解构银行网贷模式：大数据授信+风险定价

本篇文章2365字，读完约6分钟

招商银行(报价、咨询)[1.81%基金研究报告]早在6个月前就尝试了网络信贷，其推广的产品被赵晓君称为“闪电贷款”。此外，招商银行将在2015年全面推进这一模式，以手机银行和网上银行为主要载体，以手机银行为载体，重点发展手机业务。

继李克强总理见证伟忠银行首次网上贷款后，网上贷款被视为冲击传统金融机构的又一创举。事实上，网络信用已经在传统商业银行中实现，这只是它的一种运作模式，以前很少受到重视。

但是，根据目前的监管法律法规，客户贷款需要“面对面”。网上贷款如何逃避监管？

招商银行的“闪电贷款”模式

“闪电贷款严格符合现行监管要求。目前，它只针对招商银行的现有客户。我们已经在开卡过程中验证了客户的真实身份。下一步是向新客户推广。客户还必须到柜台开立招商银行卡账户。”招商银行零售信贷部副总经理赵晓君对《21世纪经济报道》记者表示:“如果未来的监管允许使用‘刷脸’技术，而不是‘面对面签约’，这将对闪电贷款业务大有裨益。我们还将积极参与监管，并根据监管要求制定业务流程。”

中国招商银行早在6个月前就开始尝试网络信贷，其推广的产品被赵晓君称为“闪电贷款”。此外，招商银行将在2015年全面推行这一模式。主要运营商是手机银行和网上银行，将以手机银行为载体，专注于手机业务。

赵晓君还表示，“闪电贷款”是一种纯在线的支持移动终端的信用产品。突破基于互联网的运营流程后，可以支持更多的小额贷款用户，是招商银行实施的惠普零售贷款理财计划。

“闪电贷款”注重客户体验，流程设计简单而愚蠢。如果您想匹配产品描述，它将失败。招商银行将在数千万零售客户中推广“移动信贷”。

招商银行闪电贷款产品覆盖范围主要包括小微企业贷款和个人消费贷款。赵晓君表示，“闪电贷款”目前有两种业务模式。一是招商银行积极通过短信邀请客户，这是目前的主要形式；二是客户主动向招商银行“一网通”或“手机银行”申请，经系统审批后反馈结果。该模式将于2015年推出。

据赵晓君介绍，与一般的信用贷款相比，“闪电贷款”的在线模式由于操作过程的在线自动化而降低了35%的成本。加上优质客户的议价能力，小微客户的网上贷款成本将低于线下贷款。

在试点项目的半年期间，每天有近1000名客户申请“闪电贷款”。2015年全面推广后，预计将覆盖100多万客户，网上贷款规模将增加数百亿。

大数据“信用+风险定价”模式

传统银行的网上信贷依靠什么样的具体模式来扩大和实现有效的资产比率，避免监管风险？

以招商银行的“闪电贷款”为例。目前，它覆盖了10多万客户。贷款的申请、审批、签约和放款过程由系统自动处理，其核心是通过招商银行现有的客户交易数据和外部数据，为相关客户提供信用和风险定价。

"关键是模型和算法."赵晓君向《21世纪经济报道》记者介绍了该模型的核心。“信用的本质是风险管理，与线上和线下无关。在信用评估中，核心的金融智慧是通过数据和算法模型建立客户和风险之间的定量关系。”

据记者了解，招商银行收集的各种零售信贷大数据整合系统中的数据源相当于为银行内部客户建立一个信用评估系统，但仅限于招商银行内部使用。

基于此，招商银行于2013年推出了新的零售个人贷款系统，并为信贷目标客户群开发了三个记分卡模型，分别从申请、行为和收款三个环节进行设置。创建由大数据驱动的在线贷款风险管理系统。

赵晓君还透露，根据大数据系统，招商银行的“闪电贷款”根据不同客户的信用数据给出不同的信用额度。贷款额度起点为1000元，普通个人客户最高额度可达30-50万。同时，“闪电贷款”根据客户的风险水平来区分和定义贷款利率。系统会根据客户过去的数据每月动态调整一次信用额度和贷款利率。

在贷款期限方面，招商银行的“闪电贷款”设定了1-24个月的不同期限，在授信额度内，实现了“随借随还，天天还息”。以信用额度为12万的客户为例，日利率为0.0348%，年化贷款利率为12.7%。

小额贷款网上开发

据记者了解，招商银行“闪电贷款”的产品覆盖面主要包括小微企业贷款和个人消费贷款。

初步试点主要针对招商银行现有的零售客户，涵盖小微企业主和个人消费者。他们主要是招商银行“电子支付”pos业务中的小微企业主、招商银行有结算业务的小微企业客户、部分地区支付工资的个人客户和理财客户。有超过100，000个试点客户，其中大约一半是小微企业主和个人消费者。

“我们有许多成熟的业务可以从线下转移到线上。例如，对于目前表现良好的优质客户，我们可以在将来优先考虑网上，这样可以简化贷款和操作流程，最重要的是客户体验得到了极大的改善。”赵晓君告诉《21世纪经济报道》记者。

据记者了解，由于不良贷款率快速上升，包括民生银行(报价、咨询)[1.02%基金研究报告]在内的一些银行已经开始收缩小微贷款。2014年下半年，招商银行还下调了小企业和小微企业“两笔小额贷款”的投资额度。

对此，赵晓君表示，区域市场的分行可以根据市场环境灵活安排，但就全行而言，额度没有压缩，只是差异化发展。小微贷款在过去两年大幅增加后，目前存量规模已经超过3000亿元，所以增速不会这么快。

“从经营战略的角度来看，商业银行拥有最好的资产组合比率。小额贷款的比例已经很高了。如果我们继续改善，我们的资产稳定性和质量将被削弱，我们需要注意资产比率的平衡。”赵晓君说。

数据显示，2012年和2013年，招商银行新增小额贷款906.6亿元，新增小额贷款1383.16亿元；截至2014年6月末，招商银行小额贷款余额为3246.87亿元，比上年末增长15.13%，零售贷款占比上升至38.31%，明显高于住房抵押贷款和信用卡贷款占比。

据了解，在下一阶段，招商银行将保持小额贷款的适度增长，在网上转移优质客户，增加住房抵押贷款的倾斜和投资。