上半年全国P2P网贷增速降温 四大缺失待补

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作为互联网金融行业中发展最快、最活跃的主导产业，p2p在线借贷一直走在前列。尤其是2016年，频繁的风险事件引起了业界的关注。

7月1日，第一网上贷款(深圳千城互联网金融研究所)发布的《2016年上半年全国p2p网上贷款行业快报》显示，2016年上半年全国p2p网上贷款主要指标有所改善，营业额为9706亿元，同比增长1.40倍；网上贷款利率为9.48%，同比下降近三分之一；网上贷款期限为6.16个月，同比增长1.65%；网上贷款参与者平均每天37.93万人，同比增长1.49倍。另一方面，此前停滞不前的信用指数、风险指数、评级指数和自律指数也有所改善，这是罕见的。

报告显示，全国p2p网上贷款行业正逐步进入健康阶段，网上贷款投资者逐渐成熟。然而，p2p在线借贷行业标准、信息、中介和预警的缺失仍然严重。建立长效监管机制，促进p2p网络借贷规范有序发展任重道远。

网上贷款的增长率已经放缓

据报道，全国共有5685个p2p网络借贷平台，平均注册资本为4059万元。2016年上半年，全国范围内p2p网络贷款交易额达到9706亿元，同比增长140%，仅为同期水平的一半，增速明显放缓。

具体而言，就网上贷款规模而言，上半年中国p2p网上贷款指数样本平台中，网上贷款交易额最大，在1000万元至1亿元之间，共计1169笔，占40%；其次是规模不到1000万元，约占30%。此外，16亿元以上企业109家，占比3.87%。

此外，利率继续下降。上半年，全国p2p网络贷款利率为9.48%，同比下降3.85个百分点。其中，年均综合利率主要在10%以内的营业额为6159.87亿元，占总营业额的60%。其次，平均综合年利率在10%至18%之间，约占30%。24%以上的利率仅占0.75%。

网上贷款期限方面，上半年全国范围内p2p网上贷款平均期限为6.16个月，同比延长0.1个月，同比增长1.65%。网上贷款平均期限在一个月以内的交易额占比最高。

从地域上看，上半年上海、北京、广东三省在p2p网络借贷平台总交易额中排名前三，分别达到2681.32亿元、2406.18亿元和2239.78亿元，占全国总交易额的75%。每天平均参加人数为79，300人，比去年同期增加了1.49倍。

风险平台的数量已经创下历史新高，而标准却缺失了

据报道，截至6月底，自2013年以来，已有2077个平台出现各种问题，如停止运行、取现困难、失去连接和运行等。，占中国5685个p2p网络借贷平台的36.53%，创历史新高。截至2016年6月底，问题平台率为36.53%，比上个月增长0.45个百分点(比上个月底增长36.09%)。

第一份网上贷款报告也指出，目前p2p网上贷款的风险状况并没有实质性的改变。p2p网络借贷长期存在的四大缺陷是严重的，至今没有太大的改变，导致了p2p网络借贷的流风和破产潮。具体来说:

首先，标准缺失

目前，规范p2p网络借贷实体行为的法律、法规和标准尚未出台。到目前为止，国家还没有出台正式的监管文件和明确可行的监管措施。在互联网上广泛流传的《互联网金融风险专项整治实施方案》并不真实也不虚假。总的来说，p2p网络借贷仍处于摸着石头过河的状态。

第二是缺乏信息

P2p网上贷款投资者对披露债务人的信用风险信息有着非同寻常的责任感，在核实债务人信息的全面性、真实性和及时性方面具有无可比拟的优势；公开表达他们的利益和关注点将提高建立信用关系的效率，这符合互联网金融的特点。然而，目前，债务人信息非常模糊，p2p网上借贷平台的财务信息稀缺，一些p2p网上借贷信息欺诈令人震惊。

近年来，我国互联网金融监管法律法规对行业信做了很大的阐述和要求空间。在协会方面，今年3月，中国互联网(爱基、净值、信息)金融协会召开了互联网财务信息披露研讨会，要求会员单位每天至少更新21个平台运行信息；上海、广东、江苏等地相继发布了p2p信息披露的相关指引；上海发布了中国首个p2p网络借贷平台信息披露指引，要求每月披露49项信息，包括主题信息、产品信息、业务信息和财务信息。但是，有些规定不够明确，实施也不理想。

第三是缺乏中介

报告指出，p2p网上贷款信用风险形成的复杂性和特殊性要求运用专业技术揭示风险成因的内在联系，提供可靠的信用信息，提高投资决策的质量和效率。

P2p网上借贷平台定位为信息中介，但目前p2p网上借贷平台并不独立。大多数借款人没有经过独立的第三方中介机构(如会计师、律师、评估人员和评级机构)的审计，一些p2p在线贷款平台本身就是债务人，甚至通过制造虚假信息来骗取信任和非法集资。

从中介角度来看，会计师事务所、律师事务所、评估机构和评级机构与p2p网络借贷市场关系密切，熟悉p2p网络借贷机构的运作规则、产品特点和交易模式，能够提供合规监管、财务审计和信用评估等服务，并在风险积累的早期发现问题。但是，长期以来，缺乏中介的努力。

第四是缺乏预警

由于缺乏p2p网上贷款风险监控和预警系统，同时p2p网上贷款领域的非法集资被高度隐蔽，经常被各种伪装所掩盖，打着合法合规的旗号，监管部门很难发现。当风险充分暴露时，可能会给有关人员带来严重的财产损失，社会影响非常恶劣。

目前，中国人民银行和中国互联网金融协会已经建立了主要基于p2p网上贷款来源端的统计总量，部分信息涉及到应用端。统计工作已经从协会成员单位开始，分阶段、分批向所有成员进行，并将扩展到所有点对点贷款平台。据报道，中国人民银行和国家统计局似乎联合发布了一份文件，以获得从所有互联网企业收集数据的合法权利。然而，目前这一预警措施仍处于p2p网上贷款风险监控预警系统建设的初级阶段。