互联网大佬驰骋消费金融 消费贷费率差别大要慎选

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越来越多的老板想分一杯羹，最新的热门话题是消费者金融。

目前，各大互联网金融巨头都打出了消费金融的算盘，规划了消费金融的布局。例如，阿里推出了“花白”，腾讯卫忠银行推出了“小额信贷”，京东推出了“白条”，苏宁的消费金融推出了“自主支付”产品，百度金融也在去年4月推出了“百度有钱花”。

最新的案例是，奢侈品电子商务平台天坛图书馆(Temple Library)也开始进入消费金融领域。房地产巨头万达也不例外。据说这个破碎的盘子来自消费金融。

不言而喻，所有主要的互联网巨头都在四处奔走，谁将是最终的赢家还不确定，但我们看到的是，这些巨头正以不同的方式借钱给你。由于这些互联网平台提供的消费者金融服务的费率非常不同，作为消费者，您需要仔细选择。

互联网巨头们正在聚在一起

在互联网平台方面，蚂蚁金服和腾讯是第一批进入消费金融的公司。早在2014年，支付宝和腾讯就试图发行“在线信用卡”，但它们立即被央行叫停。但是现在，这一站似乎毫无意义，“网络信用卡”这个名字已经改了，它已经变得流行起来，到处开花。

随后，JD.com进行了业务创新，并于2014年推出了“京东白条”，成为第一个进入消费金融行业的电子商务巨头。那年年底，电子商务巨头阿里模仿“白吧”，推出了“蚂蚁花园”等消费金融工具。

2015年，苏宁推出“自愿支付”。与其他两家公司不同，苏宁消费金融公司在苏宁背后提供自愿支付。

对于百度和腾讯来说，虽然他们拥有巨大的流量，但是他们没有应用的消费场景，所以他们需要在消费金融的布局上找到另一条路。

去年4月，百度推出“百度有钱花”，主要包括三大业务:分期付款、信用支付和现金贷款。目前，重点是教育安装，据报道，它已与数百个教育和培训机构达成合作。

事实上，腾讯的消费金融业务依赖于伟忠银行，目前布局较为谨慎。其产品是企鹅小额贷款，可以为用户提供便捷的贷款服务，不需要提供任何纸质资料和财产抵押。信用额度根据用户的社会数据和银行信用记录直接确定。

谁最有机会脱颖而出？

对于互联网平台来说，要想在消费金融的竞争中脱颖而出，就必须与现场相结合。

消费贷款需要在大量零散的互联网支付交易中寻找机会，即通过互联网将传统的线下信贷产品渗透到每个人的日常生活中，使消费贷款真正落到使用的源头，从而满足消费金融发展的三个基本条件:可用性、安全性和简洁性。

从数据层面来看，阿里的优势是支付数据，腾讯是社交数据，百度是搜索数据。

从安全性和简单性的角度来看，除了传统的风险控制方法，他们还掌握用户的购物记录、支付记录和评价记录，并能准确掌握用户的消费能力，从而评估用户的信用。毫无疑问，这种方法不仅简单，而且安全可靠，因为将风险与消费情景相结合可以有效降低风险。

然而，每个家庭都面临着不同的挑战。阿里专注于日常消费场景，主要赢得了许多电子商务场景；京东“白吧”依托京东商城的场景。虽然百度和腾讯的流量很大，但它们并没有真正与消费领域联系起来。

分期付款的利率差别很大

虽然各大巨头都在大力推进消费金融的发展，但许多互联网平台的消费贷款工具之间的分期付款率差距很大。因此，对于消费者来说，有必要仔细选择和筛选。

例如，京东用户可以申请最高1.5万元的个人贷款，用户在购物时可以选择最长30天的免息延期付款，或者分3个月和24个月分期付款。如果选择前者，用户不需要支付任何利息，而后者是按照每期0.5%的利率计算的。

对于阿里的“蚂蚁花园”申请人，他们可以获得500元至5万元的消费信贷额度，免息期最长为41天。消费者也可以选择在3个月、6个月、9个月和12个月内分期付款，相应的利率分别为2.5%、4.5%、6.5%和8.8%。

在苏宁“自愿付款”的初期，所有购物贷款都是无息的，指定商品免费30天，指定商品分三个阶段免费。一般商品月费率为0.498%，最高金额为20万元。

另外，在利率方面，苏宁的“自愿支付”利率最低，其次是京东的“白条”，最高的是阿里的“蚂蚁花园”。就最高金额而言，苏宁高达20万元，远远领先于同行。

然而，与信用卡分期付款率相比，上述三家公司的分期付款率相对较低。目前，不同时期的信用卡账单手续费率从0.6%到1%不等，不同时期的手续费率也不同。对此，溥仪财富(Puyi Wealth)研究员叶指出，“目前，大部分信用卡分期付款在第一阶段是一次性收取的，实际年利率超过10%。”

值得注意的是，这类电子商务提供的消费贷款工具也将提供无息期。“柏华”的免息期为40天，京东“白条”的免息期为30天。由于它还可以支持中信银行(601998，买)和光大银行(601818，买)的信用卡还款，免息期实际上可以达到80天以上。

像信用卡一样，互联网平台也可以直接在线提供消费贷款，而且这方面的利率仍然很高。目前市场上的这类业务主要包括:阿里的“蚂蚁借款”、腾讯的“小额贷款”和苏宁的“自愿支付-灵活使用”，每天的利率分别为0.045%、0.05%和0.04%(贷款和还款的利率，如果按期利率为1%)，年化利率高达16.4%，因此，一旦你从这些渠道借款，你必须仔细考虑你的容忍度。