民间高利贷隐秘真相：最大风险是银行是否放贷

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许多企业主以扩大生产或扩大销售的名义借钱。事实上，他们是在做“钱贩子”的工作。姚将军不愿意为这些“倒钱”的人筹款，因为“我说不准我什么时候会踩到地雷。”

"高利贷是中国最好的生意，也是最差的生意."姚将军是广西桂林高利贷圈子里的一个“老手”人物。他从事高利贷生意已经十多年了，他第一次见到记者是带着感情的。

从当年的5万元到10万元，现在每笔贷款都达到了几百万甚至几千万。经过十几年的工作，姚将军已经是身家不菲。因为高利贷者很少失败，他们说“一千朵花从中流过，但每片叶子都不会触及一个人的身体”，他为此感到非常自豪。他不会因为高利贷的“长者”这个名字而感冒。相比之下，他更愿意被称为“姚将军”——作为一名已经从军队退休多年的干部，他愿意得到这样的“尊重”。

“我对这一行看得太多了，也学到了太多见不得人的东西。”谈到桂林高利贷圈的事情，姚将军知道得很清楚。

姚将军知道，在他们的工作岗位上，他们迟早会踩上雷霆的。但是事情发生的时候，他还是觉得突然。2014年9月18日，一个江西老板借了他的钱跑了。他发行了1400多万元人民币，并立刻击中了水漂。

让人猜不到的是，姚将军不仅劝说江西老板逃跑，而且还亲自派他在路上逃跑:“你要跑得快，如果你不跑，别人会砍了你的。”

这位江西老板在桂林做了多年的酒业，姚将军是一年前才认识他的。起初，是圈子里的朋友介绍的。后来，我经常一起吃饭，并结识了。我认为江西老板是可以的。

“他借钱不是为了玩虚拟，而是为了从事真正的生意，我看中了这一点。”

“当时，葡萄酒市场还不错，江西老板计划扩张，银行也给他钱。”经过调查，姚将军决定借钱给他。然而，随着八项中央规定的出台，中高端葡萄酒市场突然下滑，而低端葡萄酒市场萎缩，利润微薄。江西老板在错误的时间盲目扩张，这让他陷入了困境。

在姚将军的手机里，有一张江西老板的债主的照片。名单上有22个人，包括每个人的联系方式和涉及的贷款数量。整个高利贷规模达到1.2亿。

“我也不是傻瓜。”姚将军与记者算了一笔账。他当时借给江西老板的1400万元不是一次性贷款，而是100万元先还，一个月后还利息。再融资100万和200万，等等。累计下来，共贷款14万元，但收到的利息约10万元。所以，总的来说，他没损失多少。

“如果你想让他死，他是付不起钱的。”姚将军说他想离开。他听说江西老板现在被另一个债主隐藏和保护着。“说白了，所谓的保护就是强迫债务。”

姚将军尽量不把这次损失当回事。“就像银行一样，如果出了差错，它将损失12亿元，也就是几个月的利润。如果我损失了这几百万，我会把它作为三个月的利润来打击水漂。“他还说放高利贷是通过包9，借新钱来偿还旧债。因此，那些借钱给姚将军背后的江西老板的人遭受的损失比姚将军要严重得多。

他告诉记者，不像江西老板借钱做实事，很多老板借扩大生产或销售的名义借钱，但实际上他们是在做“钱贩子”。“它通常以2点的利率(月利润)借入，然后以5点的利率(月利润)释放。特别是注入资金、以低利率借款和以高利率借款以赚取利差。”

如今，许多这样的货币交易商无法收回他们释放的钱。“如果他们欠别人一个洞，他们不能填补它。”姚将军不愿意为那些“倒钱”的人筹款，因为“我不知道什么时候踩到地雷了。”

难题

"早期进入这个行业的人有可能在三年内转行十次。"然而，现在已经有80%的人已经发财了。为什么那些靠放高利贷发了财的人现在变成了生活贫困的“地主”？

在把江西老板送走后，姚将军还做了一件不可思议的事情——他打电话给银行和其他贷款人，分别告诉他们。这吸引了债主们去抢夺存放在江西老板仓库里的酒，而姚将军则看着兴奋不已。

姚将军有他自己的算计，不会去抢酒和归还情报。姚将军说，当他叫别人去抢酒的时候，别人就会读他的善行，从而赢得好名声。“喝光了酒，其实连零头都不到，要它做什么？我不得不捐钱找人拉车。抓住它后，你必须找到一个仓库并花钱。最好利用这段时间和精力再找一个。”

