工行互联网金融战略再升级

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松一康

三年前，以p2p、众筹和互联网金融为代表的草根组织在中国开启了互联网金融1.0时代。目前，在大型机构和银行的参与下，互联网金融正在进入2.0时代。本行互联网金融战略已成为行业格局重组的亮点之一。

9月29日，中国工商银行(报价601398，咨询)召开新闻发布会，讨论在合肥建立互联网战略与网络融资中心。此前，作为中国首家发布互联网金融战略“电子工行”的工商银行，它在6个月内再次升级了互联网金融战略；与此同时，整合了直接银行三大平台数据的互联网金融中心正式挂牌。

直接银行业务的“墙”将被拆除

3月初，工行发布了互联网金融品牌“电子工行”及其主要产品，并推出了“电子商务平台”、“电子联盟即时客户服务平台”和“电子银行直投平台”三大平台。

工行董事长姜建清指出，即将升级的“网上银行”直营店将从更广的客户角度拆除手机银行和网上银行的围墙，实现整个网上业务的全部直销。届时，非工行客户也可以轻松登陆平台，享受电子工行金融产品服务。

工行行长易会满表示，工行2.0版金融战略升级的最大变化是“电子银行整合”平台。该平台将对系统端的所有客户和平台开放。从现在开始，工行直接银行可以连接第三方服务平台。

工行互联网金融中心负责人陈世理对《中国商报》记者表示，在未来的围墙拆除后，工行的新客户和现有客户之间不会有太大的区别。与工行保持长期合作关系的客户，由于数据丰富，融资方便。以前没有在工行开户的客户也可以享受融资等金融服务，因为工行的直接银行业务是与第三方平台相连的。

数据显示，工行拥有1.65亿手机银行客户和2亿网银客户。易会满预测，利用互联网思维对直接银行平台进行开放式改造将大大增加客户数量。

易会满表示，“电子采购”的电子商务平台将继续升级。在b2c和b2b的基础上创新b2g(政府客户)。从而进一步扩大电子商务的范围。

网络借贷专业化与标准化相结合

正式上市的网络融资中心将分散在各部门但服务于网络融资的银行产品、人员和技术整合到网络融资平台中进行整合。通过整合实现更人性化的服务。

易会满指出，银行必须找到许多部门来发放贷款。现在它完全由网络融资中心服务。同时，该平台可以进行产品研发，分析市场，创新客户需要的产品。

谈到网络中心贷款模式，姜建清表示，网络融资中心是工行互联网金融创新的重要里程碑，也是银行信贷业务模式改革的新起点。在大数据和“互联网+”的背景下，工行开始改革信贷业务模式，将信贷业务分为专业化和标准化。

网络融资中心成立后，预计将有更多的融资业务转移到这一领域。随着贷款客户的增加，网上融资平台消费存款规模的增加会不会影响全行的流动性？

陈世理告诉本报，只要风险控制做好，存贷款业务就会给工行带来利润。最近，国家取消了对银行存贷比的控制。凭借工行的实力，网络融资中心对存贷比没有限制，离警报还很远。

工行互联网金融中心总经理熊燕认为，互联网金融的标准化产品主要是为小企业和个人提供贷款。以上类型流动性强，贷款期限一般较短。传统银行贷款中的“短贷长用、长贷短用”现象确实会给银行流动性带来压力。但是，由于互联网金融的快速发展，互联网融资中心的建立不会对工行的现金流造成很大压力。

银行在供应链金融中有什么优势？

网络金融的三个核心要素:风险控制、成本和创新。银行不像互联网公司那样具有创新性，但它们在成本和风险控制方面有很大优势。与jat(京东、阿里、腾讯)相比，传统银行有哪些优势？

熊燕指出，在风险控制方面，银行多年来积累了良好的风险控制技术。与互联网公司相比，客户觉得银行在风险控制方面更加放心。就成本而言，银行拥有巨大的客户资源。客户群越大，批量业务越多，共享成本越低。从这个角度来看，银行也有优势。

随着互联网融资中心的建立，网上贷款业务的成本可以降低25%。时间会跟上互联网公司融资的“二次贷款”速度。

在互联网融资中心的“标准化”和“专业化”模式下，银行传统的线下网点也成为传统银行与互联网公司竞争的主要优势之一。通过大数据与在线和离线(o2o)的结合，银行可以为客户提供更好的金融服务。

易会满指出，对于工行来说，线下网点仍是一大优势。工行目前有17600个网点，许多网上融资业务需要线下支持。目前，网上开户还没有合法解决，许多网点对银行来说是一个巨大的优势。抵押贷款产品需要离线，逾期不良贷款的收集也需要离线。