远程开户将开放 银行对垒互联网金融有望扳回一局

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日前，央行召集各大商业银行电子银行部门负责人开会，讨论商业银行远程开立人民币账户的相关事宜。此外，我行最近收到了中央银行下发的《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见(征求意见稿)》。《意见稿》意在放开银行远程开户的限制，即银行可以“网上开户”。

一些业内人士指出，通过互联网和移动金融转移了一些潜在存款客户的商业银行可能会赢回一场游戏。远程开户的自由化将打破未来客户在网上销售理财产品时需要面对面签约的障碍。此外，网上发卡也有望实现。

银行在线业务的“面对面”魅力

如果远程开立银行账户获得批准，客户将不必去实体网点办理银行卡账户，而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”，实现实名认证。这给那些由于空.时间有限而无法从银行的实体网点接触到的客户带来了实实在在的“好处”在移动互联网时代，用户不再担心时间和物质成本，可以在网上开户，以最便捷的方式开展银行业务。

对银行而言，这不仅是传统银行被网络金融宠坏的一大好处，也是直接银行突破“审慎监管”、互联网挑动模式、移动金融的一大好处。

事实上，远程银行、人脸识别等技术手段可以达到与实名认证开户相同的效果，但由于监管审慎，“面对面签约”始终是开户的底线。对于没有多少网点的银行来说，这无疑是最大的限制，有时甚至是一项不可能完成的任务，尤其是那些根本不打算开设网点的网上银行。

对于商业银行来说，即使他们可以在网上销售理财产品，第一次必须亲自签名的红线仍然没有被打破。仅在过去的一年中，包括兴业银行“前大司库”的银行理财产品项目(报价、咨询)[-1.48%基金调研报告]、招商银行与京东金融合作的网上理财项目、虚拟信用卡等，暂停的主要原因是面对面问题。在解决了面对面签约的问题后，可以预期银行的网上金融创新将会层出不穷。

“面对面签约的最大功能是提示风险，但实际上，银行的大多数理财产品都是刚性支付的。购买理财产品类似于购买存款，风险很小甚至没有。”银行分行负责人认为，监管部门应考虑放宽首次购买理财产品的面对面签约要求。

中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，如果不打破现有的面对面监管要求，这项业务就无法开展。央行此举将为网上银行业务扫清政策和技术障碍。"只要技术上可控，它就可以被释放."郭田勇指出。

伟众银行和网银这两家私人网上银行的试点项目将推动远程开户的创新方式。当李克强总理访问伟忠银行时，他说:“你是第一个吃螃蟹的人。政府应该创造条件给你一个方便的环境和温暖的春天。”

客户识别机制的自我认证

记者了解到，咨询稿要求银行在建立远程开户系统时，要实施客户身份认证机制的自我认证。关于“自我认证”的内涵，上述接近监管的人士解释说，远程开户的银行必须提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行性外部评估报告，证明此类技术手段和方法能够有效识别客户身份的真实性、完整性和合规性，同时证明开户是客户真实意愿的表达，而不是外部威胁。

银行业人士表示，《征求意见稿》自然对银行有很大影响，但异地开户的前提仍然是保证客户身份信息的真实性，自愿开户，这是必须坚持的。央行表示，无论是柜台开户还是远程开户都必须基于实名制，这是防止腐败和金融欺诈的有效手段，也是反洗钱工作的要求。

因此，《征求意见稿》虽然允许银行探索远程开户，但仍要求建立“柜台开户，远程开户为辅”的开户体系。同时，监管要求银行加强风险管理，建立完善的异地开户配套管理制度，保护客户权益。

此外，《征求意见稿》要求存款银行在远程银行客户识别中承担客户识别责任。银行应利用安全技术手段，利用政府部门、金融机构等商业数据库，通过信息交叉验证，为远程开户客户建立安全可靠的有效身份识别机制，同时按照相关规定保存客户身份信息。就开户范围而言，银行只能为单位、企业或自然人开立类似账户。远程开户、变更和注销必须向中央银行备案；但远程开户的业务范围有限，目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。