这只是一个表层。

姚将军说，银行从仓库里抢了这批酒，把它拉了回来，打开一看，顿时傻了。事实证明，并非所有的高端葡萄酒都堆放在仓库里，但其中许多都是假酒。

当银行贷款时，它把酒抵押在仓库里，银行贷款官员亲自来看它并拍照。然而，这些酒有三种可能性:第一，这些酒不一定是老板的，但可能会被别人暂时保存；第二，这些酒很可能被反复抵押，这很难找到；第三，这堆酒是假的，外层是真正的高端酒，里面只是一些劣质的低端酒。

“即使我不还钱，我也永远不会收回这些资产。”姚将军说债务人现在不能还钱。他说他会拿房子、土地和汽车来还债，但他什么也不想要。

如果你想要它，你会陷入更多的麻烦。“这是我的态度。”姚将军说，因为这些东西没用，肯定是很久以前抵押的。

“早期进入这个行业的人已经发了财。三年内十次是可能的。然而，现在已经有80%的人已经发财了。”姚将军说，高利贷有一个奇怪的现象。早年靠放高利贷发了财的人实际上没有多余的钱生活。他们中的大部分人得到了难以变现的资产，比如经常有争议的房屋和土地。

姚将军说，例如，有人手头有1000万元。如果运作良好，没有意外，在两三年内赚5000万元真的不是什么大问题。但是这个人不会把钱交到他手里，因为他已经尝到了甜头，所以他会继续玩“钱生钱”的游戏。

姚将军接着说，游戏还在继续，如果借款人不偿还，他将收回他的资产，把它们抵押给银行贷款，然后再把它们借出去，等等。然而，在过去的两年里，有很多人无法偿还他们的债务。今天要倒一杯，明天还要倒一杯...最后，越来越多的房地产、工厂甚至公司的股票被抛到了贷方手中，资产质量越来越差。最终，这些“烫手山芋”很难被用来在银行抵押贷款，游戏结束了。

因此，债权人将骑虎难下:如果他们得到土地，他们将无法脱身，他们将成为"地主"；收取公司的股份更麻烦。如果你想让公司继续运营，你必须继续投资，你必须作为股东为此付出代价。如果你不付钱，公司就会倒闭；想卖，没人接受。

姚将军说，他身边有几个这样的人，口袋里有上亿的书和一点钱，远非外人所能想象的风景。

停止

在过去，我和银行的关系很好，“反向贷款”是无风险和高收益的；现在银行已经削减了贷款，放高利贷的老板们不得不跑了。”

“我现在就辞职。”姚将军告诉记者。这是他十多年来从未见过的东西。以前，虽然经济形势不好，但仍有可能做“反向贷款”业务。

"反向贷款，也就是大家说的过桥贷款."姚将军说，这曾经是一个没有风险和高收益的工作，“这是一个不会亏钱的生意。”他打了个比方:债务人有一笔100万元的银行贷款到期，但手头只有20万元，所以他不得不从高利贷那里借80万元来偿还银行，然后银行会续贷100万元。这样，高利贷者将保证收回80万元。

无论风险有多低，我们都要遵守“规定”:放高利贷时，贷款人会没收债务人的身份证、银行卡和u盾。“没有身份证，银行就不借钱；没有卡和u盾，钱不能转移。”

小心谨慎的姚将军将再次为自己投保。“我会做银行做不到的事情，那就是盯紧债务人。”姚将军说，银行的贷款人有几十个客户，根本无法管理。“而且我们可以派人跟踪债务人，去债务人的公司上班，甚至陪他回家，一天24小时跟踪。”

更多时候，债务人将被要求写下重要的信息，如家庭，家庭和组织。“当他不能还钱时，他会在讨债时派上用场。债务人负担不起这笔钱，它将几乎无法忍受。”

在整个过程中，高利贷面临的最大风险是银行是否放贷。

如何确保银行贷款？姚将军说，这绝对是一次深刻的学习，要疏通好与银行界的关系，形成默契。

有了这个保证，就没有反向贷款的风险。然而，自2014年9月以来，每个人都开始害怕。

这一变化与2014年上半年广西柳州民营企业龙头郑玲集团的“单爆炸”有很大关系。2014年5月27日，郑玲集团资金链断裂，遭遇巨额债务危机。老板廖荣娜和他的妻子逃跑了，被警方通缉。

