传统银行如何应对互联网冲击

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在互联网金融的道路上，与英美烟草(百度、阿里巴巴、腾讯)等互联网公司相比，银行似乎总是落后半拍。要么客户的经验不够，要么由于保守的监管文化，传统银行在发展互联网金融时面临许多限制。

自2013年以来，英美烟草等互联网巨头借助客户和第三方支付或社交平台积累的数据资源，从余额管理开始，扩展消费金融，甚至发起成立私人银行。在实现快速发展的同时，对商业银行的影响也越来越明显。

此外，涵盖零售银行、证券、保险和互联网金融形式的个人金融业正在迅速发展。与此同时，银行员工也面临许多挑战，如宏观经济增长放缓、利率市场化和金融脱媒。《个人理财新格局》一书的作者、波士顿咨询公司高级财务策略师何大勇最近告诉笔者，与自然互联网企业的轻资产和快速迭代模式相比，传统金融机构有一些天然的劣势。这就要求传统银行真正接受互联网思维，改变发展战略，确立发展目标，真正增强商业银行的转型能力。

传统金融家通常将金融服务视为价值链。价值链最左边的部分是金融机构，最右边的部分是客户。金融产品或服务需要经过许多环节，如基础设施、产品、平台、通信、渠道、媒介和场景等。竞争的关键在于控制价值链中的核心环节。新兴的互联网金融从业者通常按照互联网或电子商务的思路看待金融。主要元素包括:用户、云和终端。用户、用户和云、用户和终端之间的交互构成了一个动态的多维生态系统。其中，用户是该系统的核心。

这两种思维有两个最大的区别:第一，基于制度和基于顾客的区别；第二，线性路径和多维网格路径的区别。对于传统金融机构来说，价值链思维的核心是控制关键点和风险。因此，几乎每个传统金融机构都想独自覆盖整个价值链，从而自然而然地倾向于封闭系统。换句话说，对于传统金融机构来说，“用户+云+终端”的思路太抽象、太混乱，人们不知道从何说起。对于互联网公司来说，产品来自场景，每个场景通常是一个垂直行业。互联网世界是短链和多线程的，没有一家公司能够独自控制所有的场景。因此，互联网公司自然倾向于开放和合作。只有在这两种思维的碰撞和融合下，个人理财才能真正在“互联网+时代”开花结果。因此，相互理解和尊重将是传统金融与互联网合作和融合的基础。

商业银行网络金融的转型路径是什么？《个人理财新格局》的另一位作者、波士顿咨询公司的专家张越认为，过去中国和海外是一样的，有几种模式，其中定制化的客户服务是赢家，水平轴上的规模和成本是最优的，垂直轴上的运营是最优的。

然而，客户的需求最终将迫使银行转型。事实上，互联网时代带来了许多机遇，因为创新的速度会大大提高，创新的成本会大大降低，创新的机会会大大增加，并购与合作的能力也会提高。在接下来的五年里，这种转变将如何进行？随着互联网的深入渗透，商业银行的每一个业务单元和每一个业务部门都将从产品服务到运营平台再到管理层面逐一转型。