央行网络支付新规7月1日起实行 影响互联网消费金融

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央行《非银行支付机构网上支付管理办法》(以下简称《办法》)将于7月1日正式实施，第三方支付平台用户需要按照《办法》完成实名验证。

《21世纪经济报道》记者从支付宝获悉，支付宝目前拥有超过4.5亿的实名用户。虽然大多数用户像往常一样享受各种服务，但没有验证自己真实姓名的用户需要完成验证。

蚂蚁花园和京东金融的相关人士6月30日在接受《21世纪经济报道》采访时表示，央行的新规定对他们消费金融产品的使用影响不大。然而，在还款中，一些大量或频繁借款的用户仍可能受到还款渠道的限制。

根据用户实名验证的不同程度，央行的《办法》将第三方支付账户分为三类:

一类账户，余额支付金额为1000元/终身，可享受余额转账、现金支取和消费功能；

对于二类账户，余额支付金额为10万元/年。除支持余额转账、现金支取和消费外，除现金支取外，所有二类账户的个人账户均通过余额支付分享该限额，现金支取不受该限额限制；

三级账户，余额支付限额为20万元/年，支持余额转账、取现、消费、投资和财务管理功能。所有个人账户通过余额支付共享该限额，现金支取不受该限额限制；

“也就是说，用户账户的实名验证级别越高，功能越多，余额支付金额越高。”蚂蚁花园的负责人说。

《办法》对第三方支付的余额支付方式规定了最高限额为20万元/年，这也将对消费金融的还款渠道产生一定的影响。

“根据中央银行的要求，20万是余额支付额度，银行卡快速支付，网上银行，蚂蚁花蕾等。，它们不受此配额限制。”蚂蚁花园的负责人向《21世纪经济报道》记者解释说。

同样，如果用户借贷过于频繁，三类账户用户的年累计额度超过20万，二类账户用户的年累计额度超过10万，则不能用支付宝账户余额还款，必须通过银行卡快速支付和网上银行渠道。

京东借据使用的是信用购买模式，而不是贷款。京东商城外的借据是小额贷款公司提供的贷款。资本交易所与京东钱包无关，因此它们受央行新支付规定的影响较小。

“当客户还欠着钱的时候，他们可以通过京东钱包等来偿还。，或者他们可以采用快速支付和网关支付。”京东金融相关负责人告诉《21世纪经济报道》记者。

因此，即使在年度消费限额内，用户也可以选择第三方支付账户余额进行还款，这也将占用账户余额的总消费。

总的来说，央行的监管思路是第三方支付不能起到清算的作用，而应返还支付的实质是“为方便起见的小额”，同时减少储备资金的规模和存放。如果还款渠道不畅，第三方支付公司在支付基础上扩大消费场景的努力可能会受到一定程度的影响。