安全算法和芯片技术等领域的技术开发和应用，提高支付安全的自动化、数字化和现代化水平。要认真落实中国人民银行关于加强支付行业管理、强化责任意识、加强合规管理、推进各项制度落实的建议。

第二，支付协会应加强行业自律，组织成员单位之间的良性竞争，协调发展，共同应对行业发展的重大问题和挑战。今年以来，协会在会长单位的领导下，积极组织会员单位开展工作，开展行业激励工作，筹建非银行支付机构网络清算平台，组织行业调整银行卡刷卡手续费，实施支付行业改革，取得积极成效。新形势对协会提出了新的要求。协会应面向行业，面向未来，积极应对行业利益变化，协调内外利益，促进行业健康发展。要始终坚持自律促发展，维护行业和消费者权益，倡导风险导向的行业文化，加快行业诚信建设，推广风险控制管理最佳实践，将风险文化和管理实践植入机构实际运行中。根据监管政策的新进展和市场发展的新趋势，建立健全与时俱进的行业规则和标准，切实维护行业发展的基本规则和共同利益。要强化约束机制，严格执行违反自律规则的奖惩机制，树立自律规则的权威性和公信力。协会应积极营造实施环境，做好政策协调和沟通，发挥好政府与市场之间的桥梁和纽带作用。

打击网络犯罪是一项长期的工作，需要协会加强组织协调，推动会员单位细化各项措施，通过行业自律进一步统一业务流程和服务标准规则，组织推广会员单位的有效做法和经验，做好向消费者的宣传和解释，推动六部委、中国人民银行通知及相关措施的有效落实。从行业层面来看，协会应牵头组织行业风险管理信息系统建设，建立行业黑白名单机制，建设反欺诈实验室，为行业提供风险、信息和欺诈的模型和案例，实现行业风险的联合防控。

第三，大力推进科学监管，不断提高监管的有效性和适应性。中国人民银行作为支付系统的组织者、监管者、重要建设者和经营者，将按照国务院的要求，坚决加快监管转型，实施科学监管。面对新的环境和形势，中国人民银行将继续坚持开放包容的理念，合理把握监管力度和节奏，适时评估监管政策的适应性，进行动态调整和完善，引导行业规范发展。各级人民银行要不断提高服务水平，坚持与行业同呼吸、同命运，着力服务监管，在监管和市场之间找到一个舒适的空间，使监管更贴近市场需求，为行业发展做出贡献，为行业主体解决纠纷和困难。注重引导市场预期，推进监管壁垒，科学配置监管资源，加强前瞻性和前瞻性监管。

在市场经济发展过程中，对违法者的宽容意味着对守法者的惩罚，意味着加大对市场混乱和违法行为的惩罚力度，意味着提高违法成本，意味着努力创造一个公平、公正、规范、有序的发展环境。

女士们、先生们，中国经济社会发展已进入“十三五”新阶段，支付系统的安全高效运行对新时期中国金融发展意义重大。我希望广大支付从业人员能同心协力，不要忘记自己的首创精神，变得更大更强，变得更好，稳定支付行业，更好地为经济和支付发展服务，以优异的成绩回报社会。

注:以上是会议的速记内容，未经发言人本人审阅。由于速记员的水平，有些陈述可能是错误的。