桂林某银行中心支行行长表示，郑玲集团出事后，桂林高利贷市场几乎崩溃。“很多高利贷老板都跑了。公安局报案规模不低于20亿元。”

姚将军没有陷入“逃跑”的境地，这得益于他一贯的“风险控制”策略。幸运的是，他也有一些自我回报:“达到一定规模后，资产被分配，三分之一用于贷款，三分之一存入银行，另三分之一增加了住房和汽车享受。”

姚将军说，凌集团破坏订单的内幕他是知道的。“是凌集团可能出事了，你一年多前就知道了。我本来还可以支持的，但银行突然借钱，直接导致廖荣娜破产。”

姚将军表示，2013年底，集团对北部湾银行和柳州银行的贷款即将到期，银行找到廖荣娜，要求他先寻找渠道筹集资金偿还到期贷款，然后再给他贷款。结果，廖荣娜千方百计通过民间高利贷筹集资金偿还银行贷款，但银行不仅拒绝续贷，北部湾银行还收回了郑玲集团的8亿张承兑汇票，柳州银行也收回了4亿张。

“除了郑玲集团，还有一家大型企业也获得了银行贷款。贷款完成后，银行没有继续按照承诺发放贷款。”姚将军透露，在这两起事件发生后不久，柳州银行的一些高级管理人员被莫名其妙地砍掉，有传言说这与贷款有关。

“聪明的高利贷者现在休息了，因为银行不放债。”姚将军说，在这种情况下，不管你承诺的利息有多高，把贷款收回的危险越来越大。

银行

高利贷生意“叶澄银行，打败了银行。”银行贷出的钱有相当一部分被转移到高利贷渠道。"一笔看似抵押的普通贷款可能已经彻底破产了。"

姚将军在经历了十几年的高利贷之后，已经习惯了民间资本的沉浮，总结出了八个字:“叶澄银行，板业银行”。

姚将军说:“我猜想目前的流动资金短缺也是由高利贷引起的。相当一部分银行贷款进入了高利贷渠道，尤其是城市商业银行。”

虽然姚将军的观点很难证实，但他给出了自己的例子:一个高利贷的朋友租了一间办公室，注册了几十家公司，并利用这些公司从不同的银行借钱。这位朋友从银行借的钱的成本(每月利息)是1美分，但如果他再借一次，他可以赚好几倍，这几乎是“空手套白狼”。

“当这家银行来的时候，它会换成这个品牌。当那家银行到来时，它将被换成另一个品牌。”姚将军说，其实，银行贷款人员上门来也知道这些事情。然而，该银行的业务目前表现不佳。相反，给予高利贷公司的风险比给予工业的风险要小，这也能提高贷款官员自身的绩效。

姚将军还从几位银行家那里了解到，通过国家信贷支持农业和环境保护等中小型企业的政策也已授予空，许多高利贷公司经常购买这些濒临倒闭的企业或直接与它们合作。付了一定的费用后，借钱分一半。

“这种小企业可以从银行贷到3500万元，但贷完款后，大部分都花不完。”姚将军说，事实上，这些小企业的资产已经腐烂，经济形势也不好。即使你用了足够的钱，你也不能存起来。最好是把贷款借给高利贷公司，自己收集一些利益。

"有很多钱被银行骗走了。"姚将军说，但是从书上看来，这个问题确实很难搞清楚。

姚将军开始了银行的实践:“很简单，银行贷款是用资产抵押的，问题就在于抵押。”例如，如果一家银行贷款100万元，但债务人无法偿还，它实际上就变成了坏账。然而，银行会尽最大努力保持贷款的活力，比如找个人来帮助偿还账户，然后用原来的抵押品来更新贷款。从表面上看，这笔贷款没有问题。“总统在任期内可以做到这一点。只要在他的任期内没有发生事故，他就不会关心他的继任者是否发生事故。”

高利贷公司的老板从不使用真实身份从银行取钱。无论是以他的员工的名义，还是以新招聘的实习大学生的名义，他们都使用抵押品从银行贷款。更糟糕的是，他们花数百美元租了一辆车，把车开出农村，给他们一些小恩惠，然后借他们的身份证在银行贷款。“如果事情最终出了差错，就没有法律依据来找到他。”这种事情时有发生。

总结十几年的高利贷生涯，姚将军说，他有这样一种感觉:“你给他钱是为了赚他的利息；他借了你的钱来赚你的本金。这是一场斗争